Kiedy planujemy zakup nieruchomości lub inny większy wydatek, wymagający zaciągnięcia pożyczki, często stajemy przed pytaniem: Jak mogę zwiększyć swoją zdolność kredytową? Zdolność kredytowa, czyli credit score, to jeden z kluczowych czynników decydujących o tym, czy bank przyzna nam kredyt, jak wysoka będzie możliwa do uzyskania kwota oraz na jakie warunki w umowie kredytowej możemy liczyć. W tym artykule przedstawiamy sprawdzone sposoby, które pomogą Ci zwiększyć zdolność kredytową i szanse na uzyskanie kredytu.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena zdolności klienta do spłaty przyszłego zobowiązania finansowego na czas, określona na podstawie informacji na temat historii kredytowej. W UK podawana jest jako credit score, czyli punktacja kredytowa, i opiera się na Twojej przeszłości finansowej, m.in. poziomu posiadanego zadłużenia czy regularności spłacania swoich zobowiązań, np. miesięcznych rat kredytowych.
Banki i inne instytucje finansowe wykorzystują credit score, by ocenić poziom ryzyka związany z udzieleniem finansowania, przede wszystkim, czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty. Twoja zdolność będzie miała więc ogromne znaczenie za każdym razem, kiedy ubiegasz się o kredyt — lepszy credit score nie tylko zwiększa Twoje szanse na wzięcie kredytu, ale też na uzyskanie atrakcyjniejszych warunków.
Na co wpływa credit score?
Credit score wpływa bezpośrednio na Twoje szanse na uzyskanie kredytu i warunki, które mogą zaoferować Ci banki. Im wyższy, tym większe prawdopodobieństwo nie tylko pozytywnego rozpatrzenia wniosku o kredyt, ale też uzyskania niższego oprocentowania, co obniży całkowity koszt kredytu. W dodatku może sprawić, że w przypadku kredytu hipotecznego wymagany będzie mniejszy wkład własny. Natomiast słaba zdolność może skutkować podwyższeniem kosztów lub nawet decyzją odmowną, dlatego warto dbać o dobry credit score, nawet jeśli aktualnie nie planujesz zaciągania żadnego zobowiązania finansowego.
Jak poprawić zdolność kredytową w UK?
Choć może zająć to trochę czasu, niski credit score jest problemem, który zdecydowanie można rozwiązać. W zrozumieniu swojej sytuacji i możliwości pomóc może skonsultowanie się z doradcą finansowym, ale istnieje też wiele sposobów na poprawę zdolności, które możesz wykorzystać we własnym zakresie.
Poniżej podajemy pięć przykładowych kroków, które mogą poprawić Twoją zdolność kredytową w Wielkiej Brytanii.
Sprawdź, czy w Twoim credit report nie ma błędów
Jednym z pierwszych kroków, jakie warto podjąć, jest pobranie swojego raportu kredytowego i upewnienie się, że wszystkie zawarte w nim informacje są poprawne. Błędy czy nieaktualne dane w raporcie mogą negatywnie wpłynąć na Twój credit score, jeśli więc zauważysz jakiekolwiek nieścisłości, natychmiast zgłoś je do odpowiedniej instytucji.
W UK działają trzy firmy (TransUnion, Equifax, Experian), które zajmują się zbieraniem informacji finansowych i przygotowywaniem raportów kredytowych. Swój credit report możesz pobrać od nich za darmo online. W poszczególnych raportach mogą znajdować się różne informacje, dlatego najlepiej zweryfikować wszystkie trzy.
Buduj dobrą historię kredytową
Posiadanie dobrej historii kredytowej jest kluczowe dla zbudowania zdolności kredytowej. Aby to osiągnąć, warto wziąć niewielką pożyczkę gotówkową, kupić coś na raty lub korzystać z karty kredytowej, by wykazać, że jesteś w stanie regulować swoje zobowiązania w terminie — to jeden z najważniejszych wskaźników dla banków oceniających wiarygodność kredytobiorcy.
Warto również unikać łączenia kont bankowych np. ze współmałżonkiem, w przypadku różnej sytuacji finansowej. Zły credit score drugiej osoby może wpłynąć negatywnie na Twoją własną ocenę w oczach banku, nawet jeśli wniosek kredytowy składasz samodzielnie.
Ogranicz liczbę składanych wniosków kredytowych
Każdy złożony wniosek o kredyt pozostawia ślad w Twoim raporcie kredytowym. Zbyt wiele wniosków w krótkim czasie może stworzyć wrażenie, że masz problemy finansowe, a banki odmawiają Ci finansowania, co wpłynie negatywnie na ocenę kolejnych wniosków. Aby tego uniknąć, staraj się przed złożeniem wniosku sprawdzić, czy spełniasz wymagania kredytodawcy, by zwiększyć swoje szanse na akceptację.
Zarejestruj się w spisie wyborczym
Rejestracja w spisie wyborczym to prosty krok, który może mieć wpływ na zdolność i szansę na przyznanie kredytu. W jaki sposób? Banki oraz instytucje finansowe korzystają z informacji dostępnych w spisie, by potwierdzić tożsamość i miejsce zamieszkania wnioskującego — brak takich informacji w rejestrze może więc wydłużyć proces weryfikacji, a nawet sprawić, że bank po prostu odrzuci taki wniosek.
Dodaj informacje do swojego raportu kredytowego
Nie wszystkie z Twoich zobowiązań są automatycznie uwzględniane w raportach kredytowych, dlatego warto rozważyć dodanie informacji o regularnych płatnościach, takich jak czynsz, council tax czy subskrypcje, do swojego raportu. Pozwoli to stworzyć pełniejszy obraz stanu swoich finansów i podnieść wiarygodność w oczach banku. Można zrobić to np. za pomocą usługi Experian Boost.
FAQ
Jak szybko można poprawić swoją zdolność kredytową?
Poprawa credit score nie następuje z dnia na dzień. Może zająć to od kilku tygodni do miesięcy, a nawet lat — wszystko zależy od początkowej i aktualnej sytuacji finansowej oraz podjętych kroków. Najskuteczniejszym sposobem na to, by wzrosła zdolność kredytowa jest dbanie o terminową spłatę wszystkich zobowiązań, a także unikanie nadmiernych długów.
Czy to ile zarabiam wpływa na mój credit score?
Podobnie jak status zatrudnienia (np. czy masz umowę o pracę na czas nieokreślony) informacje o zarobkach nie są uwzględniane w credit report, nie odbijają się więc bezpośrednio na Twoim credit score. Nie oznacza to jednak, że nie mają wpływu na Twoje szanse na otrzymanie kredytu — wręcz przeciwnie! Dochód jest używany przez banki do oszacowania zdolności kredytowej i w zestawieniu z zobowiązaniami finansowymi, takimi jak pożyczki czy karty kredytowe, wpływa na maksymalny dostępny kredyt, dlatego będą to informacje wymagane podczas składania wniosku kredytowego.
Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?
To, że masz zdolność kredytową może nie być wystarczające, by otrzymać pozytywną decyzję z banku, ponieważ jest to tylko jedna z kwestii, jaką kredytodawca bierze pod uwagę. By zwiększyć szanse, warto m.in. dobrać kwotę kredytu oraz okres kredytowania do realnych możliwości spłaty, a także rozważyć zwiększenie wkładu własnego. Znaczenie ma też status zatrudnienia — umowa o pracę na czas nieokreślony może zwiększyć wiarygodność wnioskującego w oczach banku.