Ubezpieczenie kredytu przy zakupie domu. Czy warto o to zadbać?

Wiele osób marzy przez długie lata o zakupie swojego własnego domu lub mieszkania. Na szczęście, dzisiaj to marzenie jest dużo łatwiejsze do zrealizowania. Z pomocą często przychodzą banki oferujące różnego rodzaju rozwiązania kredytowe.

Decyzja o zakupie domu na kredyt wiąże się jednak z dużą odpowiedzialnością. Jest to zobowiązanie na wiele lat, a w razie nieprzewidzianych sytuacji losowych, jego spłata może okazać się trudna.

Dlatego warto pomyśleć wcześniej o odpowiedniej ochronie swojego kredytu. Dobrym przykładem takiego zabezpieczenia może być ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie dochodu czy na wypadek chorób krytycznych.

Ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie kredytu?

Wiele osób często myli ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem kredytu. Mimo, że jedna i druga opcja ubezpieczeniowa może zagwarantować odszkodowanie w przypadku śmierci, mechanizm działania tych dwóch polis różni się od siebie.

Standardowe ubezpieczenie na życie (ang. life insurance) wypłaca jednorazową kwotę w przypadku śmierci właściciela polisy, gdy nastąpi ona w danym okresie ubezpieczenia. Suma odszkodowania jest stała i nie zmienia się przez cały okres ochrony bez względu na to, ile w momencie śmierci zostanie do spłaty kredytu. Rodzina może być pewna, że otrzyma całą kwotę ubezpieczenia.

Ten rodzaj polisy cieszy się największą popularnością. Ubezpieczone osoby czują się bezpieczniej, żyjąc ze świadomością, że ich rodzina jest zabezpieczona finansowo.

Z kolei ubezpieczenie kredytu hipotecznego to polisa na życie zabezpieczająca kredyt zaciągnięty w banku (ang. mortgage protection). Zabezpiecza ona tylko i wyłącznie wartość kredytu, jaki w momencie śmierci zostaje do spłaty. Rodzina nie zostanie z długiem, a hipoteka zostanie spłacona.

Czy można ubezpieczyć się na wypadek poważnej choroby?

Warto zawsze rozważyć wszystkie opcje ubezpieczeniowe oferowane przez firmy oraz brokerów ubezpieczeniowych. Godna polecenia jest też polisa, która wypłaci odszkodowanie i pozwoli na spłatę kredytu również w przypadku diagnozy ciężkiej choroby, czyli ubezpieczenie na wypadek chorób krytycznych (ang. critical illness cover).

Polisa ta może wypłacić odszkodowanie w przypadku zdiagnozowania poważnej choroby lub wypadku, które bardzo często zmieniają standard naszego dotychczasowego życia. Nie jesteśmy w stanie wówczas pracować i wiąże się to też z brakiem stałych dochodów. Niestety nadal trzeba utrzymać rodzinę, spłacać ratę kredytu i opłacać rachunki. W takim przypadku, standardowa polisa na życie może nie wystarczyć, gdyż ubezpieczona osoba jest ciężko chora i niezdolna do pracy. Dlatego ubezpieczenie od chorób krytycznych ma na celu wspomóc budżet domowy i zagwarantować spokojny czas rehabilitacji oraz leczenia.

Tymczasowa niezdolność do pracy

Istnieje również inna bardzo popularna forma zabezpieczenia, jaką jest ubezpieczenie dochodu (ang. income protection). Polisa ta nie wypłaca jednorazowej kwoty, jak w przypadku wcześniej przedstawionych ubezpieczeń, jednak chroni część naszych miesięcznych zarobków na okres niezdolności do pracy.

Jedna z największych firm ubezpieczeniowych w Wielkiej Brytanii, która stacjonuje również w innych krajach na świecie, tylko w ubiegłym roku wypłaciła ponad 900 milionów funtów odszkodowań. Ponad pół miliarda z powyższej kwoty to wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie, które przyznano liczbie ponad 16 tysięcy ludzi. Około 99% złożonych wniosków o wypłatę odszkodowania zostało pomyślnie rozpatrzonych.

W przypadku ubezpieczenia na wypadek chorób krytycznych, statystyki przedstawiające liczbę wypłat odszkodowań również mogą wydawać się niewiarygodne. W roku 2017 wypłacono świadczenia dla około 4,5 tysiąca ludzi o wartości ponad 335 milionów funtów. Najwięcej przypadków dotyczyło:

– Nowotworów – 67%
– Zawałów serca – 10%
– Udarów mózgu – około 7% .

Ponad 40% zachorowań miało miejsce u ludzi w wieku pomiędzy 40 a 49 rokiem życia. Około 36% przypadków to przedział wiekowy od 50 do 59 lat. 13% dotyczyło grupy ludzi młodych od 30 do 39go roku życia.*

Poważne choroby, takie jak nowotwór i choroby serca występują niestety coraz częściej i chociaż medycyna jest obecnie bardzo zaawansowana, czasami najnowsze opcje leczenia mogą być niedostępne w Wielkiej Brytanii.

Leczenie za granicą

Ubezpieczenie tzw. GLOBAL TREATMENT oferuje większy wybór i dostęp do leczenia dla całej rodziny poza granicami Wielkiej Brytanii.

Zakres ochrony obejmuje koszt leczenia za granicą, pokrycie kosztów transportu oraz zakwaterowania, jak również możliwość dofinansowania pieniężnego na leki po powrocie do UK, które nie są refundowane przez NHS.

Masz wątpliwości?

Wielu z nas nie zdaje sobie sprawy z powagi sytuacji. Często uważamy, że ubezpieczenie nie jest nam potrzebne, bo jesteśmy zdrowi, młodzi i nigdy wcześniej nie chorowaliśmy. Zabezpieczenie w postaci polisy ubezpieczeniowej ma nam dać spokój ducha i świadomość, że ja oraz moja rodzina jesteśmy zabezpieczeni finansowo.

Wystarczy zadać sobie kilka pytań, aby rozwiać swoje wątpliwości – czy uda mi się utrzymać dom i rodzinę w przypadku zdiagnozowania u mnie ciężkiej choroby lub niepełnosprawności w wyniku poważnego wypadku? Czy mam wystarczająco dużo oszczędności by utrzymać rodzinę, płacić rachunki lub spłacać kredyt? Na jak długo mi one wystarczą? W przypadku mojej śmierci, czy moja rodzina poradziłaby sobie ze spłatą kredytu bez żadnej ochrony finansowej?

Nie czekaj aż będzie za późno. Wybierz odpowiednie ubezpieczenie dla siebie i całej rodziny.

Pol-Plan Life (oddział oferujący ubezpieczenia na życie) jest znakiem towarowym Assured Futures, który jest autoryzowany i regulowany przez Financial Conduct Authority (FCA numer rejestracyjny 176392). Adres biura: 2 Des Roches Square, Witney, OX28 4LE. Numer rejestracyjny: 3040737

*Dane pochodzą z ‘Individual protection claims report by Aviva – Spring 2018’