Powiedzmy sobie szczerze, wykupienie polisy ubezpieczenia domu i wyposażenia (ang. Home and Contents Insurance) jest pewnie na końcu listy naszych priorytetów. A w czasie, gdy nasze dochody ulegają ciągłemu zmniejszeniu, łatwo jest traktować ten rodzaj polisy jako zbędny wydatek, co jednak jest błędem.
W Wielkiej Brytanii przeciętne domostwo posiada mienie wartości około 52 tys. funtów, dlatego warto zabezpieczyć swoją własność na wypadek szkody.
Według Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli (Association of British Insurers), każdego dnia firmy ubezpieczeniowe wypłacają właścicielom domów około 8,1 mln funtów odszkodowań z tytułu uszkodzeń i strat. To świadczy o tym, jak ważna jest ochrona domu i jego wyposażenia.
Być może zastanawiasz się teraz, czy prawo wymaga posiadania polisy ubezpieczenia domu i wyposażenia.
Czy ubezpieczenie domu i wyposażenia jest obowiązkowe?
Ubezpieczenie domu i wyposażenia nie jest wymagane przez prawo. Aczkolwiek jest to doskonały wybór, dzięki któremu nie będziemy musieli martwić się nieprzewidzianymi kosztami za straty będące poza naszą kontrolą.
Wszelkie Contents Insurance, rzeczy o wartości sentymentalnej, jak również sprzęt domowy, w który zainwestowaliśmy mogą zostać uszkodzone, zniszczone lub skradzione. Sam budynek może również ulec kosztownym uszkodzeniom.
Dostępne na rynku polisy ubezpieczeniowe chroniące dom i wyposażenie zostały specjalnie opracowane, aby nam w tej sytuacji pomóc.
Czym jest ubezpieczenie domu i wyposażenia?
Ubezpieczenie domu i wyposażenia to pakiet łączonych ubezpieczeń domu, który chroni przed poniesieniem strat finansowych spowodowanych utratą lub uszkodzeniem wyposażenia domu. Ubezpieczenie może pokryć koszty wymiany przedmiotów na nowe oraz napraw w przypadku kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia.
Warto zatem zdecydować się na łączone ubezpieczenie na odpowiednim poziomie zamiast wykupywać polisy osobno. W Pol-Plan możemy pomóc Ci dopasować ubezpieczenie do potrzeb Twojego domu.
Wybierając taki pakiet otrzymujesz ubezpieczenie zapewniające ochronę w różnego rodzaju sytuacjach, na przykład w przypadku pożaru, powodzi czy kradzieży. A wykupując go w ramach jednej, łączonej polisy dla domu i wszystkich posiadanych rzeczy możesz zapłacić mniej.
Jakie przedmioty można ubezpieczyć w ramach ubezpieczenia wyposażenia domu?
Zakres ochrony ubezpieczenia domu i wyposażenia obejmie większość naszych rzeczy: od podstawowych artykułów gospodarstwa domowego do najbardziej cennych przedmiotów. Jeśli zostaną skradzione, uszkodzone lub zniszczone, możemy być spokojni, że otrzymamy zwrot ich wartości.
Przygotowaliśmy listę przedstawiającą rodzaje wyposażenia, które będą objęte ochroną w ramach polisy ubezpieczenia wyposażenia domu:
- meble
- sprzęty AGD
- akcesoria kuchenne
- dekoracje
- antyki
- urządzenia elektryczne
- odzież
- biżuteria
Warto zaznaczyć, że firma ubezpieczeniowa nie uwzględni śladów użytkowania tych przedmiotów w ramach polisy. Dlatego najlepiej skonsultować się z ubezpieczycielem, aby upewnić się, że mamy wystarczającą ochronę.
Kiedy ubezpieczenie domu i wyposażenia będzie nam potrzebne?
Kredyt hipoteczny
Kredytodawcy zazwyczaj wymagają od swoich klientów, aby posiadali polisę ubezpieczenia budynku. Jeśli mamy kredyt hipoteczny, polisa ubezpieczenia budynku będzie najprawdopodobniej warunkiem otrzymania pożyczki.
Nie ma zaś wymogu posiadania ubezpieczenia mienia ruchomego. Jest to zatem nasza indywidualna decyzja, aczkolwiek zalecamy ubezpieczenie wszystkich posiadanych rzeczy, aby zapobiec nieoczekiwanym kosztom, jeśli cokolwiek się stanie.
Własny dom
Właściciele nieruchomości (którzy np. zakupili nieruchomość za gotówkę) nie muszą posiadać polisy ubezpieczenia domu ani jego wyposażenia. Ponieważ nie spłacają rat kredytu za swoją nieruchomość, nikt od nich tego nie wymaga.
Mogą natomiast sami zdecydować się na wykupienie polisy. Wysokość składki pakietu ubezpieczeń domu i wyposażenia jest zwykle w przystępnej cenie, zapewniając spokojny sen.
Wynajem nieruchomości
Osoby wynajmujące dom czy mieszkanie nie muszą posiadać pakietu ubezpieczenia budynku ani jego wyposażenia. W tym wypadku to właściciel powinien ubezpieczyć budynek oraz wszelkie posiadane przez niego mienie ruchome, jak na przykład meble.
Natomiast własność lokatora nie jest chroniona polisą właściciela nieruchomości (landlorda). Jeśli więc chcemy ubezpieczyć własne meble czy wartościowe przedmioty, musimy wykupić osobną polisę.
Wynajem ze współlokatorami
Wynajmując dom z innymi osobami możemy zdecydować się na jedną z dwóch opcji:
- ubezpieczenie wyposażenia swojego pokoju
- ubezpieczenie wyposażenia całego domu lub mieszkania
Polisa ubezpieczenia mienia ruchomego dla jednego pokoju jest dosyć popularną opcją, zwłaszcza wśród studentów. Warto pamiętać, że aby móc skorzystać z tej polisy na wypadek kradzieży, drzwi do naszego pokoju powinny być zamykane na klucz. Jeśli więc dojdzie do kradzieży, a stwierdzono brak oznak włamanina do pokoju siłą, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.
Nieruchomości pod wynajem
Właściciele nieruchomości nie są prawnie zobowiązani do posiadania ubezpieczenia domu i wyposażenia. Aczkolwiek wielu się na to decyduje. Wynajem nieruchomości wiąże się z ryzykiem i to właściciele ponoszą odpowiedzialność za naprawy lokalu oraz znajdujące się w nim meble.
Dobrą opcją może być ubezpieczenie nieruchomości pod wynajem (ang. landlord policy). Niektóre standardowe polisy ubezpieczenia domu i wyposażenia mogą nie być odpowiednie w przypadku, gdy wynajmujemy nieruchomość.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu i wyposażenia?
Podobnie jak w przypadku wielu polis, ubezpieczenie domu i wyposażenia ma pewne wykluczenia i ograniczenia. Niektóre z nich dotyczą:
- bardzo cennych przedmiotów
- podnajmu nieruchomości
- niezamieszkanych nieruchomości
- prowadzenia działalności gospodarczej z domu
- par i zestawów mebli
Bardzo cenne przedmioty
Przedmioty wartościowe, jak biżuteria czy sprzęt do rozrywki podlegają zwykle limitom. Oznacza to, że część naszych najbardziej wartościowych przedmiotów może nie być wystarczająco ubezpieczona.
Większość ubezpieczycieli ogranicza ochronę ubezpieczeniową każdego cennego, pojedyńćzego przedmiotu do kwoty 1500 funtów. Jeśli więc zostanie skradziony lub uszkodzony, to ubezpieczony musi pokryć różnicę. Są jednak firmy ubezpieczeniowe, które oferują ochronę aż do 15 tys. funtów. Warto omówić tę kwestię podczas negocjowania oferty ubezpieczeniowej.
Podnajem nieruchomości
Podnajmując swój dom możemy ponosić odpowiedzialność za kradzieże, do których w tym czasie dojdzie. Istnieją jednak pewne wyjątki, ponieważ niektórzy ubezpieczyciele wypłacą odszkodowanie, w przypadku oznak wtargnięcia do nieruchomości siłą.
Niezamieszkane nieruchomości
Ubezpieczyciele zwykle zastrzegają, że polisa straci ważność, jeśli nieruchomość będzie niezamieszkana przez ponad 30 dni. Więc gdy planujemy na przykład wyjazd na ponad miesiąc, powinniśmy poinformować o tym naszego ubezpieczyciela.
Wówczas składka za ten okres może być wyższa ze względu na podwyższone ryzyko.
Prowadzenie działalności gospodarczej z domu
Sprzęt, przedmioty czy produkty związane z prowadzeniem działalności gospodarczej nie są zwykle objęte ubezpieczeniem. Zatem prowadząc biznes z domu, warto zdecydować się na specjalistyczne ubezpieczenie dla firm.
Zawsze dobrze jest omówić tę kwestię z ubezpieczycielem, który udzieli nam więcej informacji. W innym przypadku nasz portfel może ucierpieć, jeśli ubezpieczenie nie będzie obejmowało wszystkiego, czego oczekiwaliśmy.
Pary i zestawy mebli
Jeśli ubezpieczamy parę lub zestaw mebli, a tylko jeden z nich zostaje uszkodzony. W tym przypadku ubezpieczenie pokryje koszt wymiany tylko tego uszkodzonego mebla.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu i wyposażenia?
Ubezpieczenie domu i jego wyposażenia nie ma jednej określonej ceny, ponieważ każda polisa jest indywidualnie dopasowana do potrzeb danego domu.
Wysokość składki ubezpieczenia będzie jednak zależała od kilku czynników. Może być wyższa lub niższa w zależności od:
- poziom ubezpieczenia
- lokalizacji
- rodzaju i wielkości domu
- liczby pokoi
- sposobu korzystania z nieruchomości
- kosztów napraw i odbudowy
- kosztów wymiany posiadanych przedmiotów
- wszelkich poprzednich uszkodzeń i strat
- szkód zgłaszanych w przeszłości
Czy potrzebuję ubezpieczenia, jeśli pracuję z domu?
Osoby pracujące z domu nie potrzebują specjalnego ubezpieczenia wyposażenia domu ani innego ubezpieczenia, aby chronić sprzęt potrzebny do pracy. Zwykle to polisa pracodawcy będzie obejmować ich ochroną.
Natomiast kupując urządzenia wykorzystywane do pracy z domu, warto sprawdzić limit sumy ubezpieczenia mienia ruchomego. Wystarczy skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem.
Czy ubezpieczenie domu i wyposażenia obejmuje przypadkowe zdarzenia losowe?
W niektórych przypadkach zgłoszenie szkody powstałej w wyniku przypadkowych zdarzeń losowych będzie możliwe – wszystko zależy od firmy ubezpieczeniowej i od rodzaju zakupionego ubezpieczenia. Dobrze jest zatem sprawdzić u swojego ubezpieczyciela, ponieważ tego rodzaju szkody nie są często objęte standardową polisą.
Można jednak dodać do polisy ochronę na wypadek przypadkowych zdarzeń losowych, aby mieć dodatkowe zabezpieczenie i spokój. Ubezpieczenie to jest szczególnie przydatne osobom mającym dzieci, które mogą przypadkowo uszkodzić mienie czy cenne przedmioty.
Czy łączone ubezpieczenie domu jest tańsze?
Zazwyczaj wybierając ubezpieczenie budynku i jego wyposażenia w ramach jednego pakietu możemy nieco zaoszczędzić. Dzięki tej opcji płacimy za jedną polisę zamiast za dwie osobne.
Jak uzyskać najniższą składkę ubezpieczenia domu i wyposażenia?
Jest kilka rzeczy, które możemy zrobić, aby nasza składka była jak najniższa.
Skorzystaj z usług brokera ubezpieczeniowego
Brokerzy ubezpieczeniowi mają wyłączny dostęp do szerokiego wachlarza produktów ubezpieczeniowych i mogą wynegocjować korzystną cenę.
Wybierz wyższy udział własny
Udział własny to kwota, którą pokrywa ubezpieczony w przypadku zgłoszenia szkody. Wybierając wyższą kwotę, możesz liczyć na lepszą ofertę. Pamiętaj jednak, aby była to realistyczna suma.
Zainwestuj w zabezpieczenie domu
Jako właściciel nieruchomości o niskim ryzyku otrzymasz korzystniejszą ofertę ubezpieczenia. W tym celu możesz zainstalować systemy alarmowe, zamki zabezpieczające oraz technologię monitoringu, aby zapobiec aktom wandalizmu i kradzieżom.
Wybierz taką ochronę, której potrzebujesz
Decydując się na zbyt szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej, możesz przepłacić i nigdy jej tak naprawdę nie wykorzystać. Jeżeli wynajmujesz dom czy mieszkanie, najprawdopodobniej wystarczy Ci jedynie ubezpieczenie wyposażenia. Jeśli zaś masz własną nieruchomość, rozsądnym wyborem będzie łączone ubezpieczenie domu i wyposażenia.