Czy wynajmując swój dom lub mieszkanie potrzebuję ubezpieczenie budynku?

Ubezpieczenie budynku dla osób wynajmujących swoją nieruchomość (landlord building insurance) obejmuje ochroną wszelkie uszkodzenia konstrukcji budynku, a także jego instalacji i wyposażenia, które wystąpiły w wyniku pożaru, niekorzystnych warunków atmosferycznych oraz zdarzeń losowych.

Nieruchomości to jeden z najlepszych sposobów zainwestowania pieniędzy, jednak warto pamiętać, że ten rodzaj inwestycji obarczony jest pewnego rodzaju ryzykiem. Oprócz obawy przed stratą zainwestowanych środków na dłuższą metę, właściciele nieruchomości muszą na co dzień mierzyć się ze stresującymi sytuacjami.

Od zepsutych bojlerów i wycieków z toalet, do lokatorów, którzy nie płacą czynszu na czas – to tylko kilka przykładów problemów, z którymi borykają się wynajmujący swoje domy i mieszkania. Dlatego, jeśli należysz do tej grupy osób, to warto podjąć odpowiednie kroki, żeby się zabezpieczyć.

Najlepiej zacząć od ubezpieczenia dla wynajmujących swoją nieruchomość, czyli tzw. landlord insurance. Ten rodzaj ubezpieczenia chroni wynajmującego, jego nieruchomość oraz lokatorów przed skutkami zdarzeń losowych, kosztów zmiany miejsca zamieszkania czy też sporów dotyczących najmu. Szukając ofert, warto jednak sprawdzić, czy polisa obejmuje również ubezpieczenie budynku.

W artykule wyjaśnimy szczegółowo wszystkie kwestie, a także omówimy kilka rodzajów ubezpieczeń, które osoby wynajmujące swój dom czy mieszkanie powinni wziąć pod uwagę.

Czy potrzebuję ubezpieczenie budynku dla osób wynajmujących swoją nieruchomość?

Wynajmując nieruchomość, do której mamy prawo własności (freehold) warto zadbać o to, aby polisa obejmowała również ubezpieczenie budynku, dzięki czemu będziemy chronieni przed skutkami uszkodzenia konstrukcji budynku lub jego instalacji i wyposażenia.

Ponadto ubezpieczenie budynku jest wymagane przez kredytodawców – warto jednak upewnić się, że polisa, którą wykupujemy jest specjalistyczną polisą dla wynajmujących, gdyż zwykłe ubezpieczenie budynku nie będzie ważne, jeśli wynajmujemy dom czy mieszkanie lokatorom.

Jeśli nadal nie masz pewności, czy potrzebujesz ubezpieczenia budynku dla wynajmujących swoją nieruchomość, czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Czym jest ubezpieczenie dla wynajmujących swoją nieruchomość?

Zanim wyjaśnimy na czym polega ubezpieczenie budynku dla wynajmujących i co obejmuje, przyjrzyjmy się jeszcze ogólnemu ubezpieczeniu dla wynajmujących swoją nieruchomość (landlord insurance).

W Wielkiej Brytanii ubezpieczenie to znane jest również jako buy-to-let insurance i chroni osoby wynajmujące, ich nieruchomość oraz lokatorów. Polisa ta pozwala spać spokojnie zapewniając ochronę w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń, jak na przykład powódź czy pożar, obejmując zarówno sam budynek jak i jego wyposażenie. Dodatkowo chroni właściciela domu lub mieszkania, jeśli osoba, która się w nim znajduje wniesie pozew z tytułu uszkodzenia ciała. Możemy też ubezpieczyć się od innych ryzyk związanych z wynajmem nieruchomości, na przykład wykupując ubezpieczenie gwarancji czynszu (tenant default insurance), dzięki któremu nie odniesiemy strat w przypadku, gdy najemca nie zapłaci czynszu lub gdy trzeba będzie zapewnić mu inne miejsce zamieszkania z powodu szkód spowodowanych zdarzeniami losowymi.

Polisa może być dostosowana do naszych potrzeb, zatem to od nas zależy, w jakim stopniu jesteśmy chronieni. Warto więc wiedzieć, co ubezpieczenie dla wynajmujących zazwyczaj obejmuje:

Utrata dochodu czynszowego
Uszkodzenie nieruchomości
Uszkodzenie mienia ruchomego
Koszty przeniesienia najemcy do innego miejsca zamieszkania
Ubezpieczenie ochrony prawnej (Legal expenses insurance)

Co się stanie, jeśli nie wykupię ubezpieczenia dla wynajmujących?

Mimo iż polisa dla wynajmujących swoją nieruchomość nie jest wymagana przez prawo, dobrze jest ją wykupić, aby zabezpieczyć się przed określonymi zagrożeniami.

Nawet mając najlepszych na świecie najemców, nie jesteśmy w stanie zapobiec wypadkom, co w przypadku braku ubezpieczenia może skutkować wysokimi kosztami naprawy.

Ale to nie wszystko. Ten rodzaj ubezpieczenia jest wymagany przez wielu kredytodawców, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny typu buy-to-let.
Warto zwrócić uwagę, że mając zwykłe ubezpieczenie domu najprawdopodobniej nie będziemy chronieni przed stratami związanymi z wynajmem, dlatego dobrze jest wykupić również polisę dla wynajmujących swoją nieruchomość.

Nawet jeśli mieszkamy w domu czy mieszkaniu, które wynajmujemy lokatorom, to zwykła polisa ubezpieczenia domu nie będzie ważna, w związku z czym będziemy musieli wykupić specjalistyczne ubezpieczenie dla wynajmujących. Zawierając umowę ubezpieczenia dla wynajmujących swoją nieruchomość należy powiadomić ubezpieczającego, że również będziemy mieszkać w tym domu; ponadto musimy okazać umowę najmu, aby polisa była ważna.

Czym różni się ubezpieczenie dla wynajmujących swoją nieruchomość od zwykłego ubezpieczenia domu?

Znane również jako ubezpieczenie dla właścicieli nieruchomości (homeowner’s insurance), ubezpieczenie domu zostało stworzone, aby chronić właścicieli nieruchomości i ich domy. Polisa ta obejmuje ubezpieczenie budynku i jego wyposażenia, które możemy wykupić łącznie lub osobno.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia dla wynajmujących swoją nieruchomość, ubezpieczenie domu zapewnia ochronę w przypadku pożaru, powodzi lub innych zdarzeń losowych. Ponownie, nie jest to wymogiem prawnym, ale wiele banków nie udzieli nam kredytu, jeśli nie będziemy mieli ubezpieczenia budynku.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia dla wynajmujących swoją nieruchomość, ubezpieczenie domu nie obejmuje:

Odpowiedzialności cywilnej i kosztów prawnych, jeśli najemca pociągnie nas do odpowiedzialności
Ochrony dochodu czynszowego
Kosztów przeniesienia najemcy do innego miejsca zamieszkania

Czy ubezpieczenie budynku na polisie domu obejmuje również wynajmowaną nieruchomość?

Wynajmując nieruchomość lub planując wynajem jednego z pokoi musimy skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem i sprawdzić, czy nasza obecna polisa budynku będzie w tym przypadku nadal ważna.

Jeśli nie będzie, możemy wówczas ją zmienić, tak aby obejmowała najem, gdyż w innym przypadku musielibyśmy wykupić specjalistyczne ubezpieczenie budynku dla osób wynajmujących swoją nieruchomość.

Czym jest ubezpieczenie budynku dla wynajmujących swoją nieruchomość?

Ubezpieczenie budynku dla wynajmujących swoją nieruchomość może być zawarte w polisie dla wynajmujących swoją nieruchomość i obejmuje ochroną ubezpieczeniową konstrukcję budynku, a także jego wbudowane elementy, na przykład bojlery, łazienki czy kuchnie.

Ważne jest, aby nieruchomość była ubezpieczona od pełnych kosztów odbudowy, włączając w to koszt robocizny oraz oczyszczenia terenu.
Przykładowe zagrożenia, przed którymi chroni polisa ubezpieczenia budynku dla wynajmujących swoją nieruchomość to:

Pożar, uderzenie pioruna lub wybuch
Orkany lub powodzie
Przypadkowe zdarzenia losowe
Zamieszki, niepokoje społeczne i czyny popełnione w złym zamiarze
Wyciek wody

Czy ubezpieczenie budynku dla wynajmujących obejmuje mienie?

Ten rodzaj polisy nie chroni mienia ruchomego, zatem wynajmując lokatorom umeblowany dom lub mieszkanie, warto wziąć pod uwagę wykupienie ubezpieczenia mienia.

Nawet wynajmując nieumeblowaną nieruchomość, ubezpieczenie mienia jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ obejmuje ochroną elementy wyposażenia domu wykonane z tkanin, na przykład dywany i zasłony, a także sprzęt AGD, jak lodówki, pralki oraz inne urządzenia kuchenne.

Większość polis dla wynajmujących swoją nieruchomość zawiera ubezpieczenie mienia ruchomego, jednak w niektórych przypadkach, będzie trzeba wykupić je jako dodatek.

Warto zaznaczyć, że mienie należące do lokatora nie będzie objęte polisą właściciela domu lub mieszkania, także najemcy będą musieli ubezpieczyć je we własnym zakresie.

Czy potrzebuję ubezpieczenie budynku, jeśli wynajmuję mieszkanie?

Jeśli wynajmujemy swoje mieszkanie lub część budynku mając do niego prawo dzierżawy (leasehold), może okazać się, że właściciel (freeholder) ubezpieczył cały budynek. W tym przypadku, należy powiadomić właściciela o najmie, aby jego polisa nie została unieważniona. Nadal jednak możemy wykupić osobną polisę dla wynajmujących swoją nieruchomość, która zawiera ubezpieczenie mienia wynajmującego oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela.

Decydując się na dany rodzaj ubezpieczenia dla wynajmujących, warto sprawdzić umowę dzierżawy mieszkania, a także skontaktować się z kredytodawcą, aby dowiedzieć się, czy nie wymagają specjalistycznego ubezpieczenia.

Czy potrzebuję ubezpieczenie budynku, jeśli wynajmuję mieszkanie swojej rodzinie?

Istnieje duże prawdopodobieństwo, że kredytodawca będzie wymagał ubezpieczenia budynku nawet, jeśli naszymi lokatorami są krewni.
Warto pamiętać, że w tej sytuacji zwykłe ubezpieczenie budynku raczej się nie sprawdzi; ponadto w większości przypadków będziemy musieli zawrzeć umowę najmu, aby ubezpieczenie budynku dla wynajmujących było ważne.

Podsumowanie

Ubezpieczenie dla wynajmujących swoją nieruchomość chroni wynajmującego, jego nieruchomość oraz lokatorów przed skutkami zdarzeń losowych, kosztów zmiany miejsca zamieszkania czy też sporów dotyczących najmu.

Wynajmując dom, do którego mamy prawo własności, warto w ramach polisy ubezpieczyć również sam budynek. Dzięki temu będziemy chronieni na wypadek uszkodzeń konstrukcji budynku, a także jego instalacji i wyposażenia.

Mimo iż ubezpieczenie dla wynajmujących swoją nieruchomość nie jest obowiązkowe, dobrze jest je wykupić, aby zabezpieczyć się przed zagrożeniami związanymi z najmem. Na przykład, mając ubezpieczenie gwarancji czynszu, nie odniesiemy strat w przypadku, gdy lokator zapłaci czynszu lub gdy trzeba będzie zapewnić mu inne miejsce zamieszkania z powodu szkody. Z kolei ubezpieczenie ochrony prawnej pokryje koszty, gdy najemca pociągnie nas do odpowiedzialności z tytułu uszkodzenia ciała.

Nawet mając zwykłe ubezpieczenie budynku nie jesteśmy w pełni chronieni, gdyż ubezpieczenie to, choć podobne pod pewnym względem do ubezpieczenia dla wynajmujących, nie obejmuje czynności związanych z najmem. Dlatego warto też wziąć pod uwagę wykupienie specjalistycznej polisy dla wynajmujących.

Decydując się na rodzaj ubezpieczenia, należy pamiętać, że ubezpieczenie budynku dla wynajmujących nie obejmuje ochroną mienia, dlatego wynajmując umeblowaną nieruchomość dobrze jest zastanowić się nad wykupieniem ubezpieczenia mienia ruchomego.

Nawet jeśli lokatorami są nasi krewni, ubezpieczenie budynku dla wynajmujących będzie wymagane przez bank, gdy będziemy chcieli wziąć kredyt. Warto pamiętać, że w tej sytuacji zwykłe ubezpieczenie budynku raczej się nie sprawdzi; ponadto w większości przypadków będziemy musieli zawrzeć umowę najmu, aby ubezpieczenie budynku dla wynajmujących było ważne.

The Blog