Czy mogę sprzedać samochód kupiony na kredyt?

Kredyty typu hire purchase lub personal contract purchase są popularną formą finansowania auta w UK. W przeciwieństwie do zwykłych pożyczek na kupno samochodu, nabywca staje się jego właścicielem dopiero po spłacie ostatniej raty, co komplikuje sprzedaż w trakcie trwania umowy. Czy więc można sprzedać samochód kupiony na kredyt?

Na szczęście jest to możliwe, pod warunkiem, że będziesz postępować zgodnie z zasadami kredytodawcy i poinformujesz nabywcę o zadłużeniu, które musi zostać uregulowane.

W artykule przyjrzymy się różnym formom finansowania samochodów i sprawdzimy, czy umożliwiają one sprzedaż auta przed wygaśnięciem umowy. Wyjaśnimy także krok po kroku, jak zgodnie z prawem sprzedać samochód kupiony na kredyt i w pełni go spłacić. Omówimy, co się dzieje podczas takiej sprzedaży, na czym dokładnie polegają ugody i jak wygląda sprzedaż auta dealerowi.

Co oznacza kupno samochodu na raty?

Kupując samochód na raty, zawierasz umowę z firmą finansującą, w ramach której zezwala ona na używanie pojazdu i wpisanie Twojego nazwiska jako zarejestrowanego właściciela w dowodzie rejestracyjnym VC5, w czasie, gdy spłacasz jego koszt. W zamian podejmujesz się płacenia regularnych rat (wraz z odsetkami), aby stopniowo zmniejszać saldo zadłużenia.

W Wielkiej Brytanii istnieją trzy rodzaje finansowania samochodu:

1. Leasing, w ramach którego płacisz miesięczne raty przez określony czas, a następnie oddajesz auto po zakończeniu umowy. Biorąc auto w leasing, nigdy nie zostaniesz jego właścicielem (co jednocześnie oznacza, że nie możesz go sprzedać).
2. Personal contract purchase (PCP), gdzie również płacisz regularne raty przez określony okres (często od dwóch do czterech lat), a następnie spłacasz jednorazowo resztę kredytu w momencie zakończenia umowy. Po pełnej spłacie zadłużenia, stajesz się pełnoprawnym właścicielem auta, bądź też oddajesz go kredytodawcy i zmieniasz pojazd na inny.
3. Hire purchase (HP), w ramach którego płacisz wyższe miesięczne raty przez okres trwania umowy, które pokryją pełny koszt samochodu. Umowa wygasa wraz ze spłatą ostatniej raty – bez konieczności płacenia dodatkowej jednorazowej kwoty. Dlatego finansowanie typu hire purchase jest popularne wśród osób, które wiedzą, ze chcą zachować samochód po zakończeniu umowy kredytowej i które mogą pozwolić sobie na nieco wyższe raty.

Czy sprzedaż auta z niespłaconym kredytem jest zgodna z prawem brytyjskim?

Teoretycznie, sprzedaż takiego samochodu jest nielegalna, ponieważ pojazd nie jest Twój, dopóki nie zapłacisz ostatniej raty. Jeśli jednak spłacisz cały kredyt przed przeniesieniem prawa własności, to wówczas sprzedaż finansowanego auta jest zgodna z brytyjskim prawem.

Czasami wczesna spłata kredytu będzie wiązała się z dodatkową opłatą – zazwyczaj są to odsetki od pozostałego zadłużenia. Jednak postępując zgodnie z procedurą i nie ukrywając faktu, że auto nie jest jeszcze w pełni spłacone, nie narażasz się na żadne problemy związane z jego sprzedażą.

Dlatego odpowiedzią na pytanie: „Czy mogę sprzedać samochód z kredytem?” często jest: tak. Wyjątkiem są leasingi, gdzie samochód nigdy nie będzie Twoją własnością, ale w przypadku finansowania typu PCP i HP istnieją określone sposoby na legalną sprzedaż.

Wiele osób wybiera tę opcję po zwiększeniu kapitału samochodu, na przykład kiedy amortyzacja osiągnie wyrównany poziom, wartość rynkowa auta wzrośnie lub jeśli nadal spłacają raty. Możesz także zdecydować się na sprzedaż, jeśli pojazd przestanie odpowiadać Twoim zmieniającym się potrzebom, na przykład gdy chcesz zaoszczędzić pieniądze lub potrzebujesz większego auta.

Jak można sprzedać samochód kupiony na kredyt?

Sprzedając samochód kupiony na raty trzeba spłacić resztę zadłużenia, zanim auto zmieni właściciela.

Oznacza to, że zanim zaczniesz rozglądać się za ofertami, potrzebujesz dwóch ważnych informacji.

• Jaka kwota pozostała do spłacenia kredytu. Można obliczyć ją samodzielnie, ale najlepiej skontaktować się z firmą finansującą, która poda dokładną kwotę. Przy okazji warto też poprosić o pismo ugody (settlement letter). Będzie ono zawierało saldo do spłaty oraz termin, kiedy należy je uregulować.
• Oficjalna wycena pojazdu, na podstawie jego wartości rynkowej, wieku i historii. Pamiętaj, że możesz zwiększyć wartość swojego samochodu dzięki profesjonalnemu czyszczeniu, usunięciu drobnych zarysowań lub wgnieceń, znalezieniu zapasowych kluczyków lub wymianie kluczyków przed jego wyceną.
  

Zatem w pierwszej kolejności trzeba znać obie kwoty, dzięki czemu będziesz wiedzieć, czy cena sprzedaży pokryje resztę zadłużenia i czy w związku z tym sprzedaż auta przed wygaśnięciem umowy kredytu będzie w ogóle możliwa. Pozwoli także zorientować się, jaką kwotę przeznaczyć na kolejne auto oraz czy trzeba będzie zorganizować środki z innych źródeł, aby pokryć różnicę.

Nie zapomnij także wziąć pod uwagę ewentualnych dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu. Niektórzy kredytodawcy doliczają opłatę za rozwiązanie umowy, a warunki finansowania typu PCP mogą narzucać określone stawki za przekroczenie przebiegu określonego w umowie.

Wyższy przebieg to większe zużycie samochodu od wynegocjowanego z bankiem.

Czy dealer samochodowy spłaci resztę kredytu?

Najłatwiejszym sposobem na sprzedaż samochodu kupionego na raty będzie za pośrednictwem dealera samochodowego. Możesz sprzedać auto bezpośrednio lub w rozliczeniu za kolejny samochód.

Aby dopełnić formalności związanych z finansowaniem, trzeba będzie przekazać pismo ugody dealerowi, który następnie spłaci resztę zadłużenia (kwotę ugody) przed upływem wymaganego terminu. Jeżeli po uregulowaniu kredytu zostaną jeszcze środki ze sprzedaży, to je otrzymasz.

Czy mogę prywatnie sprzedać samochód kupiony na kredyt?

Teoretycznie sprzedaż samochodu kupionego na raty przed wygaśnięciem umowy jest możliwa. Tutaj również będzie potrzebne pismo ugody, no i trzeba będzie spłacić kredyt, zanim kupujący stanie się nowym właścicielem auta.

Ważne jest, aby poinformować nabywcę o tym, że samochód był finansowany oaz o należnym zadłużeniu, tak aby wiedział o całej procedurze. Niektórzy mogą ostrożnie podchodzić do kupna samochodu z kredytem w obawie przed konsekwencjami prawnymi, na wypadek gdyby zadłużenie nie zostało spłacone przed sprzedażą.

Czy mogę przenieść kredyt na inną osobę?

Ponieważ umowa kredytu zawarta jest między Tobą a kredytodawcą, to zazwyczaj przeniesienie finansowania na nabywcę nie będzie możliwe.
Są jednak pewne wyjątki i niektóre firmy finansujące pozwalają na sporządzenie nowej dokumentacji i przeniesienie kredytu na nowego właściciela, ale trzeba najpierw skontaktować się ze swoim kredytodawcą i omówić swoją sytuację.

Czym jest dobrowolne rozwiązanie umowy?

Czasami osoba fizyczna (nie firma) może przedterminowo rozwiązać umowę kredytową, jeśli musi sprzedać samochód. Proces ten nazywa się „dobrowolnym rozwiązaniem umowy”, więc jeśli zastanawiasz się, czy możesz oddać auto firmie finansującej, to właśnie z tej opcji możesz skorzystać.

Dobrowolne rozwiązanie umowy to również kolejny sposób dla prywatnych właścicieli na przedterminowe rozwiązanie umów finansowania typu PCP i HP. Ponadto, ustawa o kredycie konsumenckim (ang. Consumer Credit Act) pozwala na wczesne rozwiązanie umowy oraz oddanie samochodu kredytodawcy, jeśli zostaną spełnione określone warunki.

Dobrowolne rozwiązanie umowy i oddanie pojazdu firmie finansującej jest możliwe, jeśli przynajmniej 50 proc. zadłużenia zostało spłacone, łącznie z zaliczką, dodatkowymi opłatami i odsetkami.

W przypadku kredytów typu hire purchase, nastąpi to mniej więcej w połowie okresu trwania umowy, gdyż miesięczne raty wynoszą tyle samo. Natomiast w przypadku kredytu personal contract purchase, spłata połowy salda nastąpi później, ze względu na ostatnią wyższą płatność.

Sprzedaż auta z niespłaconym kredytem w Wielkiej Brytanii: Podsumowanie

Choć sprzedaż auta przed spłaceniem kredytu jest bardziej skomplikowana niż zwykła sprzedaż własnego samochodu, to jednak jest możliwa i jednocześnie zgodna z prawem. Najpierw jednak trzeba dopełnić kilku formalności.

Proces ten jest łatwiejszy, jeśli sprzedajesz pojazd za pośrednictwem dealera, który oprócz tego, że weźmie stary samochód w rozliczeniu za nowy model, to jeszcze wyceni go i spłaci przedterminowo należne zadłużenie firmie finansującej. Jest to znacznie mniej skomplikowane niż prywatna sprzedaż samochodu z kredytem.

Niezależnie od tego, czy masz samochód w leasingu, na raty, czy też kupujesz auto za gotówkę, skontaktuj się z Pol-Planem, aby omówić kwestię ubezpieczenia swojego samochodu.