Wystarczy sprawdzić dom i polisę, a wszystko stanie się jasne!
Niedawno analizowaliśmy coraz częściej pojawiający się problem niedoubezpieczenia, czyli ubezpieczania domu i jego wyposażenia na niższą kwotę niż ich wartość.
Biorąc pod uwagę, że w większości brytyjskich domów znajdują się przedmioty o wartości około 30 000 funtów (ponad 150 000 złotych), niedoubezpieczenie lub całkowity brak ubezpieczenia mogą okazać się kosztownym błędem.
Jeszcze gorszym pomysłem jest nieubezpieczenie największej inwestycji w swoim życiu – domu. Brak ubezpieczenia może sprawić, że w przypadku zniszczenia domu podczas powodzi lub w wyniku pożaru, nadal będziesz musiał spłacać kredyt hipoteczny, stracisz swój dobytek i prawdopodobnie będziesz musiał jeszcze płacić za wynajem mieszkania.
Wiele brytyjskich rodzin nie zdaje sobie sprawy, że ich dom jest niedoubezpieczony, ponieważ wartość domu jest o wiele niższa niż koszt jego odbudowy, który obejmuje wykopanie fundamentów i opłaty za usługi, które są związane z tym procesem. Cena materiałów gwałtownie wzrosła z powodu problemów z łańcuchem dostaw, a koszty energii spowodowały wzrost kosztów produkcji materiałów – do tego dochodzi jeszcze inflacja.
Na przykład gdybyście zamierzali odbudować swój dom, za samą stal musielibyście zapłacić o 54% więcej niż w ubiegłym roku.
Chociaż niedoubezpieczenie to poważny problem w Wielkiej Brytanii, są inne powody ze względu na które wniosek o przyznanie odszkodowania może zostać odrzucony. Poznaj je, a może unikniesz niemiłej niespodzianki.
Rozmawiamy z Ericem Justerem, kierownikiem oddziału A-Plan St Albans o kilku dodatkowych pułapkach, których należy się wystrzegać.
Anulowanie polisy ubezpieczeniowej domu
Rosnące koszty spowodowały, że wiele osób rezygnuje z polis ubezpieczeniowych, na które rzekomo nie mogą sobie pozwolić. Skutki rezygnacji z ubezpieczenia domu i jego wyposażenia mogą być katastrofalne dla właścicieli domów i najemców w przypadku wystąpienia szkody. Osoby te mogą nie być w stanie wygospodarować środków na kupno nowych rzeczy, wyposażenia domu, cegieł oraz zapraw, z których składa się ich dom.
Co gorsza, czasem dopiero w momencie składania wniosku, możesz zorientować się, że zrezygnowałeś z ubezpieczenia. To się naprawdę zdarza.
W 2021 r. serwis Finder.com podał, że ponad 25% brytyjskich gospodarstw domowych nie ma żadnego ubezpieczenia domu – a przecież przeciętny dom ma wyposażenie warte ponad 30 000 funtów.
Chociaż rezygnacja z polisy z powodu inflacji może wydawać się dobrym rozwiązaniem, inflacja oznacza również, że koszty wymiany wszystkiego we własnym zakresie również wzrosły – czy stać Cię na kupno nowego wyposażenia, skoro inflacja w tym roku wzrosła do 11%, a ceny niektórych artykułów wzrosły nawet o 30%?
Eric potwierdza: „W pełni rozumiemy trudności finansowe, z jakimi boryka się wiele osób. Jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji, zadzwoń do nas. Możemy porozmawiać o Twojej sytuacji i pomóc Ci upewnić się, że nie przepłacasz za ubezpieczenie. Może nie będziesz musiał z niego rezygnować.
Należy wziąć pod uwagę poważne konsekwencje, jakie może przynieść rezygnacja z ubezpieczenia oraz wydatki, jakie trzeba będzie ponieść, aby odbudować dom i poukładać sobie życie na nowo”.
Twój dom z biegiem lat stracił na wartości lub został uszkodzony
O dom trzeba dbać! Szkody, które nie są naprawiane i z czasem się powiększają, takie jak przeciekanie wody przez pęknięcie w dachu, co powoduje powstawanie grzybów lub innych uszkodzeń strukturalnych, nie będą objęte ubezpieczeniem.
Eric i doradcy z jego oddziału pragną przypomnieć klientom: „Wielu z Was może nie zdawać sobie sprawy, że obowiązkiem właściciela domu jest regularne przeprowadzanie napraw, które zagwarantują, że dom jest w odpowiednim stanie.
Dzięki uprzejmości finder.com możemy przedstawić ciekawą statystykę: każdego dnia wypłaca się kwotę 1,8 miliona funtów z tytułu ubezpieczeń od wycieku wody – więc jeśli jesteś prawidłowo ubezpieczony, wnioskowanie o odszkodowanie w sposób prawidłowy i terminowy jest niezwykle ważnym elementem dbania o dom i gwarancją szybkiej naprawy wszelkich szkód”.
Wartość Twojego odszkodowania z tytułu polisy ubezpieczeniowej jest niższa niż Twój udział własny w szkodzie
Niektórzy właściciele domów wybierają większy udział własny w szkodzie, aby obniżyć wysokość składki. Jednak jednym z głównych powodów odrzucenia wniosku o odszkodowanie jest fakt, że jego wysokość jest niższa od udziału własnego w szkodzie.
Na przykład, jeśli domagasz się 350 funtów za skradziony telewizor, ale udział własny w szkodzie podany w polisie wynosi 400 funtów, ubieganie się o odszkodowanie traci sens. Jeśli jednak wartość skradzionego przedmiotu wynosiłaby 1000 funtów, czyli więcej niż udział własny w szkodzie, to otrzymanie odszkodowania z tytułu ubezpieczenia domu byłoby opłacalne.
Eric potwierdza: „Często rozmawiamy z klientami o tym, na jak wysoką kwotę udziału własnego w szkodzie mogą sobie pozwolić”. Trzeba zrozumieć, że wysoki udział własny może obniżyć składkę, ale czy pokryłby ją, gdyby trzeba było zgłosić roszczenie w kwocie zbliżonej do wyższego udziału własnego? Przy zakupie ubezpieczenia przez Internet bez konsultacji nie zawsze wiadomo, jaki może być wpływ wyższego udziału własnego w szkodzie – naszym zadaniem jest wyjaśnienie tej kwestii”.
Właściciele domów nie mają pewności, co jest objęte polisą ubezpieczeniową
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia domu należy uważnie przeczytać warunki i zrozumieć, co jest objęte polisą ubezpieczeniową. Czasami właściciele domów sądzą, że każda szkoda, która powstanie w ich domu jest objęta polisą – niestety jest to błędne założenie.
Na przykład, standardowa polisa ubezpieczeniowa domu zazwyczaj nie obejmuje przypadkowych uszkodzeń.
Wśród innych rzeczy, które mogą nie być objęte ubezpieczeniem, można wymienić gadżety i przedmioty używane poza domem. Warto również sprawdzić wszelkie limity dotyczące pojedynczych przedmiotów, takich jak cenna biżuteria czy dzieła sztuki.
Eric przyznaje: „W takiej sytuacji skorzystanie z usług pośrednika, takiego jak A-Plan/Pol-Plan, może okazać się przydatne – poświęcamy czas na dokładne zrozumienie potrzeb klienta i stawiamy pytania, których zazwyczaj nie można znaleźć na stronach internetowych pozwalających porównać ubezpieczenia.
Prowadzimy rozmowy twarzą w twarz lub przez telefon. Jesteśmy gotowi odpowiedzieć na wszelkie pytania, a nawet pomóc uzyskać odszkodowanie. Dzięki temu nasi klienci mogą dokonać świadomego wyboru, co może sprawić, że nie znajdą się w niekorzystnej sytuacji z powodu zbyt pochopnego wyboru ubezpieczenia lub, co gorsza, przepłacenia za swoją polisę”.
Unikaj kosztownych błędów poniesionych przy ubezpieczaniu domu
Nasi doradcy są do Twojej dyspozycji! Doradzą Ci odpowiednie rozwiązania w zakresie ubezpieczenia domu i jego wyposażenia oraz wyjaśnią Ci wszelkie wątpliwości, żebyś mógł spać spokojnie.
Nasi doradcy pomogą Ci sporządzić listę wszystkich cennych przedmiotów znajdujących się w domu i określą koszty odbudowy, dzięki czemu będziesz wiedział, ile kosztowałaby Cię wymiana całego wyposażenia w razie nieszczęścia. Uzbrojony w tę wiedzę zdecydujesz, czy warto zrezygnować z polisy.
Pamiętaj, że możesz przyjść do oddziału i z nami porozmawiać lub po prostu zadzwonić i porozmawiać bezpośrednio z doradcą.
Źródła: AXA, Construction News, Finder.com