Według danych udostępnionych przez Office for National Statistics liczba małżeństw zawartych w Anglii i Walii w 2022 roku była aż o 20.8% mniejsza w porównaniu z rokiem 1992. Widać więc, że z roku na rok, coraz mniej osób w UK decyduje się na ślub, wybierając zamiast tego związki partnerskie lub wspólne życie bez formalnego związku. Często pojawiają się jednak wątpliwości, czy taka decyzja przekłada się również na kwestie finansowe, szczególnie w kontekście możliwości zaciągnięcia kredytu na zakup wspólnej nieruchomości. Czy w Wielkiej Brytanii można wziąć kredyt hipoteczny bez ślubu? Jak ubiegać się o kredyt w takiej sytuacji i kto odpowiada za spłatę rat kredytu w przypadku rozstania? Na te pytania odpowiemy w poniższym artykule.
Czy można wziąć wspólny kredyt hipoteczny bez ślubu w Wielkiej Brytanii?
Banki i instytucje finansowe w Wielkiej Brytanii umożliwiają zaciąganie zarówno wspólnych kredytów mieszkaniowych, jak i pożyczek. Stan cywilny nie ma większego wpływu na decyzję banku, dlatego takie oferty dostępne są zarówno dla małżeństw, jak i osób bez ślubu — zobowiązanie finansowe możemy zaciągnąć również z przyjaciółmi, krewnymi, czy nawet partnerem biznesowym. W przypadku joint mortgage, czyli wspólnego kredytu hipotecznego, kredytobiorcami mogą być zarówno dwie osoby, jak i grupa (w sumie do 4 osób).
Zawierając wspólnie umowę z bankiem, należy pamiętać, że na każdym z kredytobiorców ciąży obowiązek spłaty kredytu hipotecznego w całości. W praktyce oznacza to, że bank będzie oczekiwał terminowej spłaty niezależnie od wewnętrznych ustaleń między partnerami czy innych czynników wpływających na sytuację kredytobiorców.
- Na przykład: Para decyduje się na zakup wspólnej nieruchomości i zaciągnięcie razem kredytu na ten cel. W trakcie trwania zobowiązania dochodzi do sytuacji, w której jeden z partnerów nie jest w stanie dalej spłacać kredytu hipotecznego (np. z powodu śmierci lub problemów finansowych), druga osoba będzie odpowiedzialna za uregulowanie całej należności.
Dlaczego warto rozważyć wspólny kredyt na mieszkanie lub dom?
Wspólne złożenie wniosku o kredyt oznacza, że podczas jego oceny bank weźmie pod uwagę zdolność kredytową oraz dochody każdego z wnioskujących. Jeśli obie osoby mają dobry credit score i nie mają problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań może to zwiększyć szansę na udzielenie kredytu, a także pozwolić na uzyskanie większej kwoty niż w przypadku pojedynczego kredytobiorcy. Razem z partnerem ma się też większe szanse na zgromadzenie sumy wystarczającej na wkład własny.
Trzeba oczywiście pamiętać, że jak każde zobowiązanie finansowe, również wspólny kredyt, niesie ze sobą ryzyko pogorszenia się Twojej sytuacji finansowej w momencie pojawienia się trudności ze spłatą lub innych nieprzewidzianych komplikacji. Dlatego przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z oferty banku warto obiektywnie ocenić swoją sytuację, a także omówić szczegóły umowy kredytowej z prawnikiem lub doradcą finansowym.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu w UK?
Ubieganie się o joint mortgage wygląda tak samo, jak w przypadku kredytu na jedną osobę — różnica polega na tym, że każdy z wnioskujących musi wyrazić zgodę na warunki i podpisać wszystkie dokumenty. Niezbędne jest spełnienie wymagań banku dotyczących zdolności kredytowej oraz posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Cały proces rozpoczyna się od złożenia wniosku kredytowego, w którym partnerzy muszą przedstawić swoje dochody i inne informacje wymagane przez bank.
- Przed złożeniem wniosku kredytowego warto sprawdzić swój credit report, by upewnić się, że zawiera poprawne informacje — można zrobić to za darmo w TransUnion, Equifax i Experian. Jeśli w raporcie zauważysz błędy, jak najszybciej zgłoś ten fakt do odpowiedzialnej za jego przygotowanie agencji, by mogły zostać poprawione i nie wpłynęły negatywnie na decyzję banku.
Wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie — co warto wiedzieć?
W przypadku rozstania partnerzy muszą podjąć decyzję, co zrobić z kredytem oraz nieruchomością. Dostępne są różne sposoby rozwiązania takiego problemu w zależności od sytuacji finansowej obu osób oraz tego, czy któraś z nich chce zatrzymać zakupiony dom lub mieszkanie. Rozwiązaniem, które wymaga najmniej formalności, jest sprzedaż nieruchomości, by uzyskać środki na spłatę pozostałej części kredytu.
Możliwe jest też przejęcie kredytu przez jednego partnerów, który będzie kontynuować spłatę kredytu na własną rękę, poprzez zamianę joint mortgage na single mortgage. Może być to bardziej skomplikowane, ponieważ przeniesienie kredytu na jedną osobę wymaga zgody banku i posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.
Co jeśli partner chcący zachować nieruchomość nie ma wystarczających środków na samodzielną spłatę zobowiązania? W takim przypadku możliwe może być refinansowanie kredytu, wydłużenie okresu kredytowania lub wzięcie guarantor mortgage — to rodzaj kredytu, w którym gwarant zgadza się na przejęcie długu kredytobiorcy, kiedy ten nie jest w stanie spłacać zadłużenia.
O czym warto pamiętać, decydując się na wspólny kredyt bez ślubu?
Wspólny zakup nieruchomości to duży krok dla każdego związku, ponieważ dotyczy zobowiązania, którego spłata rozłożona jest na wiele lat. Dlatego decydując się na wspólny kredyt bez ślubu, warto rozważyć, jaki może mieć wpływ na przyszłość finansową pary.
Trzeba pamiętać przede wszystkim o tym, że jeśli bierzesz wspólny kredyt z partnerem, informacje o tym zobowiązaniu pojawią się w credit report każdego z Was. Oznacza to, że ewentualne opóźnienia w spłacie odbiją się na zdolności kredytowej każdego z partnerów, nawet jeśli problemy ze spłatą leżą po stronie jednego z nich.
Kupując wspólne mieszkanie czy dom należy też określić podział własności nieruchomości. Możliwe są dwa sposoby podziału prawa własności:
- Joint tenants: Obie osoby posiadają równe prawa do nieruchomości i automatycznie dziedziczą je po sobie wzajemnie w przypadku śmierci drugiego właściciela niezależnie od testamentu. Również po sprzedaży środki dzielone są na równe części.
- Tenants in common: Obie osoby posiadają osobne udziały we własności, które mogą być dowolnie podzielone. Każdy z właścicieli może przekazać swoją część nieruchomości wybranej przez siebie osobie w testamencie.
Szukasz ubezpieczenia nieruchomości w UK?
Chociaż przepisy nie wymagają wykupienia ubezpieczenia domu czy mieszkania, jego posiadanie może być jednym z warunków udzielenia kredytu stawianych przez banki. Zakup polisy warto jednak rozważyć, nawet jeśli nie jest to konieczne, by otrzymać kredyt, ponieważ stanowi zabezpieczenie inwestycji i chroni Cię przed stratami w przypadku zniszczeń budynku. W kategorii ubezpieczeń nieruchomości do wyboru masz dwie opcje: ubezpieczenie budynku (ang. Building Insurance) i ubezpieczenie mienia ruchomego (ang. Contents Insurance), które można połączyć też w jedną polisę zapewniającą kompleksową ochronę.
Decydując się na wspólny zakup nieruchomości, warto zastanowić się też nad ubezpieczeniem na życie. To polisa, która pozwala na pozostawienie bliskim środków na utrzymanie lub uregulowanie swojego zadłużenia na wypadek swojej śmierci. Dzięki temu osoba, z którą bierzesz kredyt, nie zostanie ze spłatą zobowiązania sama.
Znalezienie ubezpieczenia dopasowanego do swoich indywidualnych potrzeb jest kluczowe w celu zapewnienia sobie optymalnej ochrony. Właśnie dlatego warto skorzystać z pomocy doświadczonych doradców ds. ubezpieczeń w UK, którzy będą w stanie szczegółowo omówić dostępne na rynku rozwiązania i zaproponować te zgodne z Twoimi oczekiwaniami. Zachęcamy do kontaktu i zapoznania się z ofertą!