Czym są „kredyty hipoteczne dla osób w dojrzałym wieku”?

W jakim wieku można wykorzystać kapitał własny domu i wziąć „kredyt hipoteczny dla osób w dojrzałym wieku”?

Czy zastanawiałeś się, czy w późniejszym okresie życia możesz ponownie obciążyć swój dom hipoteką? Może chciałbyś skorzystać z kapitału własnego, zbliżając się do emerytury? Z wiekiem coraz trudniej jest znaleźć kredyt hipoteczny, który będzie pasował do twojego stylu życia i spełniał kryteria kredytodawcy.

To, co jest znane jako „pożyczki dla osób w dojrzałym wieku” (later life lending), cieszy się rosnącą popularnością wśród właścicieli domów w Wielkiej Brytanii, ponieważ coraz większa liczba kredytobiorców poszukuje rozwiązań długoterminowych.

Z ekspertem Andym Shawem, szefem działu kredytów dla osób w dojrzałym wieku u naszego pośrednika hipotecznego SPF, przedstawiamy wszystko, co należy wiedzieć o kredytach hipotecznych dla osób w średnim wieku.

Na czym polega „pożyczka dla osób w dojrzałym wieku”?

Być może z niecierpliwością czekasz na przejście na emeryturę, ale wiesz już, że najprawdopodobniej pojawią się trudności, czy to w postaci braku wystarczających oszczędności do uzupełnienia emerytury, czy też zbliża się koniec kredytu odsetkowego (Interest-only mortgage), ale nie masz jednorazowej kwoty na jego spłatę.

Wejdź na rynek kredytów hipotecznych dla osób w dojrzałym wieku – zaprojektowanych tak, aby uwolnić finanse bez wychodzenia z domu.

W 2022 r. rynek dożywotnich hipotek stanowił 6,2 miliarda funtów i przewiduje się, że liczba ta będzie nadal rosła, ponieważ jako starzejące się społeczeństwo, staramy się uwolnić kapitał, który jest „zamknięty” w naszym domu. Jakie mamy możliwości i kto się do tego kwalifikuje?

Warianty pożyczek dla osób w dojrzałym wieku

„Najczęstszą formą pożyczek dla osób w dojrzałym wieku jest to, co jest znane jako dożywotnia hipoteka”, wyjaśnia Andy. „Hipoteki pod zastaw nieruchomości są dostępne dla kredytobiorców w wieku powyżej 55 lat i zapewniają sumę pieniędzy będącą zabezpieczeniem nieruchomości kredytobiorcy, podobnie jak w przypadku tradycyjnej hipoteki”.

„Od tradycyjnej hipoteki różni się tym, że oprocentowanie jest zazwyczaj stałe przez całe życie. Dożywotnia hipoteka i oprocentowanie oparte są na wieku kredytobiorcy i wartości jego nieruchomości, a w przeciwieństwie do zwykłej hipoteki, nie są one oceniane pod kątem dochodów lub zdolności kredytowej”.

„Kredytobiorcy mogą zapłacić część lub całość odsetek lub zdecydować się na brak płatności i dodać odsetki do kredytu. Kredyt i wszelkie odsetki są spłacane, gdy kredytobiorca (lub ostatni kredytobiorca w przypadku wspólnych wniosków) umiera lub zostaje umieszczony w placówce opiekuńczej”.

Cele dożywotniej hipoteki

Być może rozważasz uwolnienie kapitału z własnego domu, ale czy istnieją jakieś ograniczenia dotyczące tego, na co możesz wykorzystać te pieniądze?

Dożywotnia hipoteka może być wykorzystana do większości celów. Najczęściej spotykane sposoby wykorzystania pozyskanych środków to:

  • Finansowanie zakupu nowego miejsca zamieszkania
  • Spłata istniejącej hipoteki lub innych długów
  • Remont domu
  • Darowizny dla rodziny
  • Wydatki kapitałowe, takie jak wakacje, nowy samochód, drugi/letni dom itp.
  • Uzupełnienie dochodu emerytalnego
  • Finansowanie opieki długoterminowej
  • Planowanie wydatków związanych z podatkiem spadkowym/ze spadkiem

Elastyczność dożywotniej hipoteki

Elastyczność w przyszłości jest często kluczowa przy wyborze najbardziej odpowiedniego kredytodawcy i produktu. Wymienione poniżej możliwości mogą być istotne w zależności od okoliczności:

  • Pełna suma z góry lub wypłata w transzach – wszystkie środki wypłacane z góry lub wstępna wypłata z wcześniej uzgodnioną możliwością wykorzystania w przyszłości.
  • Opcjonalne spłaty odsetek – regularne lub doraźne – które można zatrzymać, uruchomić lub zmienić w dowolnym momencie.
  • Jasne zasady dotyczące opłat z tytułu wcześniejszej spłaty (zwykle stosowane przez 8–15 lat)
  • Możliwość przenoszenia – co oznacza, że kredyt hipoteczny może być potencjalnie przeniesiony na nową nieruchomość po zmianie miejsca zamieszkania.
  • Ochrona przed obniżeniem standardu – zwolnienie z opłat za wcześniejszą spłatę w przypadku przeprowadzki do nieruchomości, która nie spełnia wymogów kredytodawcy (tj. gdy kredyt hipoteczny nie może zostać przeniesiony).
  • Zwolnienie z opłat za wcześniejszą spłatę w przypadku śmierci lub umieszczenia w domu opieki (współkredytobiorcy)
  • Rozszerzone warunki dla kredytobiorców z problemami zdrowotnymi

Jakie są inne opcje kredytów hipotecznych dla osób w dojrzałym wieku?

Istotne jest, aby porozmawiać z pośrednikiem w kwestii wszystkich dostępnych dla ciebie opcji, które mogą obejmować:

Odwrócona hipoteka

Właściciele domów w wieku 65 lat i więcej mogą skorzystać z odwróconej hipoteki. Kredytodawca kupi procent domu za cenę poniżej pełnej wartości rynkowej, co pozwoli właścicielowi domu mieszkać w domu bez czynszu, aż do momentu przeniesienia się do placówki opiekuńczej lub śmierci.

Dom jest następnie sprzedawany, a kredytodawca otrzymuje swoją część (lub całość) wpływów. Można wykorzystać ten kredyt do spłacenia istniejącej hipoteki, ale nie będzie można zostawić domu bliskiej osobie po śmierci.

Odsetkowe kredyty hipoteczne dla emerytów

W przeszłości kredytodawcy byli ostrożni w udzielaniu kredytów na emeryturę. Jednak sytuacja się zmieniła! Kredyty hipoteczne na emeryturę pozwalają właścicielowi domu na pożyczenie jednorazowej kwoty pod zastaw domu, płacenie miesięcznych odsetek od kredytu i spłatę zadłużenia w momencie sprzedaży domu.

Jeśli chcesz pozostawić swój dom bliskiej osobie, emerytalne kredyty hipoteczne mogą być lepszym rozwiązaniem niż dożywotnie hipoteki. Pożyczki te są oceniane pod kątem dochodów emerytalnych, a w przypadku wspólnych wniosków, na zasadzie „jedynego żyjącego”.

Kredyty hipoteczne na cele mieszkaniowe

Czy wiesz, że coraz większa liczba kredytodawców jest skłonna zaoferować starszym kredytobiorcom standardowe warunki kredytu hipotecznego? Doradcy SPF są w stanie sprawdzić te opcje w imieniu kredytobiorcy.

Porozmawiaj z pośrednikiem hipotecznym

Dostępne obecnie opcje mogą przynieść ulgę wielu starszym właścicielom domów” – podsumowuje Andy.

„W ostatnich latach, dzięki ewolucji produktów hipotecznych dla osób starszych, na rynek weszli nowi kredytodawcy, a także pojawiły się istotne nowości w zakresie produktów, które z kolei zapewniają większą elastyczność w celu dostosowania przyszłych wymagań kredytobiorców do ich bieżących potrzeb”.

„Jednak ważne jest, aby zrozumieć, że droga, którą wybierzesz może mieć konsekwencje podatkowe lub wpłynąć na spadek, który chcesz pozostawić swoim bliskim, więc zasięgnięcie porady eksperta jest niezbędne.

Rozważając te możliwości, warto porozmawiać z pośrednikiem hipotecznym, takim jak SPF, posiadającym doświadczenie w zakresie dożywotnich hipotek i emerytalnych kredytów hipotecznych z pełnej oferty dostępnej dla pośredników. Naszym zadaniem jest ocenić Twoje warunki i doradzić najkorzystniejszą opcję”.

Skontaktuj się z zespołem SPF zajmującym się pożyczkami dla osób w dojrzałym wieku, jeśli chcesz dowiedzieć się więcej.

Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na ponowną hipotekę i pozostanie w swoim domu, zmniejszenie powierzchni lub wynajem, nie zapomnij skontaktować się z lokalnym oddziałem Pol-Plan, aby sprawdzić, czy Twoje warunki uległy zmianie.