Czy Twoje ubezpieczenie rośnie, jeśli zmodyfikujesz swój samochód?

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, zmodyfikowany samochód to taki, który został zmieniony w stosunku do specyfikacji fabrycznej. Producenci zazwyczaj wytwarzają pojazdy, które przemawiają do mas, jednak niektórzy ludzie chcą – lub muszą – wprowadzić zmiany w celu dostosowania ich do własnych wymagań.

Od dodania naklejki na zderzak lub przyciemniania szyb po instalację nowego silnika lub wymianę kół – istnieje wiele sposobów, na jakie kierowcy mogą modyfikować swoje samochody, i istnieje wiele powodów, dla których warto to robić. Powody te można zwykle podzielić na trzy kategorie: wydajność, estetykę i dostępność.

Jeśli rozważasz dokonanie pewnych modyfikacji samochodu, ważne jest, abyś pamiętał, że zmiany te mogą mieć wpływ na polisę ubezpieczeniową samochodu. W niniejszym artykule wyjaśnimy konsekwencje modyfikacji pojazdu.

O ile wzrośnie moje ubezpieczenie, jeśli zmodyfikuję samochód?

Niektóre modyfikacje, takie jak dodanie większego wydechu lub zmiana skrzyni biegów, mogą podnieść składkę ubezpieczeniową samochodu, ale jej wysokość jest ustalana indywidualnie dla każdego przypadku.

Inne modyfikacje, takie jak instalacja wysokowydajnych hamulców lub urządzeń zabezpieczających, mogą obniżyć koszt ubezpieczenia, ale znowu kwota, o którą on spadnie, będzie zależeć od takich czynników jak wartość pojazdu, historia jazdy i obszar, w którym mieszkasz.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, które modyfikacje mogą podnieść cenę Twojego ubezpieczenia, a które ją obniżyć.

Dlaczego Twoje ubezpieczenie rośnie, gdy modyfikujesz samochód?

Jeśli Twoje ubezpieczenie wzrośnie w wyniku modyfikacji Twojego samochodu, będzie to zazwyczaj spowodowane następującymi przyczynami:

• modyfikacje podniosły wartość samochodu, co oznacza, że jego naprawa lub wymiana będzie droższa,
• jeśli zwiększyła się prędkość samochodu, istnieje większe ryzyko wypadku,
• zmodyfikowany samochód jest bardziej atrakcyjny dla złodziei, co oznacza większe ryzyko kradzieży.

Czy muszę powiadomić mojego ubezpieczyciela, jeśli dokonam modyfikacji w samochodzie?

Powinieneś poinformować swoją firmę ubezpieczeniową o wszelkich modyfikacjach dokonanych w pojeździe – nawet jeśli uważasz, że nie wpłyną one na Twoją polisę.

Prawo stanowi, że musisz zgłosić ubezpieczycielowi wszelkie modyfikacje, niezależnie od tego, czy dokonałeś ich samodzielnie, czy nie. Dotyczy to nawet modyfikacji wprowadzonych przez producenta – na przykład jeśli zdecydujesz się na wymianę felg na aluminiowe w ramach opcjonalnego wyposażenia nowego samochodu. Jeśli kupisz używany samochód i nie masz pewności, czy był on modyfikowany, możesz zabrać go do mechanika, który będzie w stanie to określić.

Ważne jest, byś podczas zgłaszania modyfikacji swojemu ubezpieczycielowi był jak najbardziej prawdomównym i szczegółowym, aby mógł on dokonać odpowiedniej kalkulacji ryzyka i wprowadzić niezbędne zmiany.

Co się stanie, jeśli nie poinformujesz firmy ubezpieczeniowej o modyfikacjach?

Jeśli nie zadeklarowałeś wszystkich modyfikacji, a musisz zgłosić szkodę, Twoja polisa może zostać unieważniona, co oznacza, że Twój ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania. Ponadto, jeśli Twoje roszczenie ubezpieczeniowe zostało odrzucone lub Twoja polisa została anulowana, uzyskanie ubezpieczenia w przyszłości będzie trudniejsze oraz droższe.

Modyfikacje, które mogą wpływać na ubezpieczenie samochodu

Jak wspomniano powyżej, niektóre modyfikacje podniosą cenę Twojego ubezpieczenia samochodu, podczas gdy inne ją obniżą. To, czy Twoja składka wzrośnie, czy spadnie, zależy od Twojego ubezpieczyciela, ale aby dać Ci wyobrażenie, wymieniliśmy niektóre modyfikacje, które mogą mieć pozytywny lub negatywny wpływ na Twoją polisę:

Modyfikacje, które mogą zwiększyć składkę

Jeśli obawiasz się, że modyfikacja samochodu zwiększy Twoją składkę, przed dokonaniem modyfikacji warto porozmawiać z ubezpieczycielem. W ten sposób może on dać Ci dobrą wskazówkę, w jaki sposób wpłynie to na Twoją polisę.

Modyfikacje, które najprawdopodobniej podniosą Twoje ubezpieczenie samochodu, to:

• Modyfikacje silnika i innych mechanizmów pojazdu – mogą zwiększyć osiągi Twojego samochodu, co oznacza, że prawdopodobnie podwyższą Twoją składkę. Zainstalowanie turbo- lub supersprężarki może również zwiększyć cenę polisy. Nawet zainstalowanie jednostki sterującej silnika (ECU) w celu uczynienia samochodu bardziej ekonomicznym może sprawić, że ubezpieczenie będzie droższe. Zanim więc to zrobisz, możesz rozważyć, czy instalacja którejś z tych modyfikacji pozwoli Ci ogólnie zaoszczędzić pieniądze.
• Zainstalowanie zmodyfikowanej dźwigni zmiany biegów (ang. short shifter) – sprawia, że zmiana biegów jest szybsza, co prowadzi do bardziej sportowego prowadzenia i jest kojarzone z młodszymi, bardziej ryzykownymi kierowcami.
• Sprawienie, by Twój wydech był większy i głośniejszy, nawet jeśli nie masz nic przeciwko podwyższeniu ubezpieczenia – zanim to zrobisz, pamiętaj, że usunięcie tłumika jest nielegalne. Jeśli go nie ma lub jest uszkodzony, możesz zostać ukarany grzywną. Ponadto nielegalne modyfikacje spowodują unieważnienie polisy ubezpieczeniowej.
• Modernizacja tarcz i klocków hamulcowych w samochodzie – ponieważ niektóre z nich są dość drogie, może to zwiększyć wartość pojazdu, a w konsekwencji podnieść cenę ubezpieczenia. Podobnie zmiany w skrzyni biegów oraz ulepszenia filtrów powietrza mogą również sprawić, że Twoja polisa będzie bardziej kosztowna.
• Modyfikacja kół – ulepszenia kół mogą również zwiększyć wartość Twojego samochodu, więc zastanów się dwa razy przed zamontowaniem felg aluminiowych lub szerszych opon.  Mając to na uwadze, sprawdź, czy w Twojej okolicy zdarzały się przypadki kradzieży takich felg.
• Instalowanie karoserii – zwykle zderzaków, spojlerów, listew progowych i maski; zestawy karoserii nie zawsze są tworzone z myślą o bezpieczeństwie. Sportowe zderzaki mogą pękać przy najmniejszym zderzeniu, a listwy progowe mogą stwarzać zagrożenie na nierównych drogach.
• Demontaż lub wymiana siedzeń – Twój ubezpieczyciel będzie chciał wiedzieć, czy tapicerowałeś siedzenia w swoim samochodzie, a jeśli tak, może zwiększyć Twoją składkę.
• Zmiany w obrębie kierownicy i pedałów – wszelkie modyfikacje kierownicy i pedałów mogą również zwiększyć cenę ubezpieczenia samochodu.
• Kosmetyczne modyfikacje nadwozia – jeśli firma ubezpieczeniowa musiała w przeszłości wypłacać duże odszkodowania za pojazdy z niestandardowymi pracami malarskimi, naklejkami i kalkomaniami na zderzakach, neonami pod samochodem lub niestandardowymi podświetleniami LED, może zdecydować się na zwiększenie Twojej składki.

Modyfikacje, które mogą obniżyć składkę

Modyfikacje, które najprawdopodobniej obniżą Twoje ubezpieczenie samochodu, to:

• Zmniejszenie rozmiaru silnika – w niektórych przypadkach właściciele samochodów decydują się na zmniejszenie rozmiaru swoich silników, aby były bardziej energooszczędne. Może to oznaczać tańszą składkę.
• Zainstalowanie hamulców o wysokiej wydajności – jest to możliwe w niektórych samochodach niesportowych, a jeśli samochód jest już mocno zmodyfikowany, ulepszenie układu hamulcowego może znacznie obniżyć koszt ubezpieczenia.
• Ulepszenie zawieszenia – zwykle obniży to Twoją składkę tylko wówczas, gdy Twój pojazd jest mocno zmodyfikowany.
• Zainstalowanie stabilizatora poprzecznego – ponownie, zwykle obniży to koszt ubezpieczenia samochodu tylko wówczas, gdy dokonałeś wielu innych modyfikacji.
• Instalacja dodatkowych funkcji bezpieczeństwa – modyfikacja samochodu, która zwiększa bezpieczeństwo Twojego pojazdu, prawdopodobnie obniży Twoją składkę. Urządzenia takie jak lokalizatory, immobilizery i dodatkowe zamki mogą zmniejszyć ryzyko kradzieży.

Modyfikacje, które prawdopodobnie nie wpłyną na ubezpieczenie samochodu

Nawet jeśli dokonałeś następujących modyfikacji i uważasz, że nie będą one miały wpływu na Twoje ubezpieczenie samochodu, nadal musisz zgłosić je swojemu ubezpieczycielowi:

• Dodanie układu chłodzenia wodą – jeśli zdecydujesz się poprawić skuteczność hamowania za pomocą układu chłodzenia wodą, zwykle nie musisz się martwić, że wpłynie to na Twoje ubezpieczenie.
• Montaż opon zimowych – nie powinno to podnieść kwoty ubezpieczenia, ponieważ większość ubezpieczycieli zdaje sobie sprawę, że opony zimowe poprawiają prowadzenie pojazdu w trudnych warunkach drogowych. Kilka lat temu ponad 70 ubezpieczycieli podpisało porozumienie, że nie będą podnosić składek za ich deklarację. Opony zimowe zatwierdzone przez producenta samochodu jeszcze mniej negatywnie wpłyną na składkę.
• Kosmetyczne modyfikacje kół – w większości przypadków modyfikacje kół, które nie są związane z osiągami (na przykład nowe kołpaki, które się obracają lub świecą) nie będą miały wpływu na Twoje ubezpieczenie, jednak może okazać się inaczej, jeśli Twój ubezpieczyciel uzna, że zwiększają ryzyko kradzieży.
• Obniżenie zawieszenia – jest mało prawdopodobne, aby miało to wpływ na wysokość składki, chyba że pojazd został już mocno zmodyfikowany lub wpłynęło to na prowadzenie pojazdu, a nie jest tylko kosmetyczną zmianą.
• Wymiana tulei – zamiana tulei gumowych na poliuretanowe w celu wytłumienia wibracji i zminimalizowania przenoszenia ciężaru raczej nie wpłynie na koszt ubezpieczenia.
• Montowanie owiewek – ponieważ są one zwykle akcesoriami producenta, owiewki zazwyczaj nie wpływają na wysokość składki.
• Przyciemnianie szyb – przyciemniane szyby nie zwiększają ani nie zmniejszają składki, ale prawo stanowi, że co najmniej 75 procent światła musi przedostawać się przez przednią szybę, a 70 procent – przez przednie szyby boczne. W przeciwnym razie Twoja polisa ubezpieczeniowa może zostać unieważniona.
• Dodanie haka holowniczego – jest mało prawdopodobne, aby miało to wpływ na Twoje ubezpieczenie.
• Modernizacja systemu dźwiękowego – robienie takich rzeczy jak instalacja subwoofera w celu maksymalizacji niskich częstotliwości dźwięków basowych jest jednym z najpopularniejszych sposobów modyfikowania wnętrza samochodu, jednak jeśli nie jest to system o wysokiej wartości, jest mało prawdopodobne, aby zwiększył koszty Twojego ubezpieczenia.
• Inne modyfikacje wnętrza – ulepszenia deski rozdzielczej, wymiana gałki dźwigni zmiany biegów, zmiana paneli i dodatki, takie jak wbudowane systemy nawigacji satelitarnej czy telefony samochodowe prawdopodobnie również nie wpłyną na Twoją polisę.

Czy potrzebuję specjalistycznego ubezpieczenia dla zmodyfikowanego samochodu?

Nie wszyscy ubezpieczyciele ubezpieczą zmodyfikowany pojazd, więc jeśli planujesz dokonać wielu modyfikacji samochodu, może się okazać, że będziesz musiał wykupić ubezpieczenie specjalistyczne.

Nawet jeśli Twój obecny ubezpieczyciel chętnie ubezpieczy Twoje modyfikacje, możesz znaleźć zmodyfikowane ubezpieczenie samochodu w niższej cenie, więc warto rozejrzeć się za wycenami. Ponadto wyspecjalizowany ubezpieczyciel jest mniej skłonny do podwyższenia składki, jeśli dokonasz zmian w nadwoziu, takich jak instalacja karoserii (chyba że wartość pojazdu znacznie wzrośnie).

Zmodyfikowane ubezpieczenie samochodu obejmuje te same rzeczy co zwykłe, a także dodane przez Ciebie części i akcesoria. Możesz także wykupić wszystkie zwykłe nieobowiązkowe dodatki, na przykład ubezpieczenie na wypadek awarii, osłonę przedniej szyby i zniżkę za bezszkodową jazdę.

Jeśli Twoje modyfikacje drastycznie zwiększyły wartość Twojego samochodu, możesz rozważyć zakup polisy o uzgodnionej wartości, tak aby w przypadku odpisania uzyskać więcej niż wartość rynkową. Warto również zauważyć, że polisa z klauzulą o zatrzymaniu pojazdu powypadkowego pozwoli Ci odkupić resztki pojazdu i jego części.

Podsumowanie

Ubezpieczenie zmodyfikowanego samochodu może kosztować więcej, ale zależy to od tego, jak został zmodyfikowany, ponieważ niektóre modyfikacje samochodu mogą obniżyć koszt ubezpieczenia, a inne w ogóle nie wpłyną na cenę polisy. Modyfikacje, które mogą zwiększyć Twoją składkę, obejmują zmiany w silniku i innych elementach mechaniki pojazdu, większy i głośniejszy wydech, ulepszenia kół i montaż zestawu karoserii. Modyfikacje samochodu, takie jak instalacja wysokowydajnych hamulców, modernizacja zawieszenia, instalacja dodatkowych elementów bezpieczeństwa i montaż opon zimowych prawdopodobnie obniżą składkę, podczas gdy ubezpieczyciele zazwyczaj nie będą wprowadzać zmian w polisie w przypadku modyfikacji, takich jak obniżenie zawieszenia, przyciemnianie szyb i modernizacja systemu dźwiękowego.

Jeśli dokonasz jakichkolwiek modyfikacji w swoim pojeździe, prawo stanowi, że musisz zgłosić je swojemu ubezpieczycielowi, aby mógł dokonać odpowiedniej kalkulacji ryzyka i wprowadzić niezbędne zmiany w Twojej polisie. Musisz także upewnić się, że wszystkie Twoje modyfikacje są zgodne z prawem, w przeciwnym razie ryzykujesz unieważnieniem polisy.