Dla wielu z nas kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości jest największym przedsięwzięciem finansowym w życiu. Co jednak z pozostałą do spłaty częścią kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy? Jak zabezpieczyć stabilność finansową swojej rodziny, gdy nas już nie będzie? Czy do wzięcia kredytu hipotecznego wymagane jest ubezpieczenie na życie?
W artykule wyjaśnimy, czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe, gdy chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, dlaczego warto je posiadać i jakiego rodzaju polisę najlepiej wybrać.
Czy zakup ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego jest obowiązkowe w Wielkiej Brytanii?
Nie, wbrew powszechnej opinii, ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowe. Warto mieć jednak na uwadze, że choć nie jest to wymóg prawny, posiadanie takiej polisy może być jednym z warunków udzielenia kredytu przez kredytodawcę.
Nawet jeśli zakupu ubezpieczenia na życie nie wymaga bank, jest to sensowny i rozsądny krok, szczególnie w przypadku osób, które mają partnera lub bliskich zależnych od nich finansowo.
Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie, kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny?
Aby odpowiedzieć na to pytanie, warto zacząć od wyjaśnienia, kto odpowiada za spłatę hipoteki po śmierci kredytobiorcy. Najważniejszą informacją dla bliskich zmarłego jest to, że długi indywidualne nie podlegają w Wielkiej Brytanii dziedziczeniu, ale są spłacane z majątku wchodzącego w skład masy spadkowej.
- Wyjątek stanowią zobowiązania zaciągane wspólnie lub z gwarantem – w ich przypadku obowiązek opłacania rat przechodzi na pozostałych kredytobiorców lub gwaranta.
Oznacza to, że w przypadku śmierci kredytobiorcy spłata hipoteki nie staje się obowiązkiem spadkobierców. Trzeba mieć jednak świadomość, że jeśli środki z majątku zmarłego nie są wystarczające na uregulowanie zadłużenia, bank może przejąć nieruchomość.
Co więc jeśli rodzina chce zachować dom? Jednym z rozwiązań może być przejęcie zobowiązania finansowego (np. przez współmałżonka). Jest to jednak możliwe tylko w przypadku posiadania dobrej zdolności kredytowej, a w dodatku wiąże się ze sporym obciążeniem finansowym, szczególnie w sytuacji pomniejszenia domowego budżetu o dochody zmarłego.
Tu z pomocą przychodzi właśnie ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców kredytów hipotecznych – wypłata z polisy pozwala spłacić zadłużenie i uniknąć ciężaru rat kredytowych w tak trudnym i stresującym czasie.
Podsumowując: Zaciągając kredyt na zakup nieruchomości warto zdecydować się też na wykupienie life insurance, by zabezpieczyć finansowo rodzinę. Taka polisa to ochrona na wypadek śmierci kredytobiorcy, która może zapewnić środki na spłatę pozostałej części kredytu, co pozwoli bliskim zachować rodzinny dom.
Jaki rodzaj ubezpieczenia na życie potrzebny jest do kredytu hipotecznego?
Wykupując indywidualne ubezpieczenie na życie z myślą o kredycie mieszkaniowym lub na zakup domu, chcemy przede wszystkim mieć pewność, że w przypadku naszej śmierci, otrzymane jednorazowe świadczenie będzie mogło być wykorzystane do spłacenia reszty rat kredytowych.
Na szczęście jest polisa na życie stworzona właśnie do tego zadania. Mortgage Protection, czyli inaczej ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jak wskazuje nazwa polisy, ma ona na celu zabezpieczenie spłaty kretydu na wypadek śmierci kredytobiorcy.
W zależności od typu kredytu dostępne są poniższe opcje:
- Ubezpieczenie na życie ze stałą sumą ubezpieczenia (Level term life insurance) będzie lepszą opcją, jeśli mamy kredyt z ratami odsetkowymi (kiedy każdego miesiąca spłacamy tylko odsetki, a kapitał pozostaje nietknięty aż do końca okresu kredytu). Dzięki temu nasza rodzina otrzyma wystarczającą kwotę, aby spłacić resztę zadłużenia.
- Ubezpieczenie na życie z malająca sumą ubezpieczenia (Decreasing term life insurance) jest zwykle tańsze niż jego alternatywa: ubezpieczenia na życie ze stałą sumą ubezpieczenia. W przypadku polisy ‘decreasing life insurance’, wysokość świadczenia spada w miarę upływu czasu trwania polisy, proporcjonalnie do salda kredytu hipotecznego, które maleje wraz ze spłatą rat kredytowych.
Szukasz polisy na życie? Sprawdź ofertę ubezpieczeń na życie naszej siostrzanej firmy Pol-Plan Life.
Jak ubezpieczenie na życie wpływa na oferty kredytu?
Jak wspomnieliśmy powyżej, w Wielkiej Brytanii polisa na życie nie jest konieczna do kredytu hipotecznego. Aczkolwiek kredytodawcy mają swoje kryteria określające, kto może otrzymać kredyt, a kto nie. W niektórych przypadkach, jednym z tych kryteriów może być posiadanie ubezpieczenia na życie.
Dlaczego niektórzy kredytodawcy nalegają na ubezpieczenie na życie?
Podczas gdy większość banków będzie wyłącznie zainteresowana naszą wypłacalnością (zdolnością do spłacania rat kredytu w zależności od zarobków, wydatków i zadłużenia), to niektórzy kredytodawcy będą wymagali posiadania ubezpieczenia na życie, zanim przyznają nam kredyt.
Może tak się zdarzyć, jeśli bank uzna, że jesteśmy ryzykownym potencjalnym kredytobiorcą lub kiedy kupujemy nieruchomość z partnerem, lub współmałżonkiem. W przypadku wspólnego kredytu raty będą wyliczone na podstawie dwóch wynagrodzeń, a nie jednego.
Jeśli dojdzie do najgorszego, kredytodawca będzie chciał mieć pewność, że zarówno my, jak i nasz partner będziemy w stanie samodzielnie poradzić sobie ze spłacaniem rat kredytowych. Świadczenie z ubezpieczenia na życie zabezpiecza w tej sytuacji wszystkie strony.
Czytaj więcej: Kupno pierwszego wspólnego domu – co warto wiedzieć.
Jak wybrać ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?
Pamiętajmy, aby zawsze zachować ostrożność, omawiając polisę na życie z kredytodawcą. Bank może zaproponować nam produkt ubezpieczeniowy oferowany przez siebie lub siostrzaną firmę. Co jednak istotne, nie ma obowiązku posiadania polisy ubezpieczeniowej w banku, który udziela nam kredytu. Warto poszukać innych ofert, które często mogą oferować korzystniejsze warunki.
Przed wyborem ubezpieczenia na życie warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli, zwracając szczególną uwagę na kwestie takie jak:
- suma ubezpieczenia, aby ubezpieczenie realnie zabezpieczyło spłatę hipoteki,
- okres ubezpieczenia,
- informacje o zakresie ubezpieczenia,
- wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Czy bank może nie udzielić mi kredytu, jeśli nie mam ubezpieczenia?
Nie możemy wypowiadać się w imieniu każdego banku, ale zwykle nie zdarza się, aby wniosek o kredyt został odrzucony tylko ze względu na brak ubezpieczenia na życie.
Oczywiście taka sytuacja nie jest całkowicie wykluczona. Kredytodawcy mogą odmówić udzielenia kredytu z wielu różnych powodów według własnego uznania.
Brak ubezpieczenia na życie może mieć wpływ na ich decyzję. Jednak większość banków uzasadni, dlaczego odrzuciło wniosek o kredyt, dzięki czemu będziemy mogli podjąć odpowiednie kroki, aby uniknąć kolejnych odmownych odpowiedzi następnym razem.
Czy ubezpieczenie nieruchomości jest konieczne do kredytu hipotecznego?
Jest tylko jeden rodzaj ubezpieczenia, którego posiadanie może być wymagane do zawarcia umowy kredytu. To ubezpieczenie nieruchomości, a dokładniej: ubezpieczenie budynku.
Ubezpieczenie budynku (building insurance) zapewnia ochronę przed skutkami zniszczeń wymagających naprawy. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje ochroną elementy konstrukcji domu, takie jak ściany, dach, podłogi, instalacje oraz wyposażenie. Ubezpieczenie budynku różni się od ubezpieczenia domu i mienia ruchomego (home and contents insurance), które chroni naszą własność, np. meble, telewizory i sprzęt.
Kredytodawca będzie wymagał ubezpieczenia budynku, zanim pożyczy nam pieniądze, aby zabezpieczyć swoją inwestycję. Na przykład, bank będzie chciał mieć pewność, że w sytuacji, gdy nasz dom zostanie uszkodzony na skutek wichury lub pożaru, będziemy w stanie dokonać odpowiednich napraw, aby utrzymać wartość nieruchomości.
Jeśli nie będziemy posiadać ubezpieczenia budynku, a zostanie on uszkodzony, jego wartość znacznie spadnie. W związku z tym bank może nie być w stanie go sprzedać i odzyskać pełnej pożyczonej kwoty, w przypadku gdy będziemy zalegać z ratami.
Właśnie dlatego często jest to ubezpieczenie wymagane w umowie, aby móc zaciągnąć kredyt, podczas gdy ubezpieczenie na życie już nie.
Jakie inne polisy mogą pomóc w spłacie kredytu hipotecznego w razie nieprzewidzianych zdarzeń?
Śmierć kredytobiorcy nie jest jedyną sytuacją, która może prowadzić do problemów z uregulowaniem kredytu. Poza ubezpieczeniem od śmierci warto zapoznać się też z innymi dostępnymi na rynku produktami ubezpieczeniowymi zapewniającymi wsparcie finansowe w kryzysowych sytuacjach.
To na przykład income protection insurance, czyli ubezpieczenie od utraty dochodu. W przypadku niezdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku polisa zapewnia regularną wypłatę świadczenia w celu częściowego zastąpienia utraconych zarobków (zazwyczaj w wysokości do ok. 65% dochodu). Wypłaty są kontynuowane do czasu powrotu do pracy, a w przypadku trwałej niezdolności do pracy – do Twojej śmierci lub zakończenia okresu ubezpieczenia.
Czy potrzebuję ubezpieczenia spłaty kredytu, gdy nikogo nie utrzymuję?
Jeśli nie mamy nikogo na utrzymaniu – czyli nikt nie jest zależny finansowo od naszych dochodów oraz domu, na przykład partner lub dzieci – to może wydawać się nam, że nie ma powodów do ubezpieczania się na życie.
Aczkolwiek ubezpieczenie na życie może objąć ochroną w razie śmierci więcej niż tylko zabezpieczenie spłaty kredytu na dom. Taka polisa może pomóc dalszej rodzinie opłacić koszty naszego pogrzebu lub spłacić zaległe zadłużenie. Dzięki temu łatwiej będzie zarządzać naszym majątkiem.
Z drugiej strony, jeśli nie zdecydujemy się na ubezpieczenie na życie, a nie dożyjemy końca okresu kredytu, nie mając nikogo na utrzymaniu, to bank najprawdopodobniej przejmie i sprzeda nasz dom, aby odzyskać pożyczone pieniądze.
Czy muszę mieć polisę na życie, jeśli nie mam kredytu hipotecznego?
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu opłacanie składki ubezpieczeniowej może wydawać się zbędne. Możemy zrezygnować z ubezpieczenia, jeśli zabezpieczenie zobowiązania było jego jedynym celem, ale warto zastanowić się, czy nie mamy innych powodów, by kontynuować taką ochronę, np. pozostawienie bliskim dodatkowych środków na utrzymanie.
Jeśli nie posiadamy obecnie nieruchomości, również może nam się wydawać, że polisa na życie nie jest w zasadzie zbyt ważna. Aczkolwiek, jeśli wynajmujemy nieruchomość i utrzymujemy inne osoby, wciąż warto wziąć pod uwagę zawarcie ubezpieczenia.
Dobrze jest zadać sobie pytanie, czy naszych najbliższych będzie stać na opłacenie czynszu i innych rachunków, kiedy nas już nie będzie? Ochrona ubezpieczeniowa pozwoli nam spać spokojnie, niezależnie od tego, czy wynajmujemy, czy posiadamy swój dom.
Podsumujmy: Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?
Jednym słowem: nie, w Wielkiej Brytanii nie musimy posiadać ubezpieczenia do kredytu hipotecznego. Jedynym ubezpieczeniem wymaganym przez kredytodawców jest ubezpieczenie budynku.
Niemniej jednak ubezpieczenie się na życie, kiedy zaciągamy kredyt, jest dobrym pomysłem.
W sytuacji, gdy dojdzie do najgorszego, czyli naszej śmierci, nasi najbliżsi będą zabezpieczeni finansowo, a także będą mogli zostać w rodzinnym domu bez stresów i zmartwień związanych z kredytem hipotecznym.
Szukasz ubezpieczenia na życie przed zaciągnięciem kredytu? Nasz siostrzany zespół ds. ubezpieczeń na życie, Pol-Plan Life, dopasuje odpowiedni poziom ochrony w zależności od Twojej sytuacji osobistej, aby chronić Ciebie i Twoją rodzinę. Zacznij tutaj.
Źródła: MoneyHelper, Lloyds Bank