Ubezpieczenie domu pod wynajem: wszystko, co musisz wiedzieć

Niezależnie od tego, czy jesteś osobą wynajmującą swoją nieruchomość, czy najemcą, ubezpieczenie domu pod wynajem, tak zwane landlord’s insurance, zapewnia ochronę i spokój ducha. Rodzaj ubezpieczenia, którego możesz potrzebować, zmienia się w zależności od tego, czy wynajmujesz od kogoś mieszkanie, czy wynajmujesz je komuś.

Jeśli jesteś najemcą, nie ciąży na Tobie obowiązek prawny ubezpieczenia nieruchomości, w której mieszkasz. Natomiast nadal możesz zabezpieczyć swój dobytek.

Jeśli z kolei jesteś właścicielem nieruchomości pod wynajem, standardowe ubezpieczenie domu nie pokryje ryzyka i obowiązków związanych z wynajmem. W takiej sytuacji z pomocą przychodzą specjalistyczne polisy ubezpieczeniowe dla osób wynajmujących swoją nieruchomość – landlord insurance.

Aby pomóc Ci zrozumieć dostępne opcje ubezpieczeniowe, w naszym artykule znajdziesz wszystkie informacje, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu domu pod wynajem – niezależnie od tego, po której stronie znajdujesz się.

Czy potrzebuję ubezpieczenia domu, jeśli wynajmuję mieszkanie?

Najpierw zajmiemy się najemcami.

Czy najemcy potrzebują ubezpieczenia domu? Technicznie rzecz biorąc, nie. Jeśli jesteś najemcą, ubezpieczenie domu nie jest wymogiem prawnym. Ale to dobry pomysł.

Rozważ następujące sytuacje: W Twoim domu doszło do włamania i skradziono Ci nowy laptop. Pęknięta rura wodna zalewa Twoją sypialnię, uszkadzając instrumenty muzyczne. Niespodziewanie wybucha pożar w kuchni i niszczy cały sprzęt do gotowania i pieczenia.

W takich scenariuszach ubezpieczenie oznacza, że nie pozostaniesz bez środków do życia.

Istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczeń domu. Ubezpieczenie budynku i mienia ruchomego. Zatem jaki typ wybrać?

Czy jako najemca potrzebuję ubezpieczenia mienia ruchomego i budynku?

Jeśli jesteś najemcą, dobra wiadomość jest taka, że ubezpieczenie budynku należy tylko do obowiązków właściciela nieruchomości.

Twoim obowiązkiem natomiast jest dbanie o dom, w którym mieszkasz. Jeśli jednak coś stanie się z konstrukcją tego domu, na co nie masz wpływu (np. pęknie rura), za usunięcie szkody będzie odpowiedzialny właściciel nieruchomości.

Ochrona Twoich rzeczy osobistych i kosztowności zależy wyłącznie od Ciebie. W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie mienia ruchomego.

Chociaż Twój landlord może mieć własną polisę mienia ruchomego, nie oznacza to, że jesteś nią objęty. Polisa właściciela nieruchomości obejmuje wyłącznie jego wyposażenie — takie jak dywany i oświetlenie, a także wszelkie meble, z których będziesz korzystać na czas najmu.

Jeśli chcesz zabezpieczyć swoje osobiste przedmioty, takie jak ubrania, biżuteria, antyki, meble, sprzęt sportowy, instrumenty muzyczne lub gadżety, potrzebujesz wtedy własnego ubezpieczenia mienia ruchomego.

Większość polis ubezpieczeniowych zabezpiecza mienie na wypadek włamań, utraty lub uszkodzenia mienia w wyniku powodzi lub pożaru.

Sprawdź u swojego ubezpieczyciela dokładnie, co obejmuje Twoja polisa, a czego nie, ponieważ nie chcesz żadnych niespodzianek, jeśli będziesz musiał zgłosić szkodę.

Jakiego ubezpieczenia domu potrzebuję, jeśli wynajmuję dom?

Z prawnego punktu widzenia nie potrzebujesz ubezpieczenia domu, jeśli jesteś najemcą wynajmującym nieruchomość.

Ale już wyjaśniliśmy, że ubezpieczenie mienia to dobry pomysł.

Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczenia mienia przy wynajmie domu. Dotyczą różnych sytuacji i przedmiotów. Na przykład, jeśli jesteś jedynym najemcą nieruchomości i posiadasz wyczynowy rower wyścigowy lub wynajmujesz pokój jako student i chcesz zabezpieczyć swoją wiolonczelę – będziesz potrzebować różnych polis.

Oto zestawienie głównych opcji ubezpieczeniowych.

• Ubezpieczenie mienia najemcy (tenants contents insurance): pomaga chronić Twój majątek osobisty przed kradzieżą, uszkodzeniem lub utratą, pokrywając koszty naprawy lub wymiany przedmiotów.
• Ubezpieczenie roweru: polisa dla najemców, obejmująca ochroną nie tylko koszt roweru w przypadku utraty, przypadkowego uszkodzenia lub kradzieży, ale także wypadki osobiste, odpowiedzialność cywilną i opłaty prawne.
• Ubezpieczenie mienia dla studenta (Student contents insurance): Jeśli jesteś studentem, możesz mieszkać w dużej rezydencji lub mieszkaniu. To specjalistyczne ubezpieczenie mienia ma na celu ochronę Twojego mienia w każdym rodzaju lokalu mieszkalnego.
• Ubezpieczenie instrumentów muzycznych: Instrumenty muzyczne to jedne z najdroższych i najcenniejszych przedmiotów, jakie posiadamy. Jeśli jesteś muzykiem (zawodowo lub hobbystycznie) i chcesz zabezpieczyć swoje instrumenty, ten rodzaj ubezpieczenia jest koniecznością.
• Ubezpieczenie gadżetów i przedmiotów przenośnych (Gadget and possessions insurance): wszyscy wiemy, jak kosztowna jest wymiana gadżetów, takich jak iPady, telefony komórkowe, aparaty fotograficzne i laptopy. Są również podatne na przypadkowe uszkodzenia, utratę i kradzież. Ubezpieczenie gadżetów i przedmiotów przenośnych oznacza, że Twoje gadżety elektroniczne są objęte wymianą i naprawą, jeśli coś się z nimi stanie.

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia dla najemcy w Wielkiej Brytanii?

Kiedy już wiesz, jaką ochronę potrzebujesz, czas na wycenę. Ubezpieczenie mienia najemcy (tenants insurance, czasami zwane także renters insurance) ma różną cenę.

Składka ubezpieczeniowa zależy od takich czynników jak lokalizacja, w której mieszkasz, historia szkód, liczba osób, z którymi mieszkasz, przedmioty, które ubezpieczasz oraz zakres ochrony.

Analiza przeprowadzona przez Compare the Market wykazała, że nieco ponad połowa ich użytkowników znalazła ubezpieczenie mienia ruchomego za £66 lub mniej.

Warto pamiętać, że to tylko wstępna wycena. Rzeczywista składka ubezpieczeniowa może być wyższa lub niższa po zaakceptowaniu odpowiedniej dla Ciebie opcji ubezpieczeniowej. Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, ile wynosi ubezpieczenie mienia dla najemcy, jest bezpośredni kontakt z ubezpieczycielem.

Czy potrzebuję ubezpieczenia, jeśli wynajmuje komuś dom?

Omówiliśmy już ubezpieczenie mienia dla najemców. Teraz czas na właścicieli nieruchomości pod wynajem.

Jeśli wynajmujesz dom jako właściciel, jakiego ubezpieczenia potrzebujesz?

Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że podobnie jak w przypadku najemców ubezpieczenie domu nie jest prawnym obowiązkiem dla właścicieli nieruchomości. Mimo to prawie wszyscy właściciele mają ubezpieczenie. Zwykle jest to warunek umowy kredytu hipotecznego typu „buy to let” i nie bez powodu.

Kredytodawcy hipoteczni proszą o ubezpieczenie landlord insurance, ponieważ oznacza to, że Twoje dochody będą zabezpieczone. Standardowo można wybrać ubezpieczenie budynku i mienia ruchomego, ale możesz również uwzględnić ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów z wynajmu, wandalizmu i ochrony od odpowiedzialności cywilnej właściciela nieruchomości.

Jaki rodzaj ubezpieczenia domu pod wynajem warto rozważyć?

Ubezpieczenie dla właściciela domu pod wynajem

Ubezpieczenie dla właściciela domu pod wynajem (landlord insurance) to tylko nazwa zbioru polis — wszystkie mają na celu ochronę właścicieli, ich nieruchomości i ich biznesu. Zwykle taka polisa obejmuje ubezpieczenie budynku i mienia ruchomego.

Ubezpieczenie Landlord buildings insurance obejmuje uszkodzenia konstrukcji Twojej nieruchomości spowodowane zdarzeniami, takimi jak burze, osiadanie, pożar i powódź. Polisa obejmuje również szkody wyrządzone przez ludzi, takie jak przypadkowe lub celowe uszkodzenie mienia przez najemców a także włamania.

Ubezpieczenie mienia właściciela pokrywa koszty wymiany wszelkich mebli, które nie są zabudowane. Jest to szczególnie przydatne dla każdego, kto wynajmuje swoją nieruchomość umeblowaną lub częściowo umeblowaną.

Możesz także rozważyć wzbogacenia do polisy, takie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właściciela (chroniące Cię przed roszczeniami od najemców, przedsiębiorców lub społeczności), a także ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy (employer liability insurance), jeśli zatrudniasz pracowników, takich jak sprzątacze lub asystenci administracyjni.

Aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje na temat opcji ubezpieczeniowych, przeczytaj nasz przewodnik po polisach dla właścicieli nieruchomości pod wynajem oraz różnych rodzajach ubezpieczeń, których możesz potrzebować.

Ubezpieczenie „Let property insurance”

Chociaż ubezpieczenie landlord insurance zwykle obejmuje ochronę od odpowiedzialności cywilnej, to ubezpieczenie typu „Let property insurance” koncentruje się na ochronie samej nieruchomości.

Standardowo obejmuje ubezpieczenie budynku (w tym ubezpieczenie od przypadkowych uszkodzeń fizycznej konstrukcji nieruchomości), ale zazwyczaj obejmuje również ubezpieczenie mienia. To ubezpieczenie dotyczy wyłącznie rzeczy osobistych właściciela nieruchomości, a nie najemcy.

Możesz dodać opcjonalne dodatki do polisy (wystarczy porozmawiać ze swoim ubezpieczycielem na temat najlepszej ochrony ubezpieczeniowej w Twojej sytuacji), takie jak ubezpieczenie na wypadek awarii domu lub ubezpieczenie gwarancji czynszu.

Ubezpieczenie gwarancji czynszu

Ubezpieczenie gwarancji czynszu (rent guarantee insurance) jest popularnym rodzajem ubezpieczenia dla właścicieli nieruchomości. Pokrywa Twój dochód z wynajmu, jeśli najemcy mają trudności z płaceniem.

Nawet w przypadku najbardziej godnych zaufania i długoterminowych najemców nigdy nie można w 100% przewidzieć, co się wydarzy.

Jeśli jako właściciel nieruchomości pod wynajem masz do czynienia z najemcami zalegającymi z czynszem, nadal będziesz musiał spłacać kredyt hipoteczny i pokrywać inne wydatki związane z nieruchomością, takie jak rachunki i jej utrzymanie. Brak płatności za czynsz przez wiele miesięcy jest wyzwaniem nawet dla najbardziej ostrożnych finansowo.

Ubezpieczenie gwarancji czynszu wyeliminuje stres i zmartwienia. Jeśli więc wydarzy się najgorsze i będziesz musiał przejść przez długi proces eksmisji, wiesz, że Twoje dochody są zabezpieczone.

Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem, co zawiera polisa gwarancji czynszu, ale zazwyczaj obejmuje niezapłacony czynsz przez określony czas, a także koszty prawne, porady oraz w razie potrzeby, koszty sądowe.

Czy potrzebuję ubezpieczenia wynajmując dom rodzinie?

Warto wspomnieć, że jeśli wynajmujesz mieszkanie bliskim przyjaciołom lub członkom rodziny, np. siostrze, siostrzeńcowi lub partnerowi, nadal jesteś landlordem. Nawet jeśli całkowicie ufasz tej osobie, ilekroć pieniądze przechodzą z rąk do rąk, technicznie rzecz biorąc, jest ona najemcą.

Dlatego w tym wypadku ubezpieczenie dla właściciela nieruchomości pod wynajem jest również rozsądnym pomysłem.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa domu nie będzie ważna, jeśli wynajmujesz swoją nieruchomość. To samo obowiązuje, nawet jeśli nadal tam mieszkasz i wynajmujesz tylko pokój jednoosobowy.

Oznacza to, że jeśli coś ulegnie uszkodzeniu (np. pożar w Twojej nowiutkiej kuchni na wymiar), ubezpieczenie domu i mienia nie zadziała.

Aby upewnić się, że polisa jest odpowiednia dopasowana do Twojej sytuacji, porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem. Odpowiednio doradzi i przygotuje indywidualną wycenę.

Ile zapłacisz za ubezpieczenie landlord insurance?

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia mienia dla najemcy, koszt ubezpieczenia landlord insurance jest zróżnicowany.

Zależy to od Twojego ubezpieczyciela, lokalizacji Twojej nieruchomości, rodzaju i liczby ubezpieczonych domów, liczby najemców, wymaganego poziomu ochrony, historii szkód i innych czynników.

Przykładowo ubezpieczenie kawalerki z jednym najemcą będzie znacznie tańsze niż dużego domu jednorodzinnego wynajmowanego w ramach ‘House in Multiple Occupation’ (HMO). Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, ile zapłacisz za ubezpieczenie dla właściciela domu pod wynajem, jest zapytanie o wycenę.

Ubezpieczenie domu pod wynajem: podsumowanie

Czy warto ubezpieczyć wynajmowaną nieruchomość?

Krótko mówiąc, tak.

Ubezpieczenie nie jest wymogiem prawnym dla wynajmujących swoją nieruchomości ani najemców. Jeśli natomiast chcesz mieć spokój ducha, wiedząc, że Twoje dochody, majątek i mienie są chronione, to warto go rozważyć.

Jeśli mieszkasz w wynajętej nieruchomości, ubezpieczenie budynku zależy od właściciela. Dostępnych jest wiele polis ubezpieczeniowych, dzięki którym możesz mieć pewność, że masz odpowiednią ochronę.

W przypadku właścicieli specjalistyczne polisy ubezpieczeniowe są zwykle warunkiem umów kredytu hipotecznego typu „kup na wynajem”. Pakiety ubezpieczenia dla osób wynajmujących swoje nieruchomości zwykle obejmują w standardzie ubezpieczenie budynku i jego zawartości, a jako dodatki dostępne są polisy takie jak odpowiedzialność cywilna właściciela i gwarancja czynszu.

W Pol-Plan Ubezpieczenia jesteśmy specjalistami w zapewnianiu ochrony wynajmującym swoje nieruchomości i najemcom. Wiemy, jak ważne jest odpowiednie ubezpieczenie, dlatego skontaktuj się z nami już dziś, aby dowiedzieć się, jak możemy Ci pomóc.