Czym jest nowy program wsparcia dla kredytobiorców?
W naszym poradniku znajdziesz informacje dotyczące obecnej sytuacji na rynku hipotecznym oraz jak otrzymać potrzebną pomoc i poradę.
Od kiedy Bank of England podniósł na początku sierpnia bazową stopę procentową do 5,25 proc., temat kredytów nie schodzi z nagłówków w mediach. To już 14. taka podwyżka z rzędu; poprzednia, która miała miejsce w czerwcu wywołała na rynku kredytowym ogromne zaskoczenie. Miliony kredytobiorców, którym kończył się dwu- lub pięcioletni okres stałego oprocentowania musiało zmierzyć się z astronomicznie wysokimi ratami kredytowymi.
Ostatnim razem, kiedy stopy procentowe wynosiły 5,25 proc. było w kwietniu 2008 r. Niemniej jednak podwyżka do poziomu 5,25 proc. jest mniejsza od poprzedniej z poziomu 4,5 proc. na 5 proc., co oznacza, że wzrost cen zaczął się uspokajać.
Nowy program dla kredytobiorców ma zaś na celu pomóc właścicielom nieruchomości mającym trudności ze spłatą rat kredytowych. Został od podpisany przez większość kredytodawców, co powinno przynieść ulgę wszystkim, którzy ze względu na rosnące stopy procentowe martwią się swoją obecną sytuacją finansową. A przy średnim stałym oprocentowaniu na pięć lat wynoszącym obecnie 6,01 proc. w porównaniu do 3,89 proc. zaledwie 12 miesięcy temu, takich osób może być mnóstwo.
W ramach nowego programu banki zobowiązały się do obniżenia miesięcznych rat kredytu zmieniając je na odsetkowe przez 6 miesięcy lub przedłużając okres kredytu, ale tylko tym klientom, którzy wcześniej terminowo wywiązywali się ze spłaty zobowiązań, a teraz są w trudnej sytuacji finansowej. Dlatego warto sprawdzić, czy nasz kredytodawca również przystąpił do tego programu i na jaką pomoc i wsparcie możemy w razie potrzeby liczyć.
Co obejmuje nowy program pomocy dla kredytobiorców?
W świetle ostatnich zawirowań gospodarczych, banki zgodziły się na większą elastyczność dla właścicieli nieruchomości mających problemy ze spłatą rat. Kredytobiorcy już teraz mogą korzystać z odroczenia spłat rat kredytowych, ale ich warunki różnią się w zależności od banku.
Nowy program zaś gwarantuje większą klarowność opcji odroczenia spłat dla kredytobiorców. Będą one regulowane przez Financial Conduct Authority (FCA), aby zapewnić, iż wszystkie banki i stowarzyszenia budowlane wywiązują się z obietnicy, którą złożyły w ramach nowego programu.
Elastyczność zmiany warunków kredytu hipotecznego
Kredytobiorcy, którzy dotychczas spłacali raty na czas, ale w obliczu podwyżek będą mieli trudności z dalszymi płatnościami, mogą liczyć na następujące ulgi:
- Zmiana na raty odsetkowe przez okres sześciu miesięcy
- Wydłużenie okresu kredytu na przykład z 25 na 30 lat, w celu obniżenia miesięcznych rat, z opcją powrotu do oryginalnego okresu w terminie sześciu miesięcy.
Żadna z tych zmian nie będzie wymagała ponownego sprawdzania zdolności kredytowej, ani nie wpłynie na rating kredytowy. Jeśli jednak po okresie sześciu miesięcy, klienci nadal będą korzystać z tych udogodnień, to ich zdolność kredytowa może to odzwierciedlać.
Pomoc w refinansowaniu kredytu hipotecznego
Od 10 lipca kredytobiorcy, którym kończy się okres stałego oprocentowania mogą otrzymać ofertę nowej stawki od banku, w którym mają kredyt. Taką ofertę można uzyskać już na sześć miesięcy przed wygaśnięciem obecnego produktu kredytowego.
Po jej zarezerwowaniu wciąż można starać się o lepszą ofertę do dwóch tygodni przed rozpoczęciem nowej. Tak już często się dzieje, aczkolwiek w ramach programu, banki zobowiązują się do kontynuowania tej praktyki.
Złagodzone zasady przejęcia nieruchomości
Zgodnie z nowym programem, każdy, kto będzie zalegał ze spłatą rat kredytowych nie straci domu bez jego zgody przynajmniej przez 12 miesięcy, z wyjątkiem szczególnych przypadków. Nowy program dla kredytobiorców wyraźnie wydłużył termin rozpoczęcia procesu przejęcia nieruchomości, który poprzednio wynosił trzy miesiące.
Być może czas ten pomoże właścicielom domów na ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej.
O czym warto pamiętać korzystając z programu
Financial Conduct Authority (FCA) popiera zobowiązania uzgodnione przez banki, aczkolwiek kredytobiorcy powinni być świadomi, że wprowadzenie zmian do kredytu, nawet tymczasowych, będzie najprawdopodobniej oznaczać wyższe raty kredytowe w przyszłości lub konieczność spłacenia większej kwoty niż pierwotnie.
Na przykład zmieniając raty na odsetkowe będziemy dłużej spłacać kredyt, ponieważ przez pewien czas nie będziemy zmniejszać wysokości pożyczonej kwoty ani zwiększać posiadanego kapitału, tylko naliczone odsetki.
Którzy kredytodawcy zobowiązali się do udziału w programie?
Około 85 procent banków i stowarzyszeń budowlanych podpisało porozumienie kredytowe. Oto ich pełna lista:
- Bank of Ireland UK
- Barclays
- Bath Building Society
- Buckinghamshire Building Society
- The Co-operative Bank, wraz z Platform i Britannia
- Coventry Building Society
- Darlington Building Society
- Earl Shilton Building Society
- Ecology Building Society
- Family Building Society
- Furness Building Society
- Glasgow Credit Union
- Hinkley & Rugby Building Society
- HSBC, wraz z First Direct
- Leeds Building Society
- Leek Building Society
- Lloyds, wraz z Halifax i Scottish Widows
- Loughborough Building Society
- Melton Mowbray Building Society
- Nationwide Building Society
- NatWest, wraz z RBS i Ulster Bank
- Newcastle Building Society
- Nottingham Building Society
- Principality Building Society
- Progressive Building Society
- Santander
- Scottish Building Society
- Skipton Building Society
- Suffolk Building Society
- Tipton & Coseley Building Society
- TSB
- The Vernon Building Society
- United Trust Bank Limited
- Virgin Money, wraz z Clydesdale Bank i Yorkshire Bank
- West Bromwich Building Society
- Yorkshire Building Society
Nowy program pomocy dotyczy klientów tylko tych banków, które podpisały porozumienie, ale jeśli Twojego kredytodawcy nie ma na liście, to nie oznacza to, że nie oferuje on żadnych udogodnień. Warto więc skontaktować się ze swoim bankiem, jeśli mamy problemy ze spłatą obecnych rat lub obawiamy się ich wzrostu w przyszłości. Zmiany te będą obowiązywały przez przynajmniej rok; po tym czasie Urząd Nadzoru Finansowego przeanalizuje wszystkie zobowiązania banków.
Mark Harris, dyrektor wykonawczy firmy brokerskiej SPF Private Clients, wyjaśnia: „Potrzeba otrzymania niezależnej porady nigdy nie była tak ważna, jak teraz. Na rynku kredytowym ceny ulegały znacznym zmianom i choć niektórzy kredytodawcy zaczęli ponownie obniżać oprocentowanie, to nie oczekujemy, aby stałe stawki miały wrócić do poziomu poniżej 1 procenta, jak to jeszcze niedawno miało miejsce.”
„Kredytobiorcy, którym kończy się okres stałego oprocentowania doznają finansowego szoku i będą musieli znaleźć środki na opłacenie wyższych rat, ograniczając zbędne wydatki i skupiając się na spłacie kredytu. Inflacja powoli spada, ale wciąż jej daleko do poziomu 2 procent ustalonego przez Bank of England, dlatego nie wykluczone, że w krótkim czasie stopy procentowe ponownie pójdą w górę.
Dobrze jest zaplanować swoje finanse na tyle, na ile jest to możliwe, zwłaszcza jeśli mamy problem ze spłatą rat kredytowych. Kredytodawcy nie chcą przejmować nieruchomości, więc będą współpracować ze swoimi klientami, aby osiągnąć rozwiązanie, które będzie możliwe tylko wtedy, gdy będziemy ich odpowiednio informować o naszej sytuacji.”
Jak Pol-Plan może Ci pomóc
Jeśli planujesz przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku lub jeśli od ostatniego refinansowania minęło dużo czasu, to w pierwszej kolejności skontaktuj się z brokerem kredytowym mającym dostęp do ofert na całym rynku. Strony internetowe banków mogą być dezorientujące, dlatego broker może pomóc Ci z wszystkim sobie poradzić, a ponadto znajdzie dla Ciebie wyjątkowe oferty, które nie są dostępne bezpośrednio w banku.
Dowiedz się więcej, jak doradca kredytowy z SPF może pomóc Tobie. Niezależnie od tego, czy planujesz refinansowanie kredytu, pozostanie w swoim domu czy też przeprowadzkę, Twój lokalny oddział Pol-Plan jest zawsze do Twojej dyspozycji, żeby porozmawiać o wszelkich zmianach ubezpieczenia domu.
Źródła: Which?, Moneyfacts