Dla wielu z nas dom jest największą inwestycją życia, a ubezpieczenie – konieczne do jej ochrony. Warto pamiętać, że nieruchomość musi być poprawnie wyceniona, zwłaszcza teraz, gdy przed nami okres letnich wyjazdów, przebywania na świeżym powietrzu oraz spędzania więcej czasu poza domem.
Jest to więc najlepszy czas, żeby zapytać, czy Twoje ubezpieczenie domu jest w stanie wszystko pokryć? Czy ubezpieczenie mienia ruchomego wystarczy, czy też musisz wziąć pod uwagę bardziej specjalistyczną polisę bądź też porozmawiać z ekspertem, który pomoże Ci podjąć decyzję?
Czym jest niedoubezpieczenie?
Jak myślisz, ile wyniosłoby odkupienie wszystkich rzeczy w Twoim domu lub całkowita odbudowa budynku, gdyby zaszła taka konieczność? Jeżeli nie posiadasz odpowiedniej ochrony pełnych kosztów napraw i wymiany na nowe, to zgłoszenie szkody, a nawet polisa mogą zostać unieważnione, a Ty poniesiesz dodatkowe koszty. Według najnowszych danych około 76 proc. budynków jest niedoubezpieczonych, co naraża ich właścicieli na ogromne straty. A więc, czy Twoja polisa dobrze Cię chroni?
Ubezpieczenie domu dostępne jest w trzech rodzajach: ubezpieczenie mienia ruchomego obejmujące wyposażenie domu, ubezpieczenie budynku chroniące sam budynek oraz ubezpieczenie obejmujące oba łącznie. Każdy z nich ma za zadanie zapewnienie ochrony w przypadku nieoczekiwanych i potencjalnie kosztownych sytuacji.
Czy, jeśli dojdzie do katastrofy, Twoje ubezpieczenie pokryje wszystkie koszty? Naprawy mogą sięgać setek tysięcy funtów, a jeśli ubezpieczyciel odrzuci Twoje zgłoszenie szkody, to najprawdopodobniej nie będziesz w stanie przywrócić swojego domu do pożądanego stanu.
Niedoubezpieczenie jest szczególnie problematyczne ze względu na zasadę odpowiedzialności proporcjonalnej, czyli tzw. average clause. Określa ona sposób, w jaki ubezpieczyciele obliczają wartość szkody i decyduje o wysokości wypłaconego odszkodowania w przypadku niedoubezpieczenia. Jeżeli suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości nieruchomości, to Twoje odszkodowanie może zostać proporcjonalnie obniżone.
Jak inflacja wpłynęła na koszty odbudowy domu?
Inflacja sprawiła, że ceny materiałów budowlanych i wyposażenia domu poszły w górę. Dlatego Twoja polisa może nie odzwierciedlać już faktycznej wartości wszystkiego, co będzie trzeba wymienić. Firma RebuildCostASSESSMENT przeanalizowała dane z 2025 roku i podała, że według krajowych wskaźników, średni koszt odbudowy budynku jest obecnie o 3-5 proc. droższy niż w poprzednim roku.
Dokładne ceny mocno się różnią w zależności od regionu, rodzaju nieruchomości oraz rodzaju wymaganych prac. I choć inflacja w budownictwie nie jest już tak wysoka, jak w latach 2021-22, to podstawowe komponenty, takie jak hydraulika czy montaż kuchni wzrosły w niektórych przypadkach o około 6-8 procent.
Problemem nie są tylko same ceny materiałów. Coraz trudniej znaleźć jest fachowca, np. elektryka czy hydraulika, których jest coraz mniej. A kiedy brak rąk do pracy, to budowa się wydłuża i jest droższa, przez co ceny napraw i odbudowy będą rosły.
Czy ubezpieczenie mienia ruchomego wystarczy, czy potrzebujesz dodatkowej ochrony?
Wzrost cen wpływa nie tylko na sam budynek, ale i na to, co znajduje się w środku. Od codziennych sprzętów do kosztowności posiadanych od lat – koszty ich wymiany poszły w górę, dlatego wraz z upływem czasu suma ubezpieczenia mienia ruchomego przestała dorównywać ich wartości.
Ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje ochroną wyposażenie Twojego domu, czyli wszystko to, co zabierasz ze sobą, kiedy się przeprowadzasz, w tym meble, urządzenia, materiałowe elementy wyposażenia, gadżety i kosztowności. Większość polis wypłaci odszkodowanie za szkody spowodowane kradzieżą, pożarem czy zalaniem, ale nie codziennymi zdarzeniami. Jeśli spadnie Ci telefon lub uszkodzisz laptop, to będzie Ci potrzebne dodatkowe ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków.
Warto też zastanowić się, gdzie korzystasz ze swoich rzeczy. Od gadżetów i sprzętu sportowego do instrumentów muzycznych i biżuterii – wiele cennych przedmiotów nie zostaje w domu. Podczas gdy ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje je ochroną, gdy są wewnątrz budynku, to ochrona ta może być ograniczona, a nawet całkiem nieważna, gdy do szkody dojdzie poza domem.
Ograniczenia polisy także nie są bez znaczenia, zwłaszcza w przypadku przedmiotów o wysokiej wartości. Większość ubezpieczeń mienia ruchomego będzie zawierało limit ceny pojedynczego przedmiotu, czyli maksymalną kwotę, którą ubezpieczyciel wypłaci za jeden przedmiot, chyba, że został osobno wyszczególniony. Jeśli więc posiadana rzecz jest warta więcej niż wynosi limit, to nie otrzymasz wystarczająco wysokiego odszkodowania, aby ją wymienić na nową. Na przykład, jeśli Twoja polisa zawiera ograniczenie ceny pojedynczego przedmiotu do £1500, a skradziono Ci gadżet warty £2500, to wypłacona kwota będzie ograniczona, chyba że dany przedmiot będzie osobno wymieniony w polisie.
Jest to szczególnie ważne ze względu na inflację. Ceny złota i srebra nigdy nie były tak wysokie, dlatego biżuteria warta jest teraz znacznie więcej niż kiedy była zakupiona lub ostatnio wyceniana. A więc precjoza, nawet te odziedziczone lub posiadane od lat, które dotychczas bezpiecznie mieściły się w limitach polisy, mogą je teraz przekraczać, w związku z czym Twoje ubezpieczenie niepostrzeżenie stało się niewystarczające.
Czy zatem ubezpieczenie mienia ruchomego wystarczy? Często tak, ale tylko wtedy, gdy faktycznie odzwierciedla to, co posiadasz, jak z tego korzystasz oraz ile naprawdę będzie kosztowała ich wymiana. Aktualizowanie wartości przedmiotów, osobne wyszczególnienie niektórych rzeczy i dodanie odpowiednich rozszerzeń mogą naprawdę wiele zmienić. Ponieważ, kiedy coś pójdzie nie tak, to na pewno w tym momencie nie chcesz dowiedzieć się, że Twoja ochrona ubezpieczeniowa jest niewystarczająca.
Ubezpieczenie domu nie jest tylko odhaczaniem zadań na liście. Możesz tak naprawdę stracić pieniądze opłacając składkę za ubezpieczenie, które Cię nie ochroni. Broker, taki jak Pol-Plan Ubezpieczenia może doradzić, jak najlepiej ubezpieczyć dom i jego wyposażenie, a także osobiście omówić Twoje obawy, dzięki czemu wszystko będzie zrozumiałe, a Ty będziesz spać spokojnie.
Źródła: BCIS, RebuildCostASSESSMENT, kalkulator inflacyjny Bank of England