Wszyscy wiemy, jak trudno jest pilnować wszystkich rachunków – zwłaszcza przy coraz większej liczbie subskrypcji, takich jak Netflix, Amazon Prime czy Spotify. Łatwo jest po prostu wykupić pakiety usług, a potem stracić kontrolę nad płatnościami.
Polecenie zapłaty kartą (continuous payment authority) to rozwiązanie, po które sięga coraz więcej firm; pozwala ono na regularne pobieranie płatności od klientów – za ich zgodą – z karty kredytowej lub debetowej.
W naszym przewodniku omówimy wszystko, co warto wiedzieć o poleceniach zapłaty kartą: jak działają, jak nimi zarządzać i na co trzeba uważać.
Czym jest polecenie zapłaty kartą?
Polecenie zapłaty kartą to forma dokonywania regularnych płatności umożliwiająca sprzedawcy pobranie należnych środków z karty debetowej lub kredytowej klienta.
W odróżnieniu od zwykłych poleceń zapłaty (direct debits) czy zleceń stałych, które są ustanawiane za pośrednictwem banku, polecenia zapłaty kartą są aranżowane bezpośrednio ze sprzedawcą. Oznacza to, że wejdzie on w posiadanie danych Twojej karty i może odpowiednio zmienić pobieraną kwotę.
Sprzedawca ma obowiązek uzyskania zgody klienta – zwanej „stałym upoważnieniem” – aby móc pobrać płatność, kiedykolwiek jest należna. W związku z tym, dana firma będzie posiadała dane Twojej karty płatniczej i może, według potrzeby, naliczyć uzgodnioną kwotę.
Ten sposób dokonywania płatności stosowany jest najczęściej w przypadku subskrypcji, np. karnetu na siłownię lub usług streamingowych i nie zawsze jest regularny – sprzedawca może pobierać opłaty w różnych terminach.
Jak rozpoznać polecenie zapłaty kartą na wyciągu bankowym
Polecenia zapłaty kartą są też określane jako cykliczne płatności kartą, cykliczne transakcje, regularne płatności kartą lub płatności stałe.
Jasnym sygnałem wskazującym, iż mamy do czynienia z tą formą płatności jest to, że sprzedawca poprosi o podanie numeru karty kredytowej lub debetowej (16-cyfrowy numer na karcie) zamiast o numer konta i sort code.
Polecenia zapłaty kartą mogą być trudne do śledzenia, ponieważ na wyciągu nie są oznaczone jako transakcje dokonane w ramach polecenia. Aby je znaleźć, trzeba przejrzeć wyciągi bankowe i wyszukać powtarzających się transakcji płatniczych. Jeśli nie są oznaczone skrótem DD (zwykłe polecenie zapłaty) ani SO (zlecenie stałe), to najprawdopodobniej będą stanowiły polecenie zapłaty kartą.
Na wyciągu karty kredytowej wszystkie regularne płatności będą transakcjami dokonanymi w ramach tego polecenia, ponieważ jest to jedyna cykliczna forma płatności kartą kredytową.
Kiedy polecenie zapłaty kartą jest najczęściej stosowane?
Z poleceń zapłaty kartą korzysta wiele firm z różnych sektorów usługowych. Przykładem takich usług są:
- Usługi subskrybowane.
- Roczne polisy ubezpieczenia samochodu.
- Usługi streamingowe zarówno telewizyjne, jak i mobilne. np. Netflix, Amazon Prime czy Disney Plus.
- Spłaty pożyczek chwilówek.
- Karnety na siłownię.
- Ściąganie długów.
- Subskrypcje gazet i czasopism.
- Wersje premium aplikacji mobilnych, np. Spotify Premium, LinkedIn Premium lub YouTube Premium.
Jaka jest różnica między poleceniem zapłaty kartą, zwykłym poleceniem zapłaty i zleceniem stałym?
Polecenia zapłaty kartą, zwykłe polecenia zapłaty oraz zlecenia stałe to formy automatycznego regulowania płatności, ale każde z nich działa w inny sposób:
Polecenie zapłaty kartą
- Tego rodzaju polecenia połączone są z Twoją kartą kredytową lub debetową i upoważniają firmę do pobrania należnych płatności.
- Kwoty tych płatności mogą się różnić, na przykład w przypadku pożyczkodawców chwilówek, gdzie łączna kwota może zmieniać się w zależności od oprocentowania lub warunków spłaty.
- W odróżnieniu od zwykłych poleceń zapłaty, polecenia zapłaty kartą nie zawsze są regularne i nie zapewniają tego samego poziomu ochrony konsumenta.
- Możesz je anulować zarówno przez firmę sprzedawcy, jak i swój bank. Jeśli środki zostaną pobrane bez Twojej zgody, to możesz żądać ich zwrotu, ale musisz najpierw skontaktować się z firmą, która je pobrała.
Zwykłe polecenie zapłaty
- Czyli dobrze nam znany direct debit – to sposób dokonywania płatności z konta bankowego i za jego pomocą możesz upoważnić firmę do pobierania opłat w regularnych terminach.
- Umowa zawierana jest wówczas w ramach upoważnienia do polecenia zapłaty.
- W przypadku jakichkolwiek zmian, sprzedawca musi Cię o nich poinformować. Ponadto chroni Cię gwarancja polecenia zapłaty, która zapewnia zwrot z banku, w przypadku jakichkolwiek pomyłek, dzięki czemu nie musisz polegać na sprzedawcy, aby oddał pobrane środki.
Zlecenie stałe
- W Wielkiej Brytanii określane mianem standing order, zlecenia stałe to kolejna forma automatycznych przelewów na inny rachunek bankowy (prywatny lub firmowy), ustanawianych w banku na daną kwotę w określonym dniu. Może być na przykład wykorzystane do regularnego i terminowego opłacania czynszu właścicielowi nieruchomości.
- Zlecenia stałe mogą być anulowane w dowolnym momencie za pomocą aplikacji bankowej lub kontaktując się z bankiem.
Jednym słowem, zwykłe polecenia zapłaty oferują większą kontrolę i bezpieczeństwo, zlecenia stałe zapewniają konsekwencję w regulowaniu stałych płatności, podczas gdy polecenia zapłaty kartą umożliwiają elastyczność, ale wymagają dokładnego monitorowania.
Jak mogę ustanowić polecenie zapłaty kartą?
Możesz to zrobić przez internet, osobiście lub telefonicznie. Zamiast podawania danych bankowych, które są zwykle wymagane w przypadku tradycyjnych poleceń zapłaty, klient upoważnia sprzedawcę podając mu dane karty debetowej lub kredytowej, czyli 16-cyfrowy numer karty.
Termin płatności i kwota mogą każdego miesiąca być inne, w zależności od warunków uzgodnionych ze sprzedawcą.
Renomowane firmy zwykle jasno określają harmonogram płatności i ściśle się do niego stosują, aczkolwiek zawsze warto sprawdzić warunki i upewnić się, że dokładnie znasz zasady spłaty.
Czy mogę cofnąć polecenie zapłaty kartą?
Tak, jako klient masz prawo do anulowania polecenia w dowolnym momencie. Nawet jeśli sprzedawca tego odmówi, to bank ma obowiązek wstrzymania płatności w Twoim imieniu.
Jak krok po kroku anulować polecenie zapłaty kartą
1. Skontaktuj się z firmą upoważnioną do pobierania regularnych opłat
Najlepiej zacząć od kontaktu ze sprzedawcą i prośby o wstrzymanie dalszych płatności. Możesz to zrobić e-mailowo lub telefonicznie. Większość wiarygodnych firm zastosuje się do Twojej prośby.
Aczkolwiek jeśli obowiązuje Cię umowa, np. roczny karnet na siłownię – to weź pod uwagę konsekwencje jej anulowania. Może się okazać, że trzeba będzie uregulować płatność w inny sposób, aby uniknąć złamania warunków umowy.
Pamiętaj, że nawet po anulowaniu polecenia zapłaty kartą, nadal ponosisz odpowiedzialność za wszelkie należne płatności.
Jeśli zaś nie wiąże Cię żadna umowa, to możesz oficjalnie zakwestionować daną transakcję telefonicznie lub na piśmie. W najlepszym przypadku, sprzedawca postanowi zamknąć Twoje konto, zamiast wdawać się w dalszy spór.
2. Jeśli zajdzie taka konieczność, skontaktuj się z bankiem lub wydawcą karty kredytowej
Jeśli sprzedawca odmawia współpracy, to możesz skontaktować się ze swoim bankiem lub wydawcą karty kredytowej, aby wstrzymać płatności. Zgodnie z wymogami Urzędu Nadzoru Finansowego (Financial Conduct Authority), banki są zobowiązane do anulowania polecenia zapłaty kartą na żądanie.
Możesz pominąć punkt 1 i wstrzymać płatności bezpośrednio w banku lub u wydawcy karty kredytowej, aczkolwiek warto wcześniej skontaktować się ze sprzedawcą, ponieważ może się okazać, że trzeba będzie uregulować zaległe należności.
3. Jeśli bank nie podejmie działań
Zgodnie z przepisami Urzędu Nadzoru Finansowego banki muszą zwrócić pobrane płatności, jeśli po otrzymaniu prośby o anulowanie polecenia zapłaty kartą nie podejmą stosownych działań. Jeżeli pomimo Twoich próśb, płatności nadal są pobierane, to trzeba wówczas poinformować o tym swój bank, który ma obowiązek, aby płatności te w pełni zwrócić.
Na przykład, jeśli Twój karnet na siłownię, który kosztuje 30 funtów miesięcznie został anulowany, a płatności nadal były pobierane przez trzy kolejne miesiące, to bank musi zwrócić Ci 90 funtów wraz z ewentualnymi odsetkami, np. za niespłacone saldo na karcie kredytowej.
Czy polecenie zapłaty kartą ma wpływ na zdolność kredytową?
Choć samo polecenie zapłaty kartą nie wpłynie bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, to już sposób, w jaki nim zarządzasz może mieć pewne konsekwencje:
Nieuregulowane lub spóźnione płatności
Jeśli polecenie zapłaty kartą jest połączone z Twoją kartą kredytową, a płatności nie są dokonywane w terminie, to możesz otrzymać karę za opóźnione spłaty, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.
Kredyt w rachunku bieżącym
Jeśli spłaty w ramach polecenia zapłaty kartą spowodują, że będziesz korzystać z salda debetowego, to może to odbić się na Twojej zdolności kredytowej.
Nagromadzenie zadłużenia
Jeśli korzystasz z polecenia zapłaty kartą do cyklicznych płatności, ale masz trudności z ich spłatą, to może to przyczynić się do zwiększenia zadłużenia i będzie miało konsekwencje, gdy zechcesz wziąć pożyczkę w przyszłości.
Co się stanie z moim poleceniem zapłaty kartą, jeśli zmienię rachunek bankowy?
W odróżnieniu od zwykłych poleceń zapłaty i zleceń stałych, polecenie zapłaty kartą nie zostanie automatycznie przeniesione na nowy rachunek bankowy po jego zmianie.
Dlatego Twoim obowiązkiem będzie skontaktowanie się ze sprzedawcą i uaktualnienie danych, aby płatności nadal mogły być pobierane.
Co się stanie z moim poleceniem zapłaty kartą, jeśli moja karta straci ważność?
Po wygaśnięciu karty, polecenie zapłaty nie zostanie automatycznie przeniesione na nową. W związku z tym, płatności mogą być odrzucone do momentu podania firmie lub bankowi aktualnych danych. Niektóre banki mogą próbować przenosić polecenie na nową kartę, ale zawsze warto najpierw sprawdzić i upewnić się, że metoda płatności jest aktualna.
Czy można ustanowić polecenia zapłaty zarówno na kartę debetową jak i kredytową?
Tak, polecenia mogą być ustanowione zarówno na karty debetowe, jak i kredytowe. Pamiętaj też, że wszelkie płatności cykliczne pobierane z kredytówki mogą być tylko poleceniami zapłaty na kartę, ponieważ karty kredytowe nie obsługują innych rodzajów regularnych transakcji.
Polecenie zapłaty kartą: najważniejsze informacje
- Polecenie zapłaty kartą upoważnia firmę do pobierania regularnych opłat bezpośrednio z karty kredytowej lub debetowej połączonej z kontem klienta.
- W odróżnieniu od zwykłych poleceń zapłaty lub zleceń stałych, które są zarządzane przez bank, polecenia zapłaty kartą to umowy zawarte bezpośrednio ze sprzedawcą, co oznacza, że będzie on posiadał dane Twojej karty płatniczej.
- Polecenia zapłaty kartą nie oferują gwarancji, takich jak w przypadku zwykłych poleceń zapłaty, w związku z czym Twoje prawa konsumenckie będą bardziej ograniczone.
- Możesz natomiast z nich zrezygnować w dowolnym momencie, zarówno bezpośrednio u sprzedawcy, jak i za pośrednictwem banku, który po otrzymaniu Twojej prośby musi natychmiast wstrzymać płatności.
- Jeśli po anulowaniu polecenia, środki nadal są pobierane z karty, to zostaną uznane za nieautoryzowane transakcje i będą musiały być bezzwłocznie zwrócone.
- Regulacje Urzędu Nadzoru Finansowego dotyczące usług płatniczych wymagają od sprzedawców uzyskania wcześniejszej świadomej zgody klienta na ustanowienie polecenia zapłaty kartą oraz do przestrzegania właściwych przepisów prawnych.
- Jeśli dana firma w sposób nieuzasadniony odmawia anulowania pobierania środków w ramach polecenia zapłaty kartą lub podejmuje wielokrotne próby pobrania płatności, to wówczas możesz złożyć skargę do rzecznika praw konsumenckich.
- Polecenia zapłaty kartą mogą być stosowane do dokonywania płatności za wiele usług, w tym spłaty pożyczek chwilówek, składek ubezpieczeniowych, karnetów na siłownię itd.
- Ważne jest, aby regularnie sprawdzać swoje wyciągi bankowe i uważać na wszelkie nieautoryzowane transakcje.
- Jeżeli zmieniasz rachunek bankowy lub gdy Twoja karta straci ważność, to musisz zaktualizować odpowiednio dane karty, ponieważ polecenie zapłaty kartą nie zostanie automatycznie przeniesione.
- W przypadku problemów, odwiedź oddział swojego banku lub skontaktuj się z wydawcą karty płatniczej.
- Wszystkie towarzystwa budowlane i wydawcy kart płatniczych podlegają regulacjom dotyczącym usług płatniczych, aby zapewnić sprawiedliwe traktowanie klientów korzystających z polecenia zapłaty kartą.
Jak Pol-Plan Ubezpieczenia może Ci pomóc
Dzięki silnym relacjom z wyselekcjonowanymi towarzystwami ubezpieczeniowymi, możemy pomóc Ci znaleźć polisę odpowiadającą Twoim potrzebom. Jeśli więc szukasz ubezpieczenia domu, jego wyposażenia, bądź też ubezpieczenia gadżetu lub własności, porozmawiaj z naszym zespołem już dziś. Dzięki nam nie tylko zaoszczędzisz pieniądze, ale również ochronisz swoje wartościowe przedmioty.
Blog marketingowy prowadzony przez Pol-Plan Ubezpieczenia.