Zniżki za bezszkodową jazdę a cena ubezpieczenia w UK

Ubezpieczenie OC w UK jest corocznym wydatkiem każdego kierowcy na Wyspach. Jest tak z powodu prawnego obowiązku posiadania przynajmniej podstawowej polisy samochodowej Third Party. Jej brak w razie kontroli skończy się co najmniej dotkliwymi karami finansowymi, nie warto więc szukać w ten sposób oszczędności. Nic więc dziwnego, że kierowcy bardzo cenią sobie możliwość gromadzenia zniżek za bezszkodową jazdę — to zniżki naliczane za każdy rok bez zgłoszenia szkody i udziału w wypadku, które u osób z dużym stażem za kierownicą mogą pomóc w obniżeniu ceny. Niestety nawet największa ostrożność nie jest w stanie zapobiec każdemu ryzyku, a stłuczka może zdarzyć się nawet komuś z dużym doświadczeniem. Czy oznacza to jednak automatyczną utratę wszystkich zebranych zniżek?

Utrata zniżek po zgłoszeniu szkody — czy musisz zaczynać zbierać je od zera?

Zgłoszenie szkody nie musi zawsze wiązać się z utratą całej zgromadzonej zniżki za bezszkodową jazdę. Na przykład kierowcy z długim stażem i dużą liczbą zniżek mogą często liczyć na cofnięcie ich do niższego poziomu, zamiast kompletnego anulowania — to o ile mniejsza będzie zniżka, zależy jednak od danego ubezpieczyciela. Nie utracisz też zniżki, jeżeli do wypadku nie doszło z Twojej winy, a poniesione przez Ciebie szkody zostaną pokryte z ubezpieczenia sprawcy. Może też zabezpieczyć swoje zniżki, wykupując opcję zabezpieczenia zniżek (ang. No claim bonus protection).

Czym jest opcja No Claim Bonus Protection?

Jest to opcja dodatkowa, którą można dokupić do swojego ubezpieczenia w celu zabezpieczenia zgromadzonych zniżek, jeżeli masz ich wystarczającą liczbę, często 4 lub więcej lat. Posiadając ubezpieczenie samochodowe z NCBP nie musisz martwić się, że w wyniku zgłoszenia szkody Twoje zniżki drastycznie sie zmniejszą. Należy jednak pamiętać, że u większości ubezpieczycieli ochrona zniżek nie dotyczy nieograniczonej liczby zdarzeń i może umożliwiać na przykład dokonanie tylko dwóch zgłoszeń w ciągu trzech lat.

Czy wykupienie zabezpieczenia zniżek się opłaca?

Utrata zniżek może być szczególnie dotkliwa w przypadku kierowców, którzy mają na swoim koncie wiele lat bezszkodowej jazdy, a ich oszczędności z tego tytułu sięgają nawet kilkuset funtów. W takich przypadkach zdecydowanie warto wykupić dodatek do polisy ubezpieczenia samochodowego w UK w postaci no claim bonus protection. W zależności od ubezpieczyciela cena takiego wariantu może wahać się od kilku do kilkunastu procent wartości ubezpieczenia, dlatego zawsze warto porównać jego koszt z sumą, którą można realnie stracić wraz ze zniżkami.

Czy naprawa na koszt swojego ubezpieczenia zawsze się opłaca?

Załóżmy, że dany kierowca nie posiada zabezpieczenia zniżek na swojej polisie, a ma ich przykładowo 5. Nagle dochodzi do szkody z jego winy. Warto się wtedy zastanowić, czy temu kierowcy opłaca się pokrycie kosztu naprawy z jego własnej polisy? Brzmi niedorzecznie? Postaramy się wyjaśnić dlaczego. Dotyczy to sytuacji, w której całkowity koszt naprawy jest stosunkowo nieduży, a powoduje utratę zniżek, co skutkuje znacznie wyższym kosztem ubezpieczenia w kolejnym roku.

Poniższy schemat przedstawia przykładową sytuację – wszystkie podane koszty są przykładowe i nie opierają się na warunkach konkretnego ubezpieczyciela.

Kierowca wjechał za szybko na próg spowalniający i jako rezultat ma wgniecenia na karoserii. Koszt takiej naprawy wyniesie około £350. Wkład własny kierowcy wynosi £250, więc ubezpieczyciel pokryje jedynie £100. Jednocześnie kierowca posiadający 5 lat zniżek, utraci przez to 2 lata zniżek za bezszkodową jazdę, co sprawi, że pozostałe 3 dadzą mu jedynie 35% zniżki w przyszłym roku, zamiast 45%, które otrzymałby, zachowując swoje 5 lat. W tym wypadku różnica w kosztach składek ubezpieczeniowych wyniosłaby £150 w ciągu dwóch lat. W takiej sytuacji w dłuższej perspektywie naprawa na koszt polisy nie zbalansuje utraty zniżek wiążącej się z wypłatą odszkodowania.

Nasz przykładowy kierowca nie miałby tego problemu, gdyby jego zniżki były zabezpieczone – jedna szkoda nie wpłynęłaby na wysokość jego zniżki za bezszkodową jazdę w kolejnym roku.

Na co zwrócić uwagę?

Na co więc warto zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia w kontekście naszych zniżek za bezszkodową jazdę?

Cena ubezpieczenia z zabezpieczeniem NCB po zgłoszeniu szkody

Ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest fakt, że no claim bonus protection nie gwarantuje stałej ceny polisy, a jedynie utrzymanie zniżek na niezmienionym poziomie w przypadku zgłoszenia szkody. Oznacza to, że udział w wypadku czy stłuczce nadal może wpłynąć na koszt ubezpieczenia, ponieważ wyceniając jego podstawowy koszt, ubezpieczyciel oceni ryzyko powstania ponownej szkody jako podwyższone. Dopiero do tej podstawy zastosowane zostaną zachowane dzięki NCBP zniżki.