Czy ubezpieczenie samochodu służbowego jest tańsze niż ubezpieczenie samochodu osobowego?
Ubezpieczenie samochodu dostępne jest na różnych poziomach i można je dostosować do indywidualnych potrzeb Twoich oraz Twojego pojazdu.
Możesz używać własnego pojazdu do celów służbowych, takich jak podróżowanie między miejscami pracy lub odwiedzanie klientów.
Niezależnie od tego, jak korzystasz z prywatnego samochodu do celów służbowych, ważne jest, abyś miał odpowiedni poziom ubezpieczenia.
W tym przewodniku przyjrzymy się ubezpieczeniu samochodu służbowego i wyjaśnimy czym różni się od standardowego ubezpieczenia samochodu, zarówno pod względem ochrony ubezpieczeniowej, jak i kosztów.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu służbowego?
Podobnie jak w przypadku standardowego ubezpieczenia samochodu istnieją różne rodzaje ubezpieczenia samochodu służbowego. Jednak główna różnica polega na tym, że ubezpieczenie samochodu służbowego obejmuje pojazdy prywatne, użytkowane przez osoby fizyczne do celów związanych z ich pracą. Ubezpieczenie samochodu służbowego nie jest jednak przeznaczone dla samochodów należących do firmy.
Ten rodzaj ubezpieczenia zazwyczaj obejmuje pojazdy używane do następujących celów:
- przewóz klientów,
- przewożenie sprzętu pomiędzy obiektami,
- dojazdy na spotkania poza siedzibą firmy,
- wyjazdy do klientów,
- przewóz innych pracowników,
- wyjazdy na wystawy, konferencje oraz szkolenia.
Jaka jest różnica między ubezpieczeniem samochodu służbowego i komercyjnego?
Ubezpieczenie samochodu komercyjnego jest przeznaczone dla firm, natomiast ubezpieczenie samochodu służbowego – dla osób fizycznych i ich prywatnych pojazdów.
Ubezpieczenie samochodu służbowego chroni Cię, jeśli prowadzisz swój prywatny pojazd, aby dostać się do różnych miejsc w celach związanych z pracą, na przykład podróżując między biurami. Ubezpieczenie pojazdu komercyjnego z kolei jest przeznaczone dla osób, których sposób pracy jest uzależniony od stanowiska, takich jak kierowcy dostawczy lub taksówkarze oraz instruktorzy nauki jazdy.
Jakie są rodzaje ubezpieczeń samochodów służbowych?
Ubezpieczenie samochodu służbowego ma różne poziomy ochrony, które są dostępne w różnych cenach. Ogólnie rzecz biorąc, im więcej zadań służbowych, do których będziesz używać samochodu, tym droższe będzie ubezpieczenie.
Każdy ubezpieczyciel będzie miał nieco inne polisy ubezpieczenia samochodu służbowego, które będą się zmieniać w zależności od charakteru Twojej firmy i przeznaczenia samochodu służbowego.
Poniżej znajduje się zestawienie tego, co zwykle obejmują trzy różne rodzaje ubezpieczenia samochodu służbowego:
Klasa 1
Jest to najbardziej podstawowy poziom ubezpieczenia samochodu służbowego. Zwykle obejmuje podróże między wieloma miejscami pracy, a także regularne dojazdy między domem a miejscem pracy. Może również zapewniać ubezpieczenie współmałżonkowi jako kierowcy imiennemu, ale może się to różnić (w zależności od ubezpieczyciela). Jeśli uwzględnione jest ubezpieczenie współmałżonka, obejmie go ono tylko w przypadku ubezpieczenia standardowego, a nie takiego do celów służbowych.
Ubezpieczenie klasy 1 jest często wykorzystywane przez pracowników opieki społecznej, którzy muszą regularnie podróżować do domów pacjentów.
Klasa 2
Druga klasa ubezpieczenia pojazdu służbowego obejmuje tę samą ochronę co klasa 1, a także kilka dodatków. Zwykle umożliwia to korzystanie z pojazdu osobom trzecim, jako kierowcom imiennym, na przykład współpracownikowi.
Większość firm ubezpieczeniowych określa, że wskazany kierowca musi pracować dla tej samej firmy co właściciel polisy. Dzieje się tak zazwyczaj dlatego, że oboje będziecie wykonywać te same lub podobne zadania związane z samochodem.
Dostawy i sprzedaż od drzwi do drzwi zwykle nie są objęte tym poziomem ubezpieczenia samochodu służbowego.
Klasa 3
Jest to najbardziej kompleksowy poziom ochrony. Zaleca się zakup klasy 3, jeśli w ramach pracy często podróżujesz samochodem służbowym. Będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową, jeśli dostarczasz próbki produktów, ale nie jeśli dostarczasz towary komercyjne lub używasz samochodu jako taksówki.
Jeśli regularnie jeździsz na duże odległości, występuje zwiększone ryzyko wypadku, co oznacza, że istnieje większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkoy. Jak można się spodziewać, ta kompleksowa ochrona jest najdroższym rodzajem ubezpieczenia samochodu służbowego.
Czy potrzebuję ubezpieczenia samochodu służbowego?
Ubezpieczenie samochodu służbowego jest wymogiem prawnym, jeśli używasz samochodu do celów związanych z pracą (innych niż dojazdy do pracy). Przy zakupie ubezpieczenia samochodu prawdopodobnie będziesz mieć do wyboru trzy opcje:
- Social, Domestic and Pleasure (SDP) – użytkowanie pojazdu tylko do celów prywatnych,
- SDP i dojazdy do pracy (SDP & C),
- SDP & C i użytkowanie służbowe.
Ubezpieczenie SDP obejmuje jedynie zajęcia rekreacyjne, takie jak jazda do sklepu lub odwiedzanie przyjaciół. SDP & C obejmuje również dojazdy do pracy, podczas gdy SDP & C i użytkowanie służbowe obejmuje Cię w przypadku wcześniej wymienionych czynności, a także korzystania z pojazdu w pracy.
Nie musisz kupować ubezpieczenia samochodu służbowego dla wynajmowanego samochodu, ponieważ firma, która udostępnia Ci samochód, powinna była wykupić odpowiednie ubezpieczenie, które go obejmuje.
Co obejmuje ubezpieczenie samochodu osobowego?
Ubezpieczenie samochodu osobowego obejmuje pojazdy przeznaczone do użytku domowego. Obowiązkiem prawnym jest posiadanie co najmniej ubezpieczenia OC, co dotyczy również ubezpieczenia samochodu służbowego. Taka polisa chroni Cię wtedy, jeśli inna osoba zostanie ranna lub jej pojazd zostanie uszkodzony w wyniku Twojej jazdy.
Ten rodzaj ubezpieczenia jest również dostępny w ramach polisy OC, od Pożaru i Kradzieży (TPFT) oraz OC i AC (ang. Comprehensive) w taki sam sposób jak ubezpieczenie samochodu służbowego. Jak można się spodziewać, ubezpieczenie TPFT pokryje zdarzenia z udziałem osób trzecich, a także uszkodzenia pojazdu w wyniku pożaru lub kradzieży.
Natomiast Twój pojazd nie będzie objęty standardowym ubezpieczeniem samochodowym, jeśli ulegniesz wypadkowi, a ubezpieczyciel odkryje, że używałeś go do celów służbowych. Jeśli masz ubezpieczenie samochodu osobowego, zamiast służbowego, technicznie będziesz jeździć bez właściwego ubezpieczenia, a tym samym łamać prawo.
Dlaczego ubezpieczenie samochodu służbowego jest drogie?
W większości przypadków samochody używane do celów służbowych prawdopodobnie pokonują większe odległości i jeżdżą częściej niż samochody używane wyłącznie do celów osobistych. Prawdopodobnie będziesz również prowadzić samochód w godzinach szczytu (kiedy większość ludzi dojeżdża do pracy i z pracy), co narazi Cię na kontakt z dużą liczbą innych pojazdów. W zależności od wykonywanej pracy możesz również często jeździć po nieznanych drogach i parkować samochód w potencjalnie niezabezpieczonych miejscach.
Połączenie tych czynników zwiększa prawdopodobieństwo, że Twój samochód weźmie udział w wypadku i wystąpisz z roszczeniem z tytułu ubezpieczenia. Oznacza to, że ubezpieczenie samochodu służbowego będzie prawdopodobnie kosztować więcej niż standardowa polisa ubezpieczeniowa samochodu, który prawdopodobnie nie będzie narażony na ten sam poziom ryzyka.
Często zadawane pytania
Co wpływa na koszt ubezpieczenia samochodu służbowego?
Podobnie jak w przypadku standardowego ubezpieczenia samochodu istnieje wiele czynników wpływających na koszt polisy. Gdy zwrócisz się do firm ubezpieczeniowych o wycenę, zadadzą Ci różne pytania, aby móc oszacować poziom ryzyka dla Ciebie i samochodu oraz określić, jakie jest prawdopodobieństwo, że zgłosisz szkodę.
Jednym z pytań, które zostaną zadane, będzie wiek Twojego samochodu. Starsze samochody mogą być bardziej kapryśne i narażone na awarię i konieczność naprawy. Kluczowym czynnikiem jest również model pojazdu, ponieważ niektóre samochody są łatwiejsze w utrzymaniu i naprawie niż inne, zależnie od tego, czy potrzebują specjalistycznych części.
Twój wiek będzie również odgrywał ważną rolę w ustalaniu kosztu Twojego ubezpieczenia. Młodsi kierowcy są statystycznie bardziej narażeni na udział w wypadku samochodowym z powodu braku doświadczenia. Jeśli masz mniej niż 25 lat, prawdopodobne jest, że Twoje ubezpieczenie samochodu będzie wyższe. Z drugiej strony może się okazać, że zapłacisz mniej, jeśli jesteś starszy i jeździsz od wielu lat, ponieważ oczekuje się, że nie będziesz podejmować tak dużego ryzyka na drodze.
Kolejnym czynnikiem jest historia szkód i historia jazdy. Firmy ubezpieczeniowe przyjrzą się Twojej historii, aby sprawdzić, czy miałeś szkody w przeszłości, ponieważ może to zwiększyć prawdopodobieństwo, że ponownie weźmiesz udział w wypadku drogowym. Jeśli wcześniej zostałeś złapany na przekraczaniu prędkości lub innych przypadkach niebezpiecznej jazdy, wówczas jesteś również uznawany za przypadek podwyższonego ryzyka.
Czynności, do których używasz samochodu, wpłyną na to, jakie ubezpieczenia potrzebujesz, a tym samym określą koszt ubezpieczenia samochodu służbowego. Jeśli przewidujesz regularne podróże na duże odległości lub jeśli chcesz, aby Twoja polisa zawierała imiennego kierowcę (ponieważ prawdopodobnie zwiększy to również Twój przebieg), zapłacisz więcej.
Firmy ubezpieczeniowe również zwykle opierają swoje ceny na miejscu, w którym ubezpieczony samochód będzie prowadzony i przechowywany. Miasta generalnie mają wyższy wskaźnik przestępczości niż mniejsze miejscowości, co zwiększa prawdopodobieństwo, że Twój pojazd zostanie zdewastowany lub skradziony. W obszarach zabudowanych częściej spotyka się też większą liczbę innych pojazdów, co zwiększa ryzyko wypadków.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia samochodu służbowego?
Chociaż istnieje kilka czynników, których nie możesz zmienić (takich jak wiek), istnieje wiele sposobów na obniżenie kosztów polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz starannie wybrać markę i model swojego samochodu, aby obniżyć koszty.
Każdy samochód jest przypisany do jednej z 50 różnych grup ubezpieczeniowych w zależności od jego wieku i marki. Niektóre samochody są droższe w ubezpieczeniu, jeśli są trudniejsze do naprawy lub mają kosztowne części. Samochody o wysokich osiągach również znajdują się w droższych grupach ubezpieczeniowych, ponieważ są bardziej narażone na szkody.
Możesz skorzystać z narzędzia online do sprawdzania, aby dowiedzieć się, do której grupy ubezpieczeniowej należy Twój samochód. Pojazdy należące do grupy 1 są najtańsze w ubezpieczeniu, podczas gdy samochody z grupy 50 są najdroższe.
Dobrym pomysłem jest jak najdokładniejsze informowanie firmy ubezpieczeniowej o przewidywanym przebiegu. Możesz zapłacić więcej, jeśli zawyżysz liczbę mil, które pokonujesz w pracy lub w celach rekreacyjnych.
Innym pomocnym sposobem na obniżenie kosztów składki ubezpieczeniowej jest upewnienie się, że pojazd jest zawsze bezpieczny. Może to oznaczać zainstalowanie dodatkowych zamków i kamer oraz trzymanie pojazdu na strzeżonych parkingach i w garażach.
Czy mogę wykupić tymczasowe ubezpieczenie samochodu służbowego?
Większość firm ubezpieczeniowych oferuje tymczasową ochronę, jeśli musisz używać samochodu do zadań związanych z pracą. Wskazane jest, aby sprawdzić u swojego ubezpieczyciela, czy możesz dodać tymczasową ochronę biznesową do swojego obecnego planu ubezpieczeniowego.
Czy mogę ubiegać się o zwrot podatku za ubezpieczenie samochodu służbowego?
Osoby samozatrudnione mogą ubiegać się o zwrot kosztów podróży jako wydatków służbowych w zeznaniu podatkowym Self Assessment. Oznacza to, że możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej na ubezpieczenie, koszty utrzymania i opłaty parkingowe.
Będziesz musiał przechowywać rachunki i faktury związane z wydatkami służbowymi dotyczącymi samochodu na wypadek, gdybyś musiał dostarczyć HMRC dowody.
Podsumowanie
Jeśli używasz własnego samochodu do celów związanych z pracą, takich jak odwiedzanie klientów i podróżowanie między biurami, będziesz potrzebować specjalistycznej polisy ubezpieczeniowej na samochód służbowy. Twój samochód nie będzie jednak objęty ubezpieczeniem do użytku komercyjnego, takiego jak dostarczanie towarów lub sprzedaż od drzwi do drzwi.
Wszystkie wyceny ubezpieczenia samochodu opierają się na wielu czynnikach, takich jak szacowany przebieg pojazdu, typ samochodu, którym jeździsz, i historia szkód.
Ubezpieczenie biznesowe jest zwykle droższe niż standardowe ubezpieczenie samochodu ze względu na podwyższony poziom ryzyka. Większość samochodów używanych do pracy jeździ dalej i częściej niż samochody do użytku prywatnego. Bardziej prawdopodobne jest również, że będziesz jeździć nieznanymi trasami i parkować w potencjalnie niezabezpieczonych lokalizacjach, co może zwiększyć prawdopodobieństwo zgłoszenia przez Ciebie szkody.