Wyobraź sobie, że wracasz z pracy do domu i masz wypadek. Wymieniasz się danymi z drugim kierowcą i jedziesz do domu, żeby zgłosić zdarzenie ubezpieczycielowi. Jednak to, co stanie się dalej może Cię zszokować: osoba zajmująca się likwidacją szkody informuje Cię, że Twój samochód nie był ubezpieczony.
Jak to możliwe? Przecież co roku wykupujesz polisę, w końcu to wymóg prawny! Ale teraz, wszystkie koszty musisz pokryć z własnej kieszeni, a nawet ryzykujesz popełnieniem wykroczenia.
Dlaczego? Ponieważ Twoja polisa nie pokrywa rzeczywistego przeznaczenia pojazdu.
To dość niepokojąca sytuacja, ale niedoubezpieczenie, lub, co gorsza, jego brak może przysporzyć ogromnych problemów i kosztów. Dlatego omówimy szczegółowo wszystkie rodzaje użytkowania pojazdu dla celów ubezpieczenia, dzięki czemu dowiesz się, które z nich gwarantują odpowiedni poziom ochrony.
Dojazd do pracy, a użytek osobisty, domowy i rekreacyjny – podstawowe różnice
W czasie pandemii wielu kierowców zmieniło przeznaczenie pojazdu tylko na użytek osobisty, domowy i rekreacyjny (Social, Domestic, Pleasure, SDP), licząc na to, że zapłacą niższą składkę, ponieważ praca zdalna oznacza brak dojazdów. Teraz jednak, wiele osób wróciło do biur lub hybrydowego systemu pracy, ale nie uaktualniło swoich polis, aby odzwierciedlić tę zmianę.
W terminologii ubezpieczeniowej, „przeznaczenie pojazdu” oznacza sposób, w jaki samochód będzie użytkowany. Jest ono podzielone na różne klasy, w zależności od tego, czy jeździsz samochodem w celach osobistych, aby dojeżdżać do pracy czy w celach biznesowych. Różnica między odwożeniem dziecka do szkoły, wyjazdu na zakupy, a dojazdem do pracy może nie wydawać się istotna, ale dla firmy ubezpieczeniowej jest zasadnicza.
Obliczając wysokość składki, ubezpieczyciele oceniają ryzyko wystąpienia wypadku i zgłoszenia szkody. Poziom ryzyka będzie zależał od rodzaju użytkowania pojazdu. Im więcej kilometrów pokonujesz, zwłaszcza w określonych porach dnia, takich jak godziny szczytu, tym większe prawdopodobieństwo kolizji. Dlatego ubezpieczyciele biorą pod uwagę klasę przeznaczenia samochodu oraz ogólny stopień ryzyka.
Co się stanie, jeśli wybierzesz nieprawidłowe użytkowanie pojazdu?
Przykładowo, ubezpieczasz auto na użytek osobisty, domowy i rekreacyjny, ale w rzeczywistości korzystasz z niego, aby dojeżdżać do pracy. W tym wypadku nie posiadasz ubezpieczenia, co jest niezgodne z prawem. Nie dość, że ryzykujesz unieważnieniem polisy i narażeniem siebie na koszty, to jeszcze w przypadku szkody, brak ważnej polisy może doprowadzić do oskarżenia o popełnienie wykroczenia IN10 (jazda bez ważnego ubezpieczenia).
Nie warto więc wybierać nieodpowiedniego użytkowania tylko po to, aby zmniejszyć wysokość składki. W rzeczywistości możesz w ogóle nie zaoszczędzić, a konsekwencje takich praktyk są kosztowne i niewarte ryzyka. Dodatkowo może się okazać, że tracisz pieniądze płacąc za ubezpieczenie, które Cię nie chroni.
Jakie są klasy użytkowania samochodów?
- Osobiste, domowe i rekreacyjne (social, domestic and pleasure)
Obejmuje codzienne sprawy osobiste, takie jak odwiedzanie znajomych, zakupy, czy odwożenie dziecka do szkoły. - Osobiste, domowe, rekreacyjne oraz dojazdy do pracy (SDP + commuting)
Oprócz użytku osobistego, domowego i rekreacyjnego obejmuje dodatkowo dojazdy do pracy. Zazwyczaj dotyczy tylko jednego miejsca pracy. Jeśli więc w ramach pracy jeździsz do różnych miejsc, to kolejny poziom może być dla Ciebie bardziej odpowiedni. - W celach biznesowych (SDPC + business use)
Obejmuje obie powyższe kategorie, jak również jazdę w celach biznesowych. W tej kategorii mamy kilka osobnych klas, w zależności od tego, czy dojeżdżasz do wielu miejsc w związku z wykonywaną pracą, czy małżonek lub współpracownik również korzysta z pojazdu i czy pracujesz na przykład jako przedstawiciel handlowy. - Komercyjne (commercial class)
Przeznaczone dla osób, których zawód wiąże się z jazdą samochodem: taksówkarzy, szoferów, kurierów czy instruktorów jazdy.
Na czym polegają klasy użytkowania pojazdu
Przede wszystkim przeczytaj dokładnie drobny druk, ponieważ definicje i warunki mogą różnić się w zależności od ubezpieczyciela. Na przykład, niektóre polisy wyraźnie określają, że dojazd do stacji kolejowej i pozostawienie tam zaparkowanego samochodu, podczas gdy Ty podróżujesz dalej, traktowany jest jako dojazd do pracy. Inne zaś są znacznie mniej jasne.
Problemy mogą pojawić się również, gdy wybierzesz przeznaczenie osobiste, domowe i rekreacyjne, ale czasami korzystasz z samochodu w celach biznesowych, na przykład przewożąc towar lub materiały do pracy bądź też jadąc na kawę z klientem. W tych przypadkach musisz posiadać ubezpieczenie obejmujące chociaż w pewnym stopniu użytek biznesowy.
Podobnie, jeśli pozwolisz swoim dzieciom, partnerowi lub innym kierowcom dołączonym do polisy korzystać z Twojego samochodu, to możesz mieć problemy, jeśli będą jeździć w innych celach niż Ty, na przykład aby dojechać do pracy. Wszystko więc polega na uwzględnieniu wszelkich możliwych okoliczności.
Jesteśmy po to, aby Ci pomóc
Założenie polisy może wydawać się żmudnym obowiązkiem, gdzie trzeba zapoznać się z mnóstwem opcji i wybrać jedną dla siebie. Ale współpraca z brokerem, takim jak Pol-Plan Ubezpieczenia może ten proces znacznie ułatwić. Doskonale wiemy, że każda polisa powinna być maksymalnie dostosowana do jej posiadacza, dlatego świadczymy spersonalizowane usługi skoncentrowane na poznaniu Ciebie oraz tego, czego dokładnie potrzebujesz od ubezpieczenia samochodu.
Nasi eksperci ubezpieczeniowi omówią z Tobą Twoje konkretne potrzeby ubezpieczeniowe, a następnie, korzystając z naszych silnych relacji z szerokim zakresem firm ubezpieczeniowych, znajdą i porównają różne opcje ochrony dla Ciebie. Ostatecznie pamiętaj, że jeśli chcesz zgłosić szkodę, założyć nową polisę ubezpieczenia samochodu lub odnowić aktualne ubezpieczenie, jesteśmy po to, aby Ci pomóc.