Dla wielu z nas kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości jest największym przedsięwzięciem finansowym w życiu. Co się jednak stanie w przypadku naszej śmierci, zanim kredyt zostanie spłacony? Jak możemy zabezpieczyć swoją rodzinę, gdy nas już nie będzie? Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?
W artykule wyjaśnimy, czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, gdy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, dlaczego warto je posiadać i jakiego rodzaju polisę najlepiej wybrać.
Czy polisa na życie jest obowiązkowa do kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?
Nie, wbrew powszechnej opinii, ubezpieczenie na życie nie jest wymagane, aby otrzymać kredyt hipoteczny.
Aczkolwiek posiadanie takiej polisy przed podjęciem się zadania spłaty kredytu jest sensownym (i rozsądnym) krokiem, zwłaszcza gdy mamy partnera i osoby zależne od nas finansowo.
Dlaczego warto mieć polisę na życie, kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny?
W przypadku śmierci osoby, który nie ma ubezpieczenia, jej dług (w tym kredyt hipoteczny) przechodzi na rodzinę. Jeśli więc rodzina nie będzie w stanie spłacać rat kredytowych, to będzie musiała sprzedać nieruchomość i ją opuścić. W przeciwnym wypadku istnieje ryzyko, że bank przejmie dom.
Dzięki polisie na życie, po śmierci ubezpieczonego, rodzina może spłacić zadłużenie i uniknąć ciężaru rat kredytowych w tak trudnym i stresującym czasie.
Jednym słowem: możemy spać spokojnie wiedząc, że nasza rodzina będzie zabezpieczona finansowo, w przypadku, gdy dojdzie do najgorszego.
Jaki rodzaj polisy na życie potrzebny jest do kredytu hipotecznego?
Wykupując ubezpieczenie z myślą o kredycie hipotecznym, chcemy przede wszystkim mieć pewność, że w przypadku naszej śmierci, otrzymane jednorazowe świadczenie będzie mogło być wykorzystane do spłacenia reszty rat kredytowych.
Na szczęście jest polisa na życie stworzona właśnie do tego zadania. Polisa „decreasing life insurance” czyli inaczej ubezpieczenie kredytu hipotecznego (ang. mortgage life insurance).
Jak wskazuje nazwa polisy, wysokość świadczenia spada w miarę upływu czasu trwania polisy, proporcjonalnie do salda kredytu hipotecznego, które maleje wraz ze spłatą rat kredytowych. Oznacza to, że jeśli dojdzie do śmierci ubezpieczonego w okresie kredytu, to jego rodzina otrzyma dokładnie taką kwotę, jaką potrzebuje do spłaty pozostałych rat.
Ubezpieczenie Decreasing life insurance jest zwykle tańsze niż jego alternatywa: ubezpieczenie na życie ze stałą sumą ubezpieczenia (Level term insurance). W przypadku tej polisy, świadczenie nie maleje w miarę upływu czasu, ale pozostaje takie samo przez cały okres jej trwania.
Ubezpieczenie na życie ze stałą sumą ubezpieczenia będzie lepszą opcją, jeśli mamy kredyt z ratami odsetkowymi (kiedy każdego miesiąca spłacamy tylko odsetki, a kapitał pozostaje nietknięty aż do końca okresu kredytu). Dzięki temu nasza rodzina otrzyma wystarczającą kwotę, aby spłacić resztę zadłużenia.
Szukasz polisy na życie? Sprawdź ofertę ubezpieczeń na życie naszej siostrzanej firmy Pol-Plan Life.
Jak ubezpieczenie na życie wpływa na oferty kredytu?
Jak wspomnieliśmy powyżej, w Wielkiej Brytanii polisa na życie nie jest konieczna do kredytu hipotecznego.
Aczkolwiek kredytodawcy mają swoje kryteria określające, kto może otrzymać kredyt, a kto nie. W niektórych przypadkach, jednym z tych kryteriów może być posiadanie ubezpieczenia na życie.
Dlaczego niektórzy kredytodawcy nalegają na ubezpieczenie na życie?
Podczas gdy większość banków będzie wyłącznie zainteresowana naszą wypłacalnością (zdolnością do spłacania rat kredytu w zależności od zarobków, wydatków i zadłużenia), to niektórzy kredytodawcy będą wymagali posiadania polisy na życie zanim przyznają nam kredyt.
Może tak się zdarzyć, jeśli bank uzna, że jesteśmy ryzykownym potencjalnym kredytobiorcą lub kiedy kupujemy nieruchomość z partnerem lub współmałżonkiem.
W przypadku wspólnego kredytu, raty będą wyliczone na podstawie dwóch wynagrodzeń, a nie jednego.
Jeśli dojdzie do najgorszego, kredytodawca będzie chciał mieć pewność, że zarówno my jak i nasz partner będziemy w stanie samodzielnie poradzić sobie ze spłatą rat kredytowych. Świadczenie z polisy na życie zabezpiecza w tej sytuacji wszystkie strony.
Czytaj więcej: Kupno pierwszego wspólnego domu – co warto wiedzieć.
Uwaga: Pamiętajmy, aby zawsze zachować ostrożność omawiając polisę na życie z kredytodawcą. Może się zdarzyć, że bank będzie próbował sprzedać nam produkt ubezpieczeniowy oferowany przez siebie lub siostrzaną firmę. Pamiętajmy jednak, że nie ma obowiązku posiadania polisy ubezpieczeniowej w banku, który udziela nam kredytu. Warto poszukać innych ofert, które często są tańsze.
Czy bank może nie udzielić mi kredytu, jeśli nie mam ubezpieczenia?
Nie możemy wypowiadać się w imieniu każdego banku, ale zwykle nie zdarza się, aby wniosek o kredyt został odrzucony tylko ze względu na brak polisy na życie.
Oczywiście taka sytuacja nie jest całkowicie wykluczona. Kredytodawcy mogą odmówić udzielenia kredytu z wielu różnych powodów według własnego uznania.
Brak ubezpieczenia na życie może mieć wpływ na ich decyzję. Jednak większość banków uzasadni dlaczego odrzuciło wniosek o kredyt, dzięki czemu będziemy mogli podjąć odpowiednie kroki, aby uniknąć kolejnych odmownych odpowiedzi następnym razem.
Jakie inne polisy są konieczne do kredytu hipotecznego?
Jest tylko jeden rodzaj ubezpieczenia, który jest wymagany przez prawo, aby móc otrzymać kredyt: ubezpieczenie budynku.
Ubezpieczenie budynku (building insurance) zapewnia ochronę przed skutkami zniszczeń wymagających naprawy. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje ochroną elementy konstrukcji domu, takie jak ściany, dach, podłogi, instalacje oraz wyposażenie. Ubezpieczenie budynku różni się od ubezpieczenia domu i mienia ruchomego (home and contents insurance), które chroni naszą własność, np. meble, telewizory i sprzęt.
Kredytodawca będzie wymagał ubezpieczenia budynku zanim pożyczy nam pieniądze, aby zabezpieczyć swoją inwestycję. Na przykład, bank będzie chciał mieć pewność, że w sytuacji gdy nasz dom zostanie uszkodzony na skutek wichury lub pożaru, to będziemy w stanie dokonać odpowiednich napraw, aby utrzymać wartość nieruchomości.
Jeśli nie będziemy posiadać ubezpieczenia budynku, a zostanie on uszkodzony, to jego wartość znacznie spadnie. W związku z tym bank może nie być w stanie go sprzedać i odzyskać pełnej pożyczonej kwoty, w przypadku gdy będziemy zalegać ze spłatą rat.
Dlatego ubezpieczenie budynku jest wymogiem prawnym, aby móc zaciągnąć kredyt, podczas gdy polisa na życie już nie.
Czy potrzebuję ubezpieczenia spłaty kredytu, gdy nikogo nie utrzymuję?
Jeśli nie mamy nikogo na utrzymaniu – czyli nikt nie jest zależny finansowo od naszych dochodów oraz domu, na przykład partner lub dzieci – to może wydawać się nam, że nie ma powodów do ubezpieczania się na życie.
Aczkolwiek polisa na życie może objąć ochroną więcej niż tylko kredyt hipoteczny, jeśli dojdzie do najgorszego. Takie ubezpieczenie może pomóc dalszej rodzinie opłacić koszty naszego pogrzebu lub spłacić zaległe zadłużenie. Dzięki temu łatwiej będzie zarządzać naszym majątkiem.
Z drugiej strony, jeśli nie zdecydujemy się na polisę na życie, a nie dożyjemy końca okresu kredytu nie mając nikogo na utrzymaniu, to bank najprawdopodobniej przejmie i sprzeda nasz dom, aby odzyskać pożyczone pieniądze.
Czy muszę mieć polisę na życie, jeśli nie mam kredytu hipotecznego?
Jeżeli nie posiadamy obecnie nieruchomości, to może nam się wydawać, że polisa na życie nie jest w zasadzie zbyt ważna. Aczkolwiek, jeśli wynajmujemy nieruchomość i utrzymujemy inne osoby, to wciąż warto jest wziąć tę opcję pod uwagę.
Dobrze jest zadać sobie pytanie, czy naszych najbliższych będzie stać na opłacenie czynszu i innych rachunków, kiedy nas już nie będzie?
Polisa na życie pozwoli nam spać spokojnie, niezależnie od tego czy wynajmujemy, czy posiadamy swój dom.
Podsumujmy: Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?
Jednym słowem: nie, w Wielkiej Brytanii nie musimy posiadać ubezpieczenia do kredytu hipotecznego. Jedynym ubezpieczeniem wymaganym przez prawo i kredytodawców jest ubezpieczenie budynku.
Niemniej jednak ubezpieczenie się na życie, kiedy zaciągamy kredyt jest dobrym pomysłem.
W sytuacji, gdy dojdzie do najgorszego, czyli naszej śmierci, nasi najbliżsi będą zabezpieczeni finansowo, a także będą mogli zostać w rodzinnym domu bez stresów i zmartwień związanych z kredytem hipotecznym.
Szukasz ubezpieczenia na życie przed zaciągnięciem kredytu? Nasz siostrzany zespół ds. ubezpieczeń na życie, Pol-Plan Life, dopasuje odpowiedni poziom ochrony w zależności od Twojej sytuacji osobistej, aby chronić Ciebie i Twoją rodzinę. Zacznij tutaj.