Jak podaje firma BCH Ltd oferująca profesjonalną wycenę ubezpieczeń budynków, 75 proc. budynków, dla których przygotowują wyceny jest niedoubezpieczonych. Podobnie, portal RebuildCostAssessment.com informuje, iż dwie trzecie tych nieruchomości jest ubezpieczona na mniej niż 70 proc. rzeczywistego kosztu odbudowy.
Dlaczego jest to takie ważne?
Posiadanie ubezpieczenia domu na odpowiednią sumę jest ważne z trzech powodów:
- W przypadku zgłoszenia szkody, ubezpieczyciel może zastosować zasadę odpowiedzialności proporcjonalnej (average clause), w związku z czym otrzymane odszkodowanie będzie niższe niż wynosi suma ubezpieczenia. Oznacza to, że jeśli Twoja nieruchomość jest ubezpieczona na 700 000 funtów, ale rzeczywisty koszt odbudowy wynosi 1mln funtów, to towarzystwo ubezpieczeniowe obniży wysokość świadczenia o 30 proc. Jeśli zatem dojdzie do poważnego zdarzenia, możesz stracić 300 000 funtów, ale, co istotne, zasada odpowiedzialności proporcjonalnej jest stosowana w przypadku każdej szkody. Jeżeli np. zgłaszasz szkodę o wartości 10 000 funtów, to możesz otrzymać zaledwie 7000 funtów, nawet gdy wartość szkody jest o wiele niższa niż suma ubezpieczenia.
- Twoje zgłoszenie szkody może zostać zakwestionowane. Jeżeli ubezpieczyciel uzna, iż nieruchomość została celowo lub niedbale niedoubezpieczona, to może całkowicie odmówić wypłacenia odszkodowania. Są sposoby na to, aby bezpiecznie zarządzać składką ubezpieczenia domu i jednocześnie uniknąć niedoubezpieczenia.
- Odbudowa domu może się opóźnić. Ustalenie pełnej sumy ubezpieczenia budynku należy do obowiązków jego właściciela. Warto pamiętać, że nie istnieje bezpośrednia zależność między wartością rynkową domu, a kosztem jego odbudowy.
Jak sytuacja gospodarcza może wpłynąć na sumę ubezpieczenia budynku
Koszty odbudowy nieruchomości wzrosły ze względu na wyższy popyt i niższą podaż będące konsekwencją pandemii Covid-19 i brexitu. Trwający konflikt zbrojny na Ukrainie wywołał braki surowców, takich jak drewno. Ceny energii związane z produkcją materiałów budowlanych, np. cegieł czy płyt gipsowo-kartonowych również poszły mocno w górę.
Ponadto, od czasu brexitu, kurs funta obniżył się w stosunku do euro. Stąd, na przykład, wzrósł koszt importu materiałów z krajów europejskich. Wszystko to oznacza, że odbudowa domu staje się coraz droższa.
I choć firmy ubezpieczeniowe dokonują rocznych waloryzacji sum ubezpieczenia, aby nadążyć za rosnącymi kosztami, to, według Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli, w świetle wzrostu inflacji i cen wielu materiałów budowlanych to wciąż za mało. Dlatego zalecamy sprawdzenie sumy ubezpieczenia budynku, zwłaszcza jeśli nie zmieniła się od czasu wykupienia polisy.
Co muszę wziąć pod uwagę ustalając sumę ubezpieczenia budynku?
Suma ubezpieczenia budynku jest równa kosztowi jego odbudowy i będzie różnić się w zależności od wielkości, wieku, lokalizacji i rodzaju posiadanej nieruchomości. Oto co warto wziąć pod uwagę:
1. Odbudowa domu
Suma ubezpieczenia budynku to przede wszystkim pełny koszt jego odbudowy. Obejmuje on:
- Pełne wyposażenie i instalacje. Pamiętaj o doliczeniu oświetlenia lub sprzętu nagłośnieniowego, jeśli był zainstalowany, a także kosztu wyposażenia kuchni, zamontowanych urządzeń, szaf oraz wyposażenia łazienki.
- Ściany zewnętrzne, tarasy, ogrody otoczone murem, patio i podjazd.
- Wszelkie budynki zewnętrzne – domki letnie, biura w ogrodzie, korty tenisowe, domki dla gości.
- Modyfikacje ekologiczne – panele słoneczne, potrójne oszklenie, pompy ciepła.
- Odpływy podziemne lub urządzenia podłączone do zbiornika oleju, jeśli korzystasz z centralnego ogrzewania opalanego olejem.
- Koszt materiałów, robocizny i usług.
Jak wspomnieliśmy powyżej, koszty odbudowy nieruchomości poszły w górę. Nie zapominajmy także o rosnącej inflacji.
Oprócz samych materiałów budowlanych trzeba także wziąć pod uwagę koszty profesjonalnych usług, np. za przygotowanie projektu architektonicznego lub wykonanie pomiarów geodezyjnych – ich pominięcie może oznaczać stratę pieniędzy.
2. Lokalizacja
Miejsce, gdzie znajduje się Twój dom może mieć wpływ na koszt jego odbudowy. Na przykład:
- Koszty dostaw do odległych miejsc lub terenów wiejskich mogą być wyższe.
- Za dostawy i usługi zapłacisz więcej, jeśli mieszkasz w Londynie Centralnym lub w strefie ultra niskiej emisji spalin (ULEZ).
- Jeśli Twój dom znajduje się w mieście, to może zajść potrzeba zastosowania rusztowania na czas odbudowy.
- Może zajść konieczność wynajęcia miejsca parkingowego lub na biuro budowy.
Wszystkie te koszty trzeba będzie wziąć pod uwagę ustalając sumę ubezpieczenia budynku.
3. Rodzaj nieruchomości, w której mieszkasz
Jeżeli Twój dom ma nietypową konstrukcję, to jego odbudowa wyniesie więcej w porównaniu to tradycyjnych budynków. Przykładowo, budynki bramne są niewielkich rozmiarów, ale mają skomplikowaną konstrukcję. Jeśli Twoja nieruchomość jest budynkiem zabytkowym, to trzeba będzie uwzględnić dłuższy okres czasu potrzebny na planowanie, aby zapewnić, iż naprawa/odbudowa spełnia wymogi władz lokalnych.
Może to istotnie wpłynąć na ogólny koszt odbudowy domu. Ceny nowych instalacji, na przykład elektrycznych czy hydraulicznych również będą wysokie.
4. Najnowsze modernizacje i remonty
Nie zapomnij doliczyć niedawno przeprowadzonych remontów. Nowe ogrzewanie podłogowe?
Studio w dodatkowym pokoju? A może piwniczka na wino lub domowy bar? Wszelkie tego typu ulepszenia, a także remonty, np. kuchni czy łazienki powinny być uwzględnione w obliczaniu sumy ubezpieczenia – w innym przypadku ryzykujesz niedoubezpieczeniem domu.
Czy ktoś może pomóc mi ustalić sumę ubezpieczenia budynku?
Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości i myślisz, że suma ubezpieczenia budynku jest zbyt niska, to zalecamy wykonanie profesjonalnej wyceny nieruchomości. W przeprowadzeniu wyceny oraz oszacowaniu kosztów odbudowy pomogą Ci firmy, takie jak BCH lub RCA. Zwróć jednak uwagę, że nie będzie to wartość rynkowa domu, ale koszt jego przywrócenia do poprzedniego stanu.
Możesz też otrzymać wycenę zdalną*, gdzie koszt odbudowy będzie obliczony w oparciu o obrazowanie satelitarne i oprogramowanie do mapowania wraz z danymi firmy rzeczoznawczej.
*Wycena zdalna nie nadaje się do wszystkich nieruchomości. Większe domy o złożonej konstrukcji mogą wymagać fizycznej obecności rzeczoznawcy.
Jak broker może Ci pomóc
Wiele osób dowiaduje się, że ich dom jest niedoubezpieczony dopiero w momencie zgłaszania szkody – a to nigdy nie jest przyjemna niespodzianka. A ponieważ tak wiele nieruchomości ma zbyt niskie ubezpieczenie, warto zadać sobie pytanie: czy masz pewność, że Twój dom jest odpowiednio chroniony?
Tutaj z pomocą przychodzi broker ubezpieczeniowy, taki jak Pol-Plan Ubezpieczenia. Jako broker zasadniczo wykonujemy najtrudniejszą pracę za Ciebie: składamy wnioski i dokumentację w Twoim imieniu, a także wykorzystujemy relacje z firmami ubezpieczeniowymi, aby pomóc Ci znaleźć polisę, która zapewni Ci odpowiednią ochronę ubezpieczeniową. Ponadto, omówimy dokładnie z Tobą różne opcje ubezpieczeń, tak aby zaoferować właściwe ubezpieczenie, uwzględniając oczywiście Twój budżet, dzięki czemu Ty możesz spać spokojnie.
Skontaktuj się z nami telefonicznie lub przez internet, aby uzyskać spersonalizowaną poradę od ekspertów, którzy doskonale rozumieją, czym jest wartość Twojego domu.
Źródła: ABI, HomeBuilding.co.uk
Blog marketingowy prowadzony przez Pol-Plan Ubezpieczenia.