Prowadzenie własnej działalności gospodarczej samo w sobie jest wyzwaniem, nie mówiąc już o jej ubezpieczeniu. Rosnące składki ubezpieczeniowe sprawiają, że wiele przedsiębiorców ulega pokusie i chodzi na skróty. Tu jednak trzeba uważać: niedoubezpieczenie i brak ubezpieczenia to rosnący problem, który może narazić Twoją firmę na poważne ryzyko.
Niektóre polisy ubezpieczeniowe są wymagane prawnie, ale istnieją również takie, które są konieczne, aby chronić Twój biznes przed ogromnymi kosztami. Jak więc możesz zabezpieczyć swoją firmę? Przyjrzyjmy się bliżej niebezpieczeństwom, które czyhają na przedsiębiorstwa nieposiadające odpowiedniego ubezpieczenia.
Niedoubezpieczenie a brak ubezpieczenia – jaka jest różnica?
Najprościej mówiąc, niedoubezpieczenie to posiadanie niewystarczającej ochrony ubezpieczeniowej. Wiele osób traktuje ubezpieczenie jak obowiązek, który trzeba „odfajkować” – ot, kolejny punkt na liście zadań. Niestety takie podejście może sprawić, że wybrana polisa nie będzie spełniała potrzeb ubezpieczeniowych.
Natomiast brak ubezpieczenia to po prostu nieposiadanie żadnej polisy ubezpieczeniowej. W tym przypadku mamy do czynienia nie z niewystarczającym ubezpieczeniem, ale z nieistniejącym.
Dlaczego te kwestie są tak niepokojące? No więc, jeśli nie posiadasz obowiązkowego ubezpieczenia, np. ubezpieczenia samochodu dostawczego, czy OC pracodawcy, to możesz ponieść konsekwencje karne oraz finansowe.
Inne polisy, takie jak od odpowiedzialności cywilnej, czy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej nie są wymogiem prawnym. Są natomiast niezwykle korzystne.
Przykładowo, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej może pomóc, jeśli ktokolwiek złoży przeciwko Tobie roszczenie za uszkodzenie ciała bądź mienia spowodowane w związku z działalnością Twojej firmy. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej natomiast ochroni Cię w sytuacji, gdy ktoś wniesie przeciwko Tobie sprawę do sądu z powodu niewystarczającej jakości wykonanej pracy.
Zasada odpowiedzialności proporcjonalnej – wyjaśniamy
Wystarczy przyjrzeć się drobnemu drukowi dokumentacji ubezpieczeniowej, aby natknąć się na punkt dotyczący zasady odpowiedzialności proporcjonalnej (average clause). Firmy ubezpieczeniowe korzystają z niej, gdy ubezpieczony musi zgłosić szkodę, ale nie jest wystarczająco ubezpieczony. Wówczas wypłacone odszkodowanie będzie proporcjonalne do żądanej kwoty, w zależności od tego, ile wynosi niedoubezpieczenie.
Powiedzmy, że ubezpieczasz nieruchomość na £300 000, ale w rzeczywistości jej odbudowa wyniosłaby £600 000. Ubezpieczyciel nie tylko nie wypłaci wówczas ustalonej kwoty, ale również może zastrzec sobie prawo do obniżenia odszkodowania o procent niedoubezpieczenia. Więc w przypadku, gdy posiadasz 50 procent niedoubezpieczenia, to możesz otrzymać zaledwie połowę sumy ubezpieczenia, a więc £150 000.
A to jeszcze nie koniec trudności. Jeżeli firma ubezpieczeniowa uzna, że znając prawdziwy koszt odbudowy domu nie zaoferowałaby tej polisy, to może odmówić likwidacji szkody.
Lewis Ellis, Commercial Account Executive z oddziału Howden Northampton wyjaśnia, – Tutaj problem polega na tym, że jeśli musisz zgłosić szkodę będąc niedoubezpieczonym, to otrzymasz odszkodowanie tylko do wysokości sumy ubezpieczenia, a nie pełnej wartości szkody. A to oznacza, że resztę kosztów musisz pokryć z własnej kieszeni.
Obserwujemy rekordowo wysoką liczbę upadających przedsiębiorstw, co nas niezwykle martwi. A posiadanie niewystarczającego ubezpieczenia może sprawić, że będziesz o jedno zgłoszenie szkody od bankructwa – dodaje.
Jak duży jest to problem?
Zarówno niedoubezpieczenie jak i brak ubezpieczenia stają się coraz bardziej powszechne, a to powinno nas wszystkich zaniepokoić. Ponad połowa (51 proc.) małych i średnich przedsiębiorstw zrezygnowała przynajmniej z jednego rodzaju ubezpieczenia dla firm i w związku z tym nie posiada pełnej ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto, 46 proc. lokali użytkowych jest niedoubezpieczonych i to średnio o 43 proc. wartości ich odbudowy. W ubiegłym roku wiodąca brytyjska firma świadcząca usługi wyceny odbudowy budynków podała, że 67 proc. nieruchomości, których odbudowę wyceniała w 2023 roku było niedoubezpieczonych.
Badania wykazują, iż niewystarczające ubezpieczenie wynika z braku regularnych wycen wartości nieruchomości komercyjnych przez ich właścicieli. Co więcej, w ciągu ostatnich pięciu lat znacząco wzrósł czas odbudowy i naprawy budynków, a także ceny materiałów i robocizny, co ma ogromny wpływ na zamykanie przedsiębiorstw lub okresy przestoju w działalności.
Jak uniknąć niedoubezpieczenia
Przede wszystkim trzeba zadbać o to, aby posiadane polisy odpowiadały Twoim potrzebom ubezpieczeniowym. Dzięki temu zabezpieczysz swoje źródło utrzymania oraz cały trud wkładany w prowadzenie działalności gospodarczej. Co więc należy zrobić, aby posiadać wystarczające ubezpieczenie?
Po pierwsze, koniecznie przeprowadzaj regularne wyceny i inspekcje działań firmy, jej nieruchomości oraz aktywów. Królewski Instytut Dyplomowanych Rzeczoznawców zaleca przeprowadzanie pełnej wyceny kosztów odbudowy co trzy lata, jak również przy okazji każdej większej modyfikacji budynku, np. rozbudowie. W Pol-Plan Ubezpieczenia polecamy firmę BCH BARRETT CORP & HARRINGTON, która pomoże w sporządzeniu wyceny kosztów odbudowy.
Warto także sprawdzić sumy ubezpieczeń przed odnowieniem polisy – nie zakładaj, że co roku będą takie same. Inflacja sprawiła, że ceny poszły w górę, dlatego ważne jest, aby wszystko poprawnie wycenić.
Po drugie, sprawdź, ile czasu przestoju w działalności pokrywa Twoje ubezpieczenie. Według szacunków Brytyjskiego Stowarzyszenia Brokerów Ubezpieczeniowych, 43 proc. przedsiębiorstw posiada ubezpieczenie obejmujące tylko połowę wymaganego czasu przestoju w skali roku. Problemy w łańcuchach dostaw, braki kadrowe oraz złożoność przebudowywania systemów IT mogą spowodować przerwę w działalności nawet do dwóch lat.
Ostatecznie, nie zaniżaj wartości swojej firmy, aby otrzymać tańszą ofertę. Zredukowanie ubezpieczenia do tego najbardziej podstawowego może skutkować niedoubezpieczeniem i narażeniem Twojej firmy na ryzyko. W przypadku wystąpienia szkody, może się okazać, że zapłacisz znacznie więcej niż kiedykolwiek będziesz w stanie zaoszczędzić.
Możesz liczyć na pomoc ekspertów
Czasochłonne, przytłaczające lub po prostu nudne – tak zwykle przedsiębiorcy określają proces analizy drobnych szczegółów związanych z działalnością firmy dla celów ubezpieczenia. Z drugiej strony ważne jest, aby uzyskać prawdziwy obraz działalności firmy, posiadać aktualne wyceny i zasięgnąć fachowej porady.
Dlatego radzimy, aby porozmawiać z ekspertem ubezpieczeniowym, zamiast polegać wyłącznie na formularzach online. – Jeśli kupujesz ubezpieczenie przez internet, to w przypadku niektórych ubezpieczycieli możesz nie dowiedzieć się, że Twoja polisa jest niewystarczająca. Dlatego tak ważne jest, aby skonsultować się z profesjonalnym doradcą – wyjaśnia Lewis.
Ekspert ubezpieczeniowy po dokładnym zapoznaniu się z działalnością Twojej firmy i jej potrzebach znajdzie dla Ciebie szytą na miarę polisę ubezpieczeniową.
W Pol-Plan Ubezpieczenia staramy się zrozumieć specyfikę Twoich potrzeb ubezpieczeniowych i dopasować do nich firmę ubezpieczeniową, która zapewni właściwą ochronę we właściwej cenie. Skontaktuj się z naszym przyjaznym zespołem telefonicznie!
Źródła: Lloyds Bank, Insurance Age, Insurance Age