Ubezpieczeniowy szok cenowy: dlaczego składki drożeją?

Nie ulega wątpliwości, że ceny wszystkich ubezpieczeń poszły w górę. W artykule wyjaśnimy dlaczego tak się dzieje i przedstawimy sposoby na utrzymanie cen, a nawet ich obniżenie.

Od polis na samochód do ubezpieczeń turystycznych – za ochronę ubezpieczeniową zapłacimy teraz więcej.

Większość z nas odczuła skutki finansowe pandemii koronawirusa, braku stabilizacji politycznej oraz rosnących kosztów utrzymania. Niemniej jednak, do wysokich rat kredytu, rachunków za energię i cen żywności doszła niedawno podwyżka składek ubezpieczenia samochodu, w wyniku której niektórzy kierowcy zapłacą nawet o 70 proc. więcej za kolejny rok polisy.

Postanowiliśmy zatem znaleźć przyczynę tych podwyżek: czy są spowodowane sytuacją gospodarczo-polityczną, czy spekulacją? Odpowiedź może być zaskakująca.

Zaskoczyły Cię podwyżki składek ubezpieczenia samochodu?

Mimo spadku rekordowo wysokich cen paliwa w 2022 r., wzrost składek ubezpieczenia samochodu o 43 proc. sprawił, że koszt eksploatacji samochodu jest wciąż wyższy niż poprzednio. Oto dlaczego:

Zmiany po pandemii

Ceny ubezpieczeń samochodów spadały w każdym kwartale 2021 roku, najprawdopodobniej z powodu zmian w korzystaniu z naszych pojazdów.

Jak pamiętamy, z powodu pandemii większość z nas pracowała z domu, w związku z czym po drogach jeździło mniej samochodów, było mniej wypadków, więc ryzyko było niższe.

Obecnie ruch na drogach wrócił do normy, stąd też większe ryzyko szkód, co z kolei przekłada się na droższe ubezpieczenie. Firmy ubezpieczeniowe podają też wzrost liczby zgłaszanych wypadków, co zmusiło ich do podniesienia cen ubezpieczeń.

Kolejnym skutkiem pandemii jest wzrost wartości samochodów na rynku wtórnym. Używane auta cieszą się coraz większą popularnością, przez co nie dość, że są droższe, to ich ubezpieczenie również kosztuje więcej.
Wystarczy spojrzeć, jak przedstawiały się ceny w ciągu ostatnich czterech lat:

Koszty energii i problemy z łańcuchem dostaw

Jeszcze jedną przyczyną droższych składek ubezpieczeniowych jest wzrost cen energii. Według danych Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli wyższe rachunki za energię sprawiły, że od ostatniego kwartału 2022 r. średni koszt naprawy pojazdu wzrósł o £71,75. Mechanicy, którzy nie zakwalifikowali się na pomoc rządową muszą mierzyć się z 300-procentową podwyżką kosztów za energię i są zmuszeni pokryć ją z własnej kieszeni.

W ostatnim kwartale 2022 r. o 16 procent wzrosły również ceny farb i materiałów spowodowane kosztami transportu i produkcji. Branża boryka się także z problemem w łańcuchu dostaw – braki w magazynach utrudniają zdobycie części samochodowych i przyczyniają się do wzrostu ich cen. Efekt domina sprawia, że składki drożeją, ponieważ firmy ubezpieczeniowe muszą uwzględnić wyższe koszty.

Koniec z „karą za lojalność”

Do stycznia 2022 r. towarzystwa ubezpieczeniowe często oferowały obniżone stawki dla nowych klientów, zaś posiadacze polisy, którzy tylko przedłużali ubezpieczenie musieli płacić więcej, aby pokryć tę różnicę. Brytyjski Urząd Nadzoru Finansowego zabronił podwyższania cen dla obecnych klientów, nazywając tę praktykę „karą za lojalność”.

Dlatego teraz firmy ubezpieczeniowe muszą zaproponować nowym klientom taką samą wycenę, jak obecnym ubezpieczonym posiadającym podobną polisę.

Czy składki za ubezpieczenie domu też poszybowały w górę?

Tak, niestety ubezpieczenia domu również podrożały. W 2022 roku składki były rekordowo niskie ze względu na konkurencję oraz zakaz stosowania wyżej wspomnianych „kar za lojalność”. Teraz jednak ceny znów poszły w górę.

Średnia cena składki za ubezpieczenie budynku i mienia ruchomego w pierwszych trzech miesiącach 2023 roku wynosiła £315, czyli o 6 proc. drożej niż w tym samym okresie roku poprzedniego. Podobnie, średni koszt polisy ubezpieczenia budynku w pierwszym kwartale br. wynosił £236 – o 5 procent więcej w porównaniu do 2022 r. Co jednak powoduje taki wzrost?

Wpływ zmian klimatu na ubezpieczenie

Zacznijmy od zaskakujących informacji. Być może wydaje się to niemożliwe, ale nawet zmiany klimatu mogą częściowo wpłynąć na wyższy koszt ubezpieczeń.

W ostatnich latach byliśmy świadkami ekstremalnych warunków pogodowych, a dokładnie orkanu Arwyn i Barra w 2021 roku, orkanu Malik i Corrie, a następnie orkanu Dudley, Eunice i Franklin w 2022. Czy wiesz, że – jak podaje Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli – na skutek orkanów Dudley, Eunice i Franklin w lutym 2021 r. do firm ubezpieczeniowych trafiło 177 tys. zgłoszeń szkód o łącznej wartości niemal 500 mln. funtów?

Oprócz tego wiele szkód spowodowanych było innymi wichurami, powodziami, pożarami lasów w czasie najgorętszego lata w Wielkiej Brytanii, a także skutkami mrozów w grudniu. Chociaż wpływ zmian klimatycznych na ceny ubezpieczeń może być zaskakujący, to jednak zmieniające się warunki klimatyczne skutkowały większą liczbą zgłoszonych szkód.

Wzrost liczby szkód spowodowanych kradzieżą, oszustwem i nieszczęśliwymi zdarzeniami

Obecna trudna sytuacja ma swoje odzwierciedlenie w większej liczbie zgłaszanych szkód. Większość z nich dotyczy zdarzeń niezwiązanych z łamaniem prawa i wcześniej być może niektóre szkody w wyniku nieszczęśliwych zdarzeń nawet nie byłoby raportowanych. Mówi się również o likwidacji szkód o wysokiej wartości.

Aczkolwiek wzrost liczby szkód ma też swoją ciemną stronę.
Jak podaje Bloomberg, coraz częściej dochodzi do kradzieży w sklepach (wzrost o 18 proc.), a we wsiach z kolei do kradzieży pojazdów, paliwa, a nawet zwierząt gospodarskich. Co więcej, kradną też pracownicy w swoich zakładach – według danych firmy Zurich, w ciągu jednego roku liczba tych zdarzeń wzrosła o 19 proc.

W tym samym raporcie z 2022 r. Zurich potwierdza większą o 25 procent liczbę oszustw ubezpieczeniowych. Najczęściej zgłaszanymi zdarzeniami są kradzieże wartościowej biżuterii, telefonów komórkowych i telewizorów, a wartość szkód wynosi średnio 8800 funtów dziennie. Trudna sytuacja finansowa domostw i firm automatycznie przekłada się na wzrost liczby fałszywych zgłoszeń, co zmusiło firmy ubezpieczeniowe do wdrożenia nowych systemów, ale i obciążyło ich zasoby.

Jaki ma to wpływ na składki ubezpieczeniowe? Ponieważ rośnie liczba zgłaszanych zdarzeń oraz ceny napraw i wymian, składki ubezpieczeniowe drożeją, aby uwzględnić koszty likwidacji szkód.

Tak, inflacja też przyczyniła się do wzrostu cen składek ubezpieczeniowych!

Uporczywa inflacja spowodowała wzrost kosztów napraw i wymiany wartościowych rzeczy. Z kolei ceny materiałów budowlanych poszybowały w górę w zawrotnym tempie. W marcu 2023 r. materiały kosztowały o 8,7 proc. więcej niż w roku 2022, w związku z czym koszt odbudowy lub naprawy domu również znacząco wzrósł.

Co zrobić, żeby płacić jak najniższe składki?

Choć przyszłość wygląda niepewnie, istnieją sposoby na zmniejszenie szoku cenowego.

• Przede wszystkim warto porozmawiać z brokerem. Broker zadba o to, abyśmy mieli wystarczającą ochronę ubezpieczeniową, ale jednocześnie uniknęli kosztownego niedoubezpieczenia.
• Nie przedłużaj polisy w swojej firmie ubezpieczeniowej – poszukaj lepszej oferty! Twój broker Ci w tym pomoże!
• Gromadź i chroń zniżki za bezszkodową jazdę.
• Połącz polisy, aby zaoszczędzić. Przykładowo Pol-Plan pozwala swoim klientom połączyć ubezpieczenie samochodu i domu, aby zaoszczędzić £303 lub £486, w przypadku dołączenia ubezpieczenia samochodu dostawczego.*
  

Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu – wskazówki

• Warto wziąć pod uwagę zwiększenie dobrowolnego udziału własnego, aczkolwiek niech będzie to kwota, którą będziemy w stanie zapłacić, gdy dojdzie do szkody.
• Zanim podpiszesz umowę, sprawdź do jakiej grupy ubezpieczenia należy Twój samochód – w Grupie 1 znajdują się pojazdy najtańsze w ubezpieczeniu, zaś w Grupie 50 – najdroższe.
• Modyfikacje samochodu mogą wpłynąć na wysokość składek ubezpieczeniowych, dlatego zanim zdecydujesz się na ulepszenia swojego auta, warto skonsultować się ze swoim ubezpieczycielem lub porozmawiać z jednym z konsultantów z Pol-Planu – nasze zespoły ekspertów mogą pomóc w znalezieniu odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej, nie obciążając zbytnio Twojego portfela. Cokolwiek postanowisz, nie zapomnij, aby zgłosić modyfikacje swojemu ubezpieczycielowi, ponieważ może okazać się, że Twoje zgłoszenie szkody zostanie odrzucone.
• Czy możesz zmniejszyć swój przebieg? Im mniej jeździsz samochodem, tym mniejsze ryzyko wypadku, dzięki czemu ubezpieczenie będzie tańsze.
• Może warto zmienić rodzaj ubezpieczenia z Comprehensive na Third Party? Pamiętajmy jednak, że nie zawsze jest to opcja korzystniejsza cenowo.
• Trzeba też mieć na uwadze, że niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują pozornie tańsze ubezpieczenie, które może nie obejmować m.in. podstawowej ochrony szyby przedniej.
  

Jak zaoszczędzić na ubezpieczeniu domu – wskazówki

• Podobnie jak w przypadku polisy na samochód, możemy zwiększyć udział własny celem zmniejszenia kosztów ubezpieczenia.
• Ponadto, warto również zwiększyć zabezpieczenia domu: alarmy przeciwwłamaniowe, dodatkowe oświetlenie, monitoring CCTV, sejf, a także mocniejsze zamki w drzwiach.
• Unikaj nadubezpieczenia domu. Podczas gdy w Wielkiej Brytanii to niedoubezpieczenie stanowi problem, zbyt wysokie ubezpieczenie też nie jest korzystne. Nasi eksperci mogą w tej kwestii udzielić porady.
• Sprawdź, jakie są koszty odbudowy domu – jedni je zaniżają, podczas gdy inni zawyżają!
• Jeśli mieszkasz w okolicy zagrożonej powodzią, to aby otrzymać lepszą ofertę chroń swój dom od samego początku, zanim dojdzie do jakichkolwiek uszkodzeń.
  

Porozmawiaj z brokerem!

Mając na względzie wszystkie powyższe kwestie, niezwykle ważne jest, aby nie szukać oszczędności wybierając najtańszą ofertę, która może przysporzyć nam więcej problemów. Podpisując umowę nowego ubezpieczenia lub odnawiając polisę musimy mieć 100-procentową pewność, że dostajemy to, za co płacimy, bez żadnych niespodzianek.

Tutaj możesz skorzystać z pomocy konsultantów ze swojego lokalnego oddziału Pol-Plan – jeśli masz jakiekolwiek obawy lub trudności, nasz zespół chętnie udzieli profesjonalnej porady. Skontaktuj się z telefonicznie lub odwiedź lokalny oddział, aby porozmawiać osobiście.

Źródła: Confused.com, Money Supermarket, Which?, The Guardian, iNews, Home Building & Renovation