W 2020 roku branża samochodów klasycznych odnotowała obroty w wysokości 18,3 mld funtów. W Wielkiej Brytanii zarejestrowano około 1,5 mln samochodów zabytkowych – niemal o połowę więcej niż w ciągu ostatnich czterech lat. Jeśli jesteś właścicielem takiego pojazdu to wiesz, jak bardzo specjalistycznej pielęgnacji te cenne pojazdy potrzebują.
Niezależnie od tego, czy zabierasz swoje zabytkowe auto na zloty, czy też cieszysz się weekendowymi, relaksującymi przejażdżkami, musisz zgodnie z prawem posiadać odpowiednie ubezpieczenie. Zwłaszcza, że samochody te obarczone są ryzykami różnego rodzaju, głównie ze względu na wiek i niewielką dostępność części zapasowych.
A ponieważ stanowią dla swoich właścicieli wartość finansową i sentymentalną, to warto znaleźć taką polisę ubezpieczeniową, która zagwarantuje odpowiednie pokrycie strat w przypadku wystąpienia szkody. Niestety, czasami trudno jest wybrać między ubezpieczeniem samochodu zabytkowego, a standardowym ubezpieczeniem ze względu na różne polisy i ceny.
Dlatego w artykule przyjrzymy się różnym rodzajom ubezpieczeń samochodów klasycznych, które warto wziąć pod uwagę i wyjaśnimy, czym różnią się od zwykłych ubezpieczeń komunikacyjnych. Omówimy także sposoby obniżenia składki dzięki odpowiedniemu zabezpieczeniu pojazdu oraz przestrzeganiu niektórych ograniczeń.
Czy ubezpieczenie samochodu klasycznego jest ubezpieczeniem specjalistycznym?
Wszystkie samochody poruszające się po drogach muszą zgodnie z prawem być ubezpieczone. Aczkolwiek niektóre rodzaje ubezpieczeń przeznaczone są dla pojazdów, które ze względu na swoją markę lub rocznik są bardziej wymagające. Ubezpieczenie samochodów zabytkowych jest ubezpieczeniem specjalistycznym, ponieważ starsze auta mają inne potrzeby niż standardowe osobówki.
Wiele z klasyków jest wystawianych na pokazach samochodów zabytkowych, często też wynajmowane są na wesela czy bale. Dlatego, ze względu na niestandardowy użytek, a także bardziej wymagającą pielęgnację, tego typu auta muszą być objęte specjalistyczną ochroną, której nie zapewni standardowa polisa.
W dalszej części artykułu przedstawimy, co zawiera ubezpieczenie samochodu klasycznego, ile kosztuje oraz jakie wymogi auto musi spełniać, aby można było wykupić właśnie taką polisę.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu klasycznego?
Polisa ubezpieczenia samochodu zabytkowego przypomina zwykłe ubezpieczenie komunikacyjne zawierając ochronę na wypadek uszkodzenia mienia czy kolizji, a także autocasco, ubezpieczenie od odpowiedzialności za szkody na osobie oraz na wypadek awarii. Ten rodzaj polisy zazwyczaj obejmuje również standardowe ubezpieczenie OC, od uszkodzeń, kradzieży i pożaru.
Ubezpieczyciele dodają również specjalistyczne usługi, jak na przykład wypłacenie „uzgodnionej wartości pojazdu”, ochronę ubezpieczeniową na wynajem na wesela bądź też zniżki dla członków klubu. Zniżki te oferowane są entuzjastom pojazdów zabytkowych należących do jednego z autoryzowanych klubów. Ubezpieczenie klasyka jest również możliwe po dokonaniu modyfikacji pojazdu.
Polisa ubezpieczeniowa może zawierać ochronę na wypadek awarii, obejmującą usługi pomocy drogowej i holowania oraz ochronę na wypadek awarii blisko domu. Warto sprawdzić szczegóły polisy, aby upewnić się, na jaki zakres ochrony możemy liczyć, w przypadku niespodziewanej awarii naszego klasyka, zarówno na trasie, jak i w pobliżu domu.
Ubezpieczenie samochodu zabytkowego pokryje koszt renowacji lub fachowej naprawy, jak również wymiany specjalistycznych części pojazdu, które mogą być trudne do zdobycia oraz kosztowne.
Czym różni się standardowe ubezpieczenie od ubezpieczenia samochodu klasycznego?
Podczas gdy oba rodzaje ubezpieczeń zapewniają ochronę na wypadek zdarzeń takich jak kradzież czy pożar, jest między nimi sporo różnic. Na przykład, samochody zabytkowe są tak naprawdę tańsze w ubezpieczeniu, ponieważ używane są okazjonalnie i nie na długich dystansach.
Brokerzy ubezpieczeniowi często też narzucają bardziej rygorystyczne warunki, na przykład w kwestii dozwolonej liczby przejechanych mil, co może obniżyć koszt ubezpieczenia, z powodu większych ograniczeń dla kierowców. Większość klasyków ma też niższą maksymalną prędkość niż współczesne samochody, co oznacza mniejsze ryzyko wypadku.
Oprócz tego, że jeżdżą wolniej, samochody zabytkowe nie są tak często używane. Posiadacze nowszych aut korzystają z nich na co dzień, dojeżdżając do pracy czy do supermarketu. W przypadku zaś samochodów klasycznych, aby temu zapobiec, warunki polisy ubezpieczeniowej często ograniczają dozwoloną liczbę mil (na przykład 2500), którą pojazd może przejechać w ciągu roku. Takich limitów raczej nie znajdziemy w standardowej polisie, gdyż współczesne auta używane są regularnie.
Z racji wieku i stanu samochodów zabytkowych, ich właściciele zazwyczaj bardziej o nie dbają niż posiadacze nowoczesnych pojazdów. Części wymienne do starszych samochodów mogą być trudne do zdobycia, co oznacza, że w przypadku ich uszkodzenia, naprawa może okazać się niemożliwa. Firmy ubezpieczeniowe często uwzględniają kwestię wymiany części w warunkach polisy.
Jaki wiek samochodu kwalifikuje go do ubezpieczenia samochodu zabytkowego?
Pomimo, iż różni ubezpieczyciele mają nieco inne kryteria, ubezpieczenie samochodu klasycznego można wykupić dla pojazdów, które nie są już produkowane lub mają kilkadziesiąt lat – zazwyczaj 40 lub więcej.
Auta w wieku 40 lat i starsze (wyprodukowane przed rokiem 1982) są zwolnione z podatku drogowego. Nie muszą też przechodzić przeglądów technicznych (MOT), jeśli w ciągu ostatnich 30 lat nie ulegały znaczącym modyfikacjom. Za taką zmianę uznaje się modyfikację silnika lub nadwozia zmieniającą sposób działania samochodu.
Pomimo tych ulg, samochody zabytkowe wciąż muszą zgodnie z prawem być w dobrym stanie technicznym. W przypadku gdy auto nie zostanie uznane za wystarczająco bezpieczne, aby można było poruszać się nim po drogach, możemy zostać ukarani mandatem w wysokości do 2500 tys. funtów oraz trzema punktami karnymi.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia samochodu zabytkowego?
Podczas gdy wysokość standardowej ochrony ubezpieczeniowej zależy od wartości pojazdu i uwzględnia jego amortyzację, suma ubezpieczenia samochodu klasycznego stanowi kwotę uzgodnioną przez ubezpieczonego i firmę ubezpieczeniową. Limit ochrony ubezpieczeniowej samochodu można też dostosować, jeśli po jakimś czasie wartość auta wzrośnie.
Jak wspomnieliśmy powyżej, pojazdy zabytkowe z reguły nie są tak często używane jak auta nowoczesne. Ponadto, są zwykle przechowywane w garażu, a ich kierowcy wyjeżdżają nimi na specjalne okazje, na przykład śluby albo pokazy samochodów. W związku z tym wielu brokerów ubezpieczeniowych oferuje zniżki za niski przebieg, więc kierowcy zapłacą mniej, jeśli tylko okazjonalnie będą jeździć swoim klasykiem. Zatem najlepszym sposobem na obniżenie składki jest ograniczenie dystansu i częstotliwości jazdy samochodem.
Jeśli chcemy zapłacić mniej za ubezpieczenie, możemy także wyposażyć auto w lokalizator oraz immobilizer. Dzięki temu odstraszymy złodziei i umożliwimy śledzenie naszego pojazdu w przypadku, gdy zostanie skradziony. Aczkolwiek warto jest poczekać z instalacją tych urządzeń i najpierw wykupić ubezpieczenie, aby sprawdzić, czy wydatek okaże się niższy od tego, co uda się nam zaoszczędzić.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe wymagają dowodu pokazującego, iż nasz klasyk jest garażowany w bezpiecznym i zabezpieczonym miejscu, ponieważ zmniejsza to ryzyko potencjalnych uszkodzeń lub kradzieży.
Członkostwo w stowarzyszeniu właścicieli samochodów klasycznych również pomaga w obniżeniu składki, gdyż jest to sygnał dla ubezpieczyciela, iż posiadacz auta jest odpowiedzialny i z zaangażowaniem dba o swój pojazd. W takim klubie można też dowiedzieć się, jak konserwować swoje cztery kółka, aby zmniejszyć ryzyko niepożądanych uszkodzeń.
Jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń komunikacyjnych, jednym z najlepszych sposobów na obniżenie kosztów ubezpieczenia jest gromadzenie zniżek za bezszkodową jazdę. Brak zgłoszonych szkód będzie oznaczał dla firm ubezpieczeniowych mniejsze prawdopodobieństwo, że zdarzy nam się wypadek lub dojdzie do szkody.
Kolejną wskazówką jest unikanie modyfikacji zabytkowego auta, gdyż spowoduje to wzrost składki. Niektóre modyfikacje mogą zwiększyć wartość pojazdu, przez co stanie się atrakcyjniejszy dla złodziei. Ponadto może okazać się, że samochód po modyfikacjach będzie droższy do naprawy, w wyniku czego zapłacimy więcej za ubezpieczenie.
Wreszcie, ogólna cena polisy będzie niższa, jeśli składkę opłacimy jednorazowo za cały rok, ponieważ w przypadku miesięcznych spłat ratalnych doliczane są odsetki.
Podsumowanie
Ubezpieczenie samochodu klasycznego to specjalistyczny rodzaj ubezpieczenia przeznaczonego dla pojazdów w określonym wieku lub stylu. Na przykład, większość ekspertów w zakresie ubezpieczeń samochodów zabytkowych zalicza do tej kategorii pojazdy przynajmniej czterdziestoletnie lub reprezentujące styl, który nie jest już w produkcji.Tego typu auta są zwykle trudniejsze do naprawy, ponieważ mogą wymagać części, które nie są już wytwarzane, w związku z czym trudno je zdobyć. Niektóre starsze pojazdy są bardziej narażone na uszkodzenia ze względu na starzejące się materiały, z których są wykonane oraz oznaki wieloletniego użytkowania.
Posiadacze samochodów klasycznych mogą często wykupić ubezpieczenie niewiele różniące się od ubezpieczenia samochodów współczesnych. Zawiera ono ochronę przed pożarem i kradzieżą, a także ubezpieczenie OC. Ponadto pokrywa koszt zakupu trudno dostępnych części oraz koszty renowacji auta.
Pomimo iż ubezpieczenie samochodu zabytkowego zapewnia specjalistyczny rodzaj ochrony, to często jest tańsze od standardowego ubezpieczenia komunikacyjnego. A to dlatego, że właściciele tych pojazdów zazwyczaj bardziej o nie dbają i nie jeżdżą nimi na co dzień. Wiele klasyków jest garażowanych na terenie prywatnym, a sporadyczne wyjazdy są tylko na specjalne okazje typu pokazy samochodów czy wesela.
Najczęściej zadawane pytania
Czy ubezpieczenie samochodu klasycznego podlega ograniczeniom wiekowym?
Niektóre firmy ubezpieczeniowe narzucają limity wiekowe oferując ubezpieczenie kierowcom tylko powyżej 25. i poniżej 80. roku życia. Młodzi mężczyźni cztery razy częściej uczestniczą w wypadkach niż kierowcy, którzy ukończyli 25 lat. W dodatku, jeden na pięciu młodych kierowców bierze udział w wypadkach samochodowych w pierwszym roku od otrzymania prawa jazdy. Statystyki te pokazują, dlaczego firmy ubezpieczeniowe niechętnie ubezpieczają młodych kierowców, zwłaszcza biorąc pod uwagę wysokie koszty naprawy samochodu klasycznego uszkodzonego na skutek wypadku.
Większe ryzyko kolizji jest również wśród starszych kierowców, aczkolwiek w przypadku osób powyżej 70. roku życia nie jest ono tak wysokie jak u młodych kierowców. Dlatego też firmy ubezpieczeniowe narzucają górną granicę wieku dla starszych kierowców samochodów zabytkowych uwzględniając wysokość ryzyka, jaką reprezentują.
Czy można ubezpieczyć samochód klasyczny standardowym ubezpieczeniem samochodu?
Samochody zabytkowe mogą być ubezpieczone zwykłą polisą, aczkolwiek nie zapewni ona specjalistycznej ochrony potrzebnej dla klasyka. Przykładowo, ponieważ części do samochodów klasycznych są trudno dostępne, może okazać się, że nie będziemy w stanie doprowadzić auta do poprzedniego stanu za pomocą oryginalnych części. To z kolei może wpłynąć na autentyczność pojazdu, co będzie trzeba uwzględnić w umowie ubezpieczenia.
Większość firm ubezpieczeniowych zastrzega, że ubezpieczone samochody nie mogą być regularnie używane. Pojazdy zabytkowe są bardziej narażone na uszkodzenia czy awarie, przez co wykupienie ubezpieczenia samochodu klasycznego może okazać się niemożliwe, jeśli rocznie pokonujemy naszym autem określoną liczbę mil. W tej sytuacji dobrym rozwiązaniem będzie właśnie zwykłe ubezpieczenie komunikacyjne. Porozmawiaj ze swoim brokerem ubezpieczeniowym, jeśli nie masz pewności, która opcja będzie najlepsza dla Twojego samochodu zabytkowego.