Czy zdarzyło Ci się kiedykolwiek przechodzić obok nietypowego domu i zastanawiać się, jak to jest w nim mieszkać? Być może był to stary wiejski domek z dachem ze strzechy lub też luksusowa willa, w której nie powstydziłaby się zamieszkać sama Małgorzata Rozenek…
Jeśli chcesz wiedzieć, jak to jest posiadać taki dom, a może nawet jesteś jednym ze szczęściarzy, którzy taką wyjątkową nieruchomość mogą nazwać swoim domem, to pamiętaj, że trzeba będzie go ubezpieczyć specjalistyczną polisą zapewniającą dostateczną ochronę. W artykule omówimy różne przykłady niekonwencjonalnych domów oraz rodzaje polis ubezpieczeniowych, których możesz potrzebować.
Co oznacza „niekonwencjonalny dom”?
Niekonwencjonalny dom w terminologii budowlanej i ubezpieczeniowej oznacza nieruchomość wybudowaną z zastosowaniem alternatywnych metod lub materiałów. Kategoria ta obejmuje znacznie więcej rodzajów budynków niż wielu się wydaje, np. budynki zabytkowe, szachulcowe, powojenne domy z płyt betonowych, domy o stalowej konstrukcji szkieletowej z lat 60-tych, budynki o konstrukcji szkieletowej drewnianej, domy modułowe w stylu huf haus oraz domy zrębowe.
Niekiedy sam dach może sprawić, że dom zostanie uznany za niekonwencjonalny. Wystarczy, że nie będzie pokryty płytkami lub łupkiem, ale na przykład strzechą, blachą lub gdy będzie płaski. Ten sam skutek będzie miała nietypowa dobudówka.
Tak jak góra budynku, tak i jego dół może świadczyć o niekonwencjonalności domu, np. niestandardowe fundamenty, w przypadku nieruchomości przybrzeżnej na palach lub zastosowanie kolumn.
W zasadzie każdy budynek, który nie został zbudowany z płytek, cegieł i zaprawy może wykraczać poza granice postrzegane jako „standard”, w związku z czym w oczach ubezpieczyciela będzie on obarczony wyższym ryzykiem wystąpienia szkody.
Czym jest budynek zabytkowy?
Jeśli mieszkasz w starym domu zbudowanym z jednym z niestandardowych materiałów wymienionych powyżej, to najprawdopodobniej jesteś mieszkańcem budynku zabytkowego. Do tej kategorii należą budynki, przedmioty lub konstrukcje o specjalnych walorach architektonicznych lub historycznych.
W Anglii i Walii są trzy klasy budynków zabytkowych. Klasa 1, klasa 2*, klasa 2. Większość budynków zabytkowych (91,7 procent) należy do klasy 2, więc jest ona najbardziej prawdopodobną opcją dla właścicieli domów. Szkocja stosuje podobny system z kategoriami A, B i C.
Jeśli mieszkasz w tego typu budynku, to na pewno będziesz mieć mniejszą swobodę dokonywania jakichkolwiek modyfikacji. Trzeba też będzie wnioskować o zgodę na prace, które wpłyną na „specjalne walory architektoniczne lub historyczne” domu. Wymogi te mogą decydować o rodzaju ubezpieczenia, które będziesz potrzebować, dlatego warto porozmawiać z ekspertem.
Jak ubezpieczyć nieruchomość o dużej wartości?
Być może Twój niekonwencjonalny dom to kosztowna posiadłość, na przykład duży dworek lub nowoczesny designerski dom. Możesz w związku z tym potrzebować wyższego poziomu ochrony ubezpieczeniowej, z mniejszą liczbą ograniczeń niż większość tradycyjnych polis. Znalezienie takiej polisy może być jednak czasochłonne.
Korzystając zaś z usług brokera, np. Pol-Plan Ubezpieczenia, możesz mieć pewność, że otrzymasz spersonalizowaną poradę od naszego zespołu ds. ubezpieczeń domu.
Dlaczego niestandardowe domy wymagają specjalistycznego ubezpieczenia?
Ubezpieczenie domu chroni nieruchomość i jej wyposażenie od skutków określonych szkód, zarówno tych dużych, jak i małych. Każdy dom jest narażony na ryzyko przypadkowego uszkodzenia w wyniku pożaru, ekstremalnych zjawisk pogodowych, osiadania budynku, powodzi, włamania i kradzieży oraz zalania/wycieku.
I choć niezwykłe domy, takie jak te, o których wspomnieliśmy są piękne i przykuwają wzrok, to ich posiadanie i utrzymanie wiąże się z ryzykiem i kosztami wymagającymi specjalistycznego ubezpieczenia.
Przykładowo, płaski dach jest bardziej podatny na uszkodzenie podczas deszczowej pogody. Dodatkowo niesie ze sobą większe ryzyko pożaru, podobnie jak budynki o konstrukcji szkieletowej drewnianej oraz domy zrębowe. Z kolei budynki z betonu mogą z czasem powoli ulegać kruszeniu.
Jeśli Twój dom to budynek zabytkowy, tak jak wiele nieruchomości pokrytych strzechą, to wykonując naprawy lub remonty trzeba przestrzegać dodatkowych przepisów.
Pamiętaj też, że naprawy i wymiana różnych elementów będą najprawdopodobniej droższe, ze względu na niestandardowe materiały budowlane, które dodatkowo mogą być trudne do zdobycia. Być może prace remontowe będą musiały być przeprowadzone przez specjalistycznego fachowca, a cały proces potrwa dłużej zwiększając ogólny koszt przedsięwzięcia i robocizny. Firmy ubezpieczeniowe wiedzą, że w związku z tym likwidacja szkody będzie wiązała się z dodatkowymi trudnościami, dlatego składka za ubezpieczenie będzie wyższa.
Ponadto, z powodu wszystkich dodatkowych ryzyk wymienionych powyżej, ubezpieczyciele będą chcieli zadbać, aby Twój dom był odpowiednio ubezpieczony. To z kolei powinno pozwolić Ci spać spokojnie, wiedząc, że Twój wyjątkowy dom jest chroniony na wypadek wszelkich scenariuszy.
Jak znaleźć specjalistyczne ubezpieczenie dla niestandardowego domu?
Jeśli szukasz specjalistycznego ubezpieczenia dla swojego wyjątkowego domu, to warto przygotować wcześniej następujące informacje:
- Z jakich materiałów nieruchomość została wybudowana (ściany i dach)
- Kiedy została wybudowana
- Czy nieruchomość jest budynkiem zabytkowym
- Czy w jej pobliżu znajdują się drzewa lub zbiorniki wody
- Czy dochodziło wcześniej do osiadania budynku
- Czy istnieje zagrożenie powodziowe
Przygotuj opinię rzeczoznawcy oraz pozostałą dokumentację domu, która pomoże odpowiedzieć na pytania ubezpieczyciela.
Jeżeli mieszkasz w domu, takim jak opisaliśmy powyżej, to możesz też potrzebować specjalistycznego ubezpieczenia mienia ruchomego. Połączenie ubezpieczenia budynku i jego wyposażenia w jedną polisę może być tańsze niż wykupywanie ich osobno.
Możesz też podjąć odpowiednie kroki, aby zapobiec różnym zdarzeniom i chronić swój dom, na przykład instalując alarmy przeciwpożarowe przynajmniej na każdym piętrze, a nawet w każdym pomieszczeniu. Regularny przegląd instalacji elektrycznej też będzie dobrym środkiem zapobiegawczym, zwłaszcza jeśli mieszkasz w domu z dachem ze strzechy. Więcej wskazówek, jak zabezpieczyć tego typu nieruchomość znajdziesz tutaj.
Nie ma to jak w domu
Nieruchomość posiadająca wyjątkowe walory zawsze będzie droższa w ubezpieczeniu, ale nie oznacza to wcale, że musisz zgadzać się na uniwersalną polisę, ani na taką, która skutkuje niedoubezpieczeniem. Jako broker ubezpieczeniowy, w Pol-Plan Ubezpieczenia zawsze bierzemy pod uwagę Twoje konkretne potrzeby, a mając dostęp do eksperckich firm ubezpieczeniowych, z którymi budujemy długoterminowe, doskonałe relacje, możemy znaleźć szytą na miarę polisę dla Twojego domu.
Nasza porada jest darmowa i chętnie odpowiemy na wszelkie Twoje pytania. Skontaktuj się z nami telefonicznie.
Źródła: Historic England