Pościel otulająca łóżko, poduszki usadowione na sofie, cenne rodzinne pamiątki schowane na poddaszu czy drogie urządzenia cyfrowe – wszystko, co znajduje się w naszym domu, czy duże, czy małe, ma pewną wartość. Jeśli więc podliczyć te setki, a może i nawet tysiące przedmiotów stanowiących wyposażenie naszego domu, to suma ta mogłaby być znacząca.
Według Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli (Association of British Insurers), wyposażenie typowego domu w Wielkiej Brytanii warte jest około 35 000 funtów. Biorąc zatem pod uwagę stałe zagrożenia, takie jak pożar, powódź czy kradzież, w wyniku których możemy stracić znaczącą część posiadanych rzeczy, każdy dom powinien być chroniony ubezpieczeniem mienia ruchomego. Jednak jak wynika z najnowszego badania, ponad 25 procent domów nie jest ubezpieczonych żadną polisą.
Ubezpieczenie mienia ruchomego to rodzaj ubezpieczenia pokrywającego wartość wyposażenia domu. Dokładna, łączna wartość mienia musi zostać obliczona przez ubezpieczonego. Nie jest to jednak łatwe zadanie, a poza tym, jeśli wycena będzie zbyt wysoka, to możemy przepłacić za ubezpieczenie, z kolei zaniżając ją ryzykujemy niewystarczającą ochronę. Jak więc dokładnie obliczyć wartość mienia ruchomego?
W artykule przyjrzymy się, jak wycenić wyposażenie domu, co obejmuje ubezpieczenie mienia ruchomego, a co nie oraz jak możemy zaoszczędzić na tego rodzaju ubezpieczeniu.
Czym jest ubezpieczenie domu i wyposażenia?
Ubezpieczenie domu można podzielić na trzy ogólne kategorie: ubezpieczenie budynku, mienia ruchomego oraz łączone ubezpieczenie domu i wyposażenia. Ubezpieczenie budynku nie jest obowiązkowe, chyba że dom jest obciążony hipoteką, to wtedy kredytodawca może wymagać takiej polisy. Polisa ta chroni sam budynek oraz wszystkie jego elementy, których nie można łatwo usunąć, na przykład drzwi lub wanny.
Ubezpieczenie mienia zabezpiecza finansowo nasz majątek przechowywany w domu. Prawo nie wymaga jego posiadania. Natomiast łączne ubezpieczenie budynku i wyposażenia skupia oba ubezpieczenia w jednej polisie gwarantując jednocześnie korzystniejszą cenę.
W porównaniu ze średnią ogólną wartością mienia w brytyjskich domach wynoszącą 35 tys. funtów, przeciętny koszt ubezpieczenia domu jest zaskakująco niski. Od 2020 r., ubezpieczenie budynku kosztuje średnio £111 rocznie, zaś za ubezpieczenie mienia możemy zapłacić tylko £57 na rok. Z kolei łączone ubezpieczenie domu i wyposażenia kosztuje około £140, co jest znacznie korzystniejszą opcją niż wykupienie obu polis osobno.
Sprawdźmy zatem, jak możemy obliczyć łączną wartość wyposażenia domu.
Jak oszacować wartość mienia ruchomego?
Kluczem do odpowiedniej wyceny wyposażenia domu jest świadomość, co można a czego nie można ubezpieczyć oraz dokładne określenie wartości poszczególnych przedmiotów, które chcemy objąć ochroną.
Ubezpieczenie zbyt wielu rzeczy lub zawyżenie wyceny sprawi, że choć będziemy posiadać solidną ochronę ubezpieczeniową na wypadek szkody, to przez cały czas będziemy płacić wyższe składki nie mając gwarancji, że kiedykolwiek z tego skorzystamy. Podobnie, gdy ubezpieczymy niewystarczającą liczbę przedmiotów lub zaniżymy wycenę, wówczas w przypadku zgłoszenia szkody wypłata z polisy może nie wystarczyć na wymianę wszystkich rzeczy, które uległy szkodzie. Według Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli druga opcja jest bardziej prawdopodobna, biorąc pod uwagę, że jeden na pięć domów w Wielkiej Brytanii jest niedostatecznie ubezpieczony, gdyż ubezpieczeni nie wiedzą, ile ich mienie jest warte.
Obliczanie wysokości ubezpieczenia mienia ruchomego najlepiej przeprowadzić metodą „od pokoju do pokoju”. Wystarczy wypisać przedmioty znajdujące się w każdym pomieszczeniu, które warto ubezpieczyć. Czy są niezastąpione lub bardzo drogie? Czy są niedrogie lub łatwe do zastąpienia? Być może są dosyć kosztowe, ale ostatecznie taniej będzie je wymienić, niż nieustannie płacić za ubezpieczenie?
Mając listę przedmiotów, które chcemy ubezpieczyć, musimy następnie zapisać wartość każdego z nich, a w przypadku braku pewności, warto ją profesjonalnie oszacować. Niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać dowodu wyceny w przypadku szczególne wartościowych przedmiotów, na przykład biżuterii. Taką wycenę możemy przeprowadzić korzystając z usług eksperta lub przedstawiając paragony zakupu.
Po spisaniu elementów wyposażenia w każdym pomieszczeniu i obliczeniu ich łącznej wartości, możemy ją przedstawić firmie ubezpieczeniowej lub brokerowi, aby otrzymać ofertę ubezpieczenia.
Co obejmuje ubezpieczenie mienia ruchomego?
Ten rodzaj ubezpieczenia chroni przed szkodą lub stratą na mieniu w wyniku pożaru, powodzi lub kradzieży.
W przypadku większości polis jednym z warunków jest udział własny. Jego wysokość będzie się różnić w zależności od polisy, ale zwykle waha się między 50 a 100 funtów. Warunki umowy mogą również narzucić limit, ile możemy otrzymać odszkodowania za pojedynczy przedmiot.
Wiele polis ubezpieczenia mienia zapewnia pokrycie szkód na zasadzie „nowe za stare”. Oznacza to, że uszkodzony lub utracony przedmiot zostanie wymieniony na nowy. Dzięki temu faktycznie otrzymamy nowy przedmiot w miejsce starego, a nie tylko kwotę, którą wydaliśmy na jego kupno.
Warunki umowy często określają maksymalną wysokość ochrony kosztowności. Będzie to najwyższa kwota, którą możemy otrzymać w ramach pojedynczej likwidacji szkody. Łączny limit dla wartościowych przedmiotów stanowi zwykle wartość procentową łącznej wartości mienia. Przykładowo, gdy wartość całego mienia wynosi 10 000 funtów, to przy limicie 50% na kosztowności na każdą zgłoszoną szkodę, ubezpieczyciel wypłaci 5000 funtów.
Ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje ochroną większość wyposażenia domu, które uznaje się za wartościowe.
Należą do niego między innymi:
- Pokrycia podłóg, na przykład wykładziny lub dywany
- Meble: stoły, krzesła, sofy, łóżka i szafy
- Materiałowe elementy wyposażenia wnętrz, np. zasłony czy poduszki
- Urządzenia elektroniczne: telewizory, laptopy, urządzenia stereo, telefony i konsole do gier
- Urządzenia takie jak piekarniki, kuchenki, lodówki, pralki oraz kuchenki mikrofalowe
- Naczynia i akcesoria kuchenne, np. sztućce, porcelana, kieliszki, srebrne lub metalowe akcesoria, garnki i patelnie
- Przedmioty wartościowe takie jak biżuteria, dzieła sztuki lub ozdoby
- Sprzęt sportowy i rekreacyjny: kije do golfa, rowery, gry komputerowe, książki i zabawki
- Sprzęt ogrodowy i do napraw, np. meble ogrodowe, kosiarki, drabiny, jacuzzi oraz narzędzia
- Pościel i ręczniki
- Odzież i buty.
Czego nie pokrywa ubezpieczenie mienia?
Ważne jest, aby mieć świadomość, czego taka polisa nie obejmuje, żeby móc ewentualnie poszukać innego odpowiedniego ubezpieczenia.
Jak zawsze, każda polisa jest inna, ale większość z nich nie zapewnia ochrony następujących rzeczy:
- Pojazdy. Każdy pojazd silnikowy wymaga ubezpieczenia komunikacyjnego. Ubezpieczenie mienia może obejmować niektóre rowery, aczkolwiek wszystko zależy od tego, gdzie rower jest przechowywany. Jeśli chcemy objąć ochroną ubezpieczeniową rowery, to musimy sprawdzić szczegóły polisy.
- Uszkodzenia budynku. Wszelkie zniszczenia konstrukcji lub zewnętrznej części budynku muszą być chronione ubezpieczeniem budynku. Ubezpieczenie mienia dotyczy tylko przedmiotów, które można fizycznie wynieść z budynku.
- Drogocenne przedmioty. Jak widzieliśmy wcześniej, większość polis ubezpieczenia mienia narzuca limit maksymalnej wysokości ochrony. Warto więc sprawdzić warunki umowy i jeśli którekolwiek z kosztowności są warte więcej niż wynosi ten limit, wówczas będzie trzeba osobno je ubezpieczyć.
- Sprzęt firmowy używany do pracy z domu. Jeśli pracujemy z domu używając sprzętu przyniesionego z biura naszego pracodawcy, powinniśmy upewnić się, że jest objęty ochroną ubezpieczeniową zanim weźmiemy go do domu.
- Stałe elementy wyposażenia, jak na przykład zlewy, umywalki, wanny i drzwi. Tego typu elementy powinny być ubezpieczone polisą ubezpieczenia budynku, gdyż należą do przedmiotów „nieusuwalnych”.
- Uszkodzenia pojawiające się na skutek użytkowania przedmiotów. Z biegiem czasu wszystko ulega stopniowemu niszczeniu, dlatego żadne uszkodzenia tego typu nie będą objęte ochroną ubezpieczeniową.
- Celowe uszkodzenia. Jeśli dany przedmiot został świadomie lub celowo uszkodzony. Ponadto takie zgłoszenie może zostać potraktowane jako oszustwo ubezpieczeniowe, które może skutkować postępowaniem karnym.
- Szkody spowodowane przez zwierzęta domowe. Większość polis ubezpieczenia mienia nie obejmuje szkód dokonanych przez zwierzęta domowe.
- Niezamieszkana nieruchomość. Jeśli nasz dom jest niezamieszkany przez 30 dni z rzędu, wówczas mienie nie będzie chronione przez polisę.
Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu mienia ruchomego?
Pomimo, iż koszt ubezpieczenia mienia jest dosyć przystępny, jest kilka sposobów na to, aby obniżyć wysokość składki do minimum.
- Nie zawyżaj wartości mienia. Niektórzy podają zbyt wysoką wartość posiadanych przedmiotów w obawie przed niewystarczającym odszkodowaniem w przypadku szkody. Jednak najlepiej jest przedstawić możliwie najbardziej realistyczną wycenę, gdyż w innym przypadku możemy przepłacić za ubezpieczenie.
- Zwiększ udział własny. Udział własny jest warunkiem wielu polis. Dobrowolnie zwiększając wysokość udziału własnego, obniżymy ogólny koszt ubezpieczenia. Oznacza to jednak, że polisa pokryje szkody tylko od pewnej kwoty.
- Zainstaluj system alarmowy.
- Gromadź zniżki za brak szkód. Im dłużej nie będziesz zgłaszać szkód, tym mniej zapłacisz za ubezpieczenie. Przykładowo, jeśli mieszkasz w okolicy, gdzie często dochodzi do kradzieży rowerów pedałowych, w związku czym często zgłaszasz utratę roweru, to albo ubezpieczyciel podwyższy Twoją składkę albo wykluczy ochronę rowerów z polisy. Warto również wziąć pod uwagę pokrycie kosztu pojedynczego roweru, co może pomóc nam zaoszczędzić pieniądze.
• Połącz ubezpieczenie mienia z ubezpieczeniem budynku. Jak wspomnieliśmy wcześniej, polisa łącząca ubezpieczenie budynku i mienia może być tańsza niż wykupienie dwóch osobnych polis.
Podsumowanie
Niektórzy właściciele domów nie ubezpieczają swojego mienia, a wielu ubezpieczonych nie ma wystarczającej ochrony. Łączna wartość wyposażenia przeciętnego domu w Wielkiej Brytanii wynosi aż 35 000 funtów. Jeśli połączymy to z faktem, że w samej Anglii i Walii dochodzi do 250 000 włamań rocznie, to trudno ukryć zdziwienie wiedząc, że ponad jedna czwarta domów na Wyspach nie jest w ogóle ubezpieczona.
Ubezpieczenie mienia ruchomego jest zwykle w bardzo przystępnej cenie. Zatem biorąc pod uwagę tak wysoką wartość wyposażenia domów, posiadacze swoich czterech kątów powinni ubezpieczyć swoje mienie oraz dopilnować, aby jego wycena była odpowiednia, żeby móc korzystać z właściwej ochrony ubezpieczeniowej.