Samozatrudnienie to najczęściej wybierana forma prowadzenia działalności gospodarczej w Wielkiej Brytanii, ceniona przez przedsiębiorców przede wszystkim za niezależność i elastyczność pracy. Własny biznes wiąże się jednak z wieloma wyzwaniami, w tym z koniecznością samodzielnego zadbania o zabezpieczenie finansowe na wypadek niezdolności do pracy. To istotne, ponieważ w przeciwieństwie do pracowników, samozatrudnieni nie mogą liczyć na tradycyjne zabezpieczenia socjalne jak zasiłek chorobowy (Statutory Sick Pay), przez co uniemożliwiająca pracę choroba lub wypadek może doprowadzić do utraty części lub całości dochodu.
Nie oznacza to jednak, że osoby decydujące się na działalność w ramach self-employment muszą po prostu pogodzić się z ryzykiem. Z pomocą przychodzą polisy Income Protection Insurance, czyli ubezpieczenie od utraty dochodu, które stanowi formę zabezpieczenia stabilności finansów ubezpieczonego przedsiębiorcy, zapewniając wsparcie w trudnych chwilach. W poniższym artykule przyjrzymy się, czym jest ubezpieczenie od utraty dochodu, jakie korzyści niesie dla osób samozatrudnionych oraz na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy.
Income Protection Insurance – co to?
Income Protection Insurance to polisa ubezpieczeniowa, która ma na celu zabezpieczenie Twojego dochodu w przypadku, gdy nie możesz pracować z powodu wypadku lub choroby. W przeciwieństwie do jednorazowych wypłat charakterystycznych dla wielu innych ubezpieczeń, Income Protection wypłaca regularne świadczenie aż do momentu powrotu do pracy, wygaśnięcia polisy, śmierci ubezpieczonego lub osiągnięcia wieku emerytalnego. Wysokość wypłat zależy od warunków wykupionej polisy i wynosi określony procent dotychczasowego dochodu (zazwyczaj między 60%, a 70%).
Jak działa ubezpieczenie Income Protection?
Polisy możesz poszukiwać samodzielnie lub z pomocą doradcy ds. ubezpieczeń. Po znalezieniu oferty ubezpieczyciel będzie potrzebował informacji na temat Twojej sytuacji i stanu zdrowia.
Bardzo ważne jest przekazanie informacji zgodnych z prawdą – w przypadku późniejszego wykrycia zatajenia np. wcześniej istniejących chorób bądź stylu życia, ubezpieczyciel może odmówić przyznania świadczenia i zamknąć polisę.
Dokładny zakres i warunki polisy Income Protection Insurance mogą różnić się w zależności od wybranego wariantu oraz firmy ubezpieczeniowej, samo działanie ubezpieczenia od utraty dochodu nie jest jednak skomplikowane i w każdym przypadku będzie wyglądać podobnie.
- Zgłoszenie niezdolności do pracy: W przypadku choroby lub wypadku, który uniemożliwia Ci wykonywanie pracy, poinformuj o zaistniałej sytuacji firmę, w której jesteś ubezpieczony. W tym celu musisz dostarczyć zwolnienie lekarskie i wszystkie wymagane dokumenty potwierdzające niezdolność do pracy. W czasie obowiązywania polisy możesz wielokrotnie dokonywać rozszczeń.
- Oczekiwanie na wypłatę: W przypadku ubezpieczenia od utraty dochodu w umowie z reguły określony zostaje czas oczekiwania, nazywany „deferred period” – jego długość zależy od wykupionej polisy i może wynosić np.1 dzień, cztery tygodnie, czy nawet rok. Dopiero po upływie tego czasu rozpocznie się proces wypłaty środków z ubezpieczenia.
- Okres świadczenia: To, jak długo wypłacane będzie świadczenie, zależy od wariantu wybranego podczas zakupu ubezpieczenia. Dostępne są zarówno krótkoterminowe polisy, które zabezpieczają dochód na określony czas, jak i opcje długoterminowe, które w przypadku trwałej niezdolności do pracy mogą zapewniać stały dochód, aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Czy Income Protection Insurance to dobry wybór dla osób samozatrudnionych?
Ponieważ osoby samozatrudnione pracują na własny rachunek, nie mają dostępu do świadczeń pracowniczych, takich jak zasiłek chorobowy, co stanowi istotne ryzyko finansowe, jeśli z powodu choroby lub wypadku nie będą w stanie pracować. Nawet jeśli dany przedsiębiorca self-employed regularnie oszczędza, w przypadku przedłużającej się niezdolności do pracy lub pojawienia się dodatkowych wydatków może nie mieć odpowiednich oszczędności na ich pokrycie.
Sprawia to, że ubezpieczenie od utraty dochodu jest szczególnie korzystne właśnie dla samozatrudnionych – nie tylko stanowi zabezpieczenie stabilności finansowej, ale też zapewnia spokój ducha w przypadku niezdolności do pracy ze względu na stan zdrowia, oferując regularnie wypłacane środki na pokrycie kosztów życia oraz codziennych wydatków, takich jak rachunki, kredyt hipoteczny czy inne zobowiązania finansowe.
Zalety ubezpieczenia Income Protection
- Stały dochód: Ochrona dochodów z pomocą polisy zapewnia regularne, nieopodatkowane świadczenie, które pomaga utrzymać standard życia, kiedy nie możesz pracować z powodu choroby lub złego stanu zdrowia.
- Elastyczność: Polisę można dostosować do indywidualnych potrzeb, wybierając odpowiedni czas odroczenia, wysokość i okres świadczenia.
- Zabezpieczenie stabilności finansowej: Jeśli jesteś ubezpieczony na wypadek utraty dochodu, masz pewność, że w razie nieprzewidzianych okoliczności finansowe zobowiązania, takie jak rachunki czy kredyt hipoteczny, będą nadal opłacane. Unikniesz też sięgania po oszczędności lub zaciągania długów na pokrycie kosztów utrzymania.
- Ochrona dla samozatrudnionych: Brak dostępu do państwowych świadczeń chorobowych sprawia, że Income Protection jest szczególnie ważne dla osób prowadzących własną działalność.
Na co warto zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie Income Protection dla samozatrudnionych?
● Warunki polisy: Dokładnie zapoznaj się z warunkami i zwróć szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, aby zrozumieć, jakie sytuacje są objęte ubezpieczeniem.
● Okres odroczenia (deferred period): To czas, jaki musi upłynąć od momentu niezdolności do pracy do rozpoczęcia procesu wypłaty świadczenia. Dłuższy okres odroczenia może obniżyć wysokość składki, ale oznacza dłuższy czas bez wsparcia finansowego.
● Czas trwania: Określ, czy lepszym rozwiązaniem jest dla Ciebie polisa krótkoterminowa, czy długoterminowa – pozwoli Ci to ograniczyć liczbę przeglądanych ofert do tych, które są zgodne z Twoimi oczekiwaniami.
● Wysokość świadczeń: Ustal, jaki procent Twoich zarobków ma być zastąpiony przez ubezpieczenie. Na podstawie Twojego dochodu doradca wyliczy dla Ciebie odpowiednią kwotę benefitu.
● Zakres ubezpieczenia: Warto upewnić się, jak wygląda kwestia wcześniej istniejących chorób – mogą być wykluczone z zakresu ochrony, ale też zwiększać koszt ubezpieczenia. Sprawdź też, czy ubezpieczenie dochodu obejmuje niezdolność do wykonywania konkretnego zawodu, czy jakiejkolwiek pracy.
Ile kosztuje polisa Income Protection?
Na koszt ubezpieczenia dochodu wpływa wiele czynników, w tym:
- Wiek
- Obecny stan zdrowia i rodzinna historia medyczna
- Styl życia (np. palenie papierosów czy uprawianie ryzykownych sportów)
- Rodzaj wykonywanej pracy (ryzykowny zawód może zwiększyć koszt polisy lub uniemożliwić jej wykupienie)
- Wysokość benefitu
- Długość wypłaty świadczenia
- Okres oczekiwania (deferred period)
Ze względu na te zmienne, składki są ustalane indywidualnie dla każdego klienta. Warto skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, aby uzyskać dokładną wycenę dostosowaną do swojej sytuacji.
Szukasz ubezpieczenia dopasowanego do Twoich potrzeb?
Jeśli szukasz polisy Income Protection dostosowanej do Twoich potrzeb, jako osoby samozatrudnionej w Wielkiej Brytanii, skontaktuj się z zespołem Pol-Plan Life. Zespół Pol-Plan Life to doświadczeni specjaliści, którzy oferują profesjonalne doradztwo w języku polskim i pomogą Ci porównać dostępne opcje, by dobrać polisę, która najlepiej zabezpieczy Twój dochód na wypadek problemów ze zdrowiem.
Income Protection Insurance: FAQ
Czy warto wykupić ubezpieczenie od utraty dochodu w UK?
Tak, to korzystne rozwiązanie dla wszystkich osób, które chcą zabezpieczyć swoje finanse, ale szczególnie dla samozatrudnionych, ponieważ nie mają dostępu do Statutory Sick Pay i w sytuacji, gdy nie będą w stanie pracować, mogą znaleźć się w trudnej sytuacji materialnej. Ubezpieczenie Income Protection zapewnia finansową stabilność, umożliwiając opłacenie rachunków i zobowiązań nawet w przypadku długotrwałej przerwy od pracy z powodu wypadku, choroby czy innych problemów ze zdrowiem.
Czym różni się ubezpieczenie od utraty dochodu od ubezpieczenia na wypadek chorób krytycznych w UK?
Główną różnicą pomiędzy tymi polisami jest sposób, w jaki świadczenie jest wypłacane. W przypadku Income Protection Insurance jest to regularne świadczenie wypłacane na podstawie zwolnienia lekarskiego, w czasie, w którym ubezpieczony jest niezdolny do wykonywania pracy. Ubezpieczenie na wypadek chorób krytycznych wypłaca jednorazowe świadczenie po diagnozie poważnego schorzenia, np. raka. Te polisy mogą się uzupełniać, ale pełnią różne funkcje.
Czy ubezpieczenie Income Protection obejmuje wszystkie rodzaje chorób i urazów?
Polisy Income Protection zapewnią Ci płynność finanosową podczas tymczasowej lub trwałej niezdolności do pracy, która nastąpiła wskutek choroby lub wypadku.
Miej na uwadze, że ubezpieczyciel może odmówić udzielenia świadczenia, jeśli choroba lub uraz wynika z wcześniej istniejących schorzeń, nadużywania alkoholu/narkotyków lub celowego samookaleczenia — takie informacje warto sprawdzić w warunkach polisy.