Jeśli jako właściciele domu zdecydowaliście się na ubezpieczenie swojej nieruchomości, z pewnością nie raz spotkaliście się z pojęciem „niedoubezpieczenie”. W Wielkiej Brytanii temat ten jest wciąż bardzo powszechny, a statystyki od lat zaskakują. Według badań firmy RebuildCostAssessment z września 2025 roku jedynie 7% domostw jest ubezpieczonych na właściwą kwotę. Brzmi niewiarygodnie? A jednak – to realny obraz obecnej sytuacji.
W tym artykule ponownie poruszamy temat niedoubezpieczenia, aby wyjaśnić, czym jest, kogo dotyczy i jakie może mieć konsekwencje.
Niedoubezpieczenie – co to właściwie znaczy?
Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której coś zostaje ubezpieczone na niższą wartość, niż powinno. Może to skutkować niższą składką, ale również tym, że suma ubezpieczenia nie będzie odzwierciedlać rzeczywistej wartości, na jaką powinniśmy ubezpieczyć dane mienie.
Może to dotyczyć m.in.:
- domu lub nieruchomości,
- mienia ruchomego,
- samochodu,
- vana,
- towarów sklepowych.
Przykład: jeśli kwota zadeklarowana przy ubezpieczeniu domu jest niższa niż koszt jego odbudowy, mamy do czynienia z niedoubezpieczeniem.
Z kolei przy ubezpieczeniu mienia ruchomego, suma ubezpieczenia mienia musi być wystarczająca, by zastąpić wszystko „nowe za stare”, według aktualnych cen. Wyjątkiem są niektóre polisy, w których odzież, futra czy tekstylia domowe mogą być wyceniane według wartości bieżącej.
Skutki niedoubezpieczenia mogą być poważne. Roszczenie może zostać wypłacone tylko częściowo, wcale, a w niektórych przypadkach polisa może zostać nawet unieważniona.
Najczęstsze powody niedoubezpieczenia
Choć mogłoby się wydawać, że ubezpieczenie domu to proste zadanie, w praktyce bywa inaczej.
Najczęściej niedoubezpieczenie wynika z:
1. Kierowania się ceną zamiast rzeczywistymi potrzebami
Wielu klientów decyduje się na tańszą polisę, obniżając deklarowaną wartość mienia lub koszt odbudowy nieruchomości, często z obawy przed wyższymi kosztami ubezpieczenia.
Warto jednak pamiętać, że celowe obniżenie sumy ubezpieczenia może być potraktowane jako działanie umyślne, co w skrajnych przypadkach prowadzi do unieważnienia polisy od początku jej obowiązywania.
2. Mylenia kosztu odbudowy z wartością rynkową
Często właściciele nieruchomości mylnie zakładają, że przy ubezpieczeniu powinni podać wartość rynkową domu. To jednak błąd.
Do ubezpieczenia należy wskazać koszt odbudowy, czyli szacunkową cenę odtworzenia nieruchomości od podstaw w przypadku jej całkowitego zniszczenia, uwzględniając koszty materiałów, robocizny, honorariów specjalistów oraz oczyszczenia terenu.
Więcej o tym, jak obliczyć koszt odbudowy, pisaliśmy w tym artykule: Jak obliczyć koszt odbudowy domu.
3. Braku świadomości i wiedzy
Wielu klientów nie zdaje sobie sprawy, jak ważne jest prawidłowe wyliczenie sumy ubezpieczenia. Rolą brokera takiego jak na przykład Pol-Plan Ubezpieczenia jest właśnie pomoc w podjęciu świadomej decyzji oraz wyjaśnienie, jakie mogą być skutki źle dobranej polisy.
Konsekwencje niedoubezpieczenia
Niedoubezpieczenie może prowadzić do:
- wypłaty tylko części odszkodowania,
- odmowy wypłaty świadczenia,
- unieważnienia polisy,
- opóźnień w procesie rozpatrywania szkody.
Aby tego uniknąć, zaleca się wykonanie wyceny przez rzeczoznawcę lub skorzsytanie z internetowego kalkulatora kosztów odbudowy, które pomogą określić koszt odbudowy nieruchomości.
Osoby znające zewnętrzną powierzchnię użytkową domu mogą skorzystać z darmowego kalkulatora na stronie BCIS (The Building Cost Information Services). Trzeba jednak pamiętać, że nie zadziała on dla:
- nieruchomości sprzed 1880 r.,
- budynków o niestandardowej konstrukcji,
- budynków mających więcej niż trzy kondygnacje.
Jak uniknąć niedoubezpieczenia?
1. Regularnie przeglądaj swoją polisę
Koszty materiałów i robocizny rosną z roku na rok. Dlatego suma ubezpieczenia powinna być stale aktualizowana i obejmować:
- pełny koszt odbudowy,
- koszty uprzątnięcia terenu,
- opłaty profesjonalistów,
- VAT (tam gdzie dotyczy).
2. Aktualizuj polisę przy każdej większej zmianie
Przegląd polisy zaleca się:
- co roku przy odnowieniu,
- po każdych ulepszeniach, takich jak dobudowany pokój czy ogród zimowy.
3. Zrób inspekcję nieruchomości
Rekomenduje się przeprowadzenie takiej inspekcji np. przez BCH co 3 lata.
4. Rób checklistę mienia ruchomego
Warto regularnie spisywać wyposażenie domu, zwłaszcza:
- biżuterię,
- zegarki o wysokiej wartości,
- przenośne dobra osobiste (telefony, laptopy)
Po świętach czy ważnych uroczystościach, podczas których otrzymujemy wartościowe prezenty, łatwo zapomnieć o wzroście wartości naszego mienia ruchomego. W momencie szkody może się jednak okazać, że suma ubezpieczenia była niewystarczająca.
Ubezpieczenie domu – możemy Ci pomóc
Dom to nie tylko miejsce do życia, ale również inwestycja, o którą warto dbać. Zanim wybierzesz polisę, upewnij się, że znasz koszt odbudowy swojej nieruchomości i że suma ubezpieczenia odpowiada realnym wydatkom. Podobnie z ubezpieczeniem mienia, jego wartość zmienia się z roku na rok, dlatego regularne aktualizacje są kluczowe. Pomocna będzie tutaj checklista wyposażenia domu.
Jako broker z 20-letnim doświadczeniem ubezpieczamy Polaków w zakresie polis domowych i chętnie pomożemy również Tobie. Skontaktuj się z nami pod numerem 0208 682 77 57 lub odwiedź naszą stronę, aby dowiedzieć się więcej.
Źródła: BCIS, Rebuildcostassessment, BCH