Bez względu na to, czy myślisz o wynajęciu swojej nieruchomości, czy już stawiasz pierwsze kroki jako właściciel, musisz rozważyć wiele kwestii. Nie mniej ważne jest to, jakiej ochrony potrzebujesz.
Jeśli chodzi o ochronę ubezpieczeniową, jednym z najczęstszych pytań jest to, czym jest polisa landlord insurance?
Prawdopodobnie słyszałeś o ubezpieczeniu dla osób wynajmujących swoją nieruchomość, ale co ono właściwie obejmuje? A jeśli masz już ubezpieczenie nieruchomości i jej zawartości, czy naprawdę potrzebujesz dodatkowej polisy?
Wynajmując nieruchomość, ponosisz dużą odpowiedzialność, a jest wiele sytuacji, które nie są uwzględnione w standardowym ubezpieczeniu domu. W tym przewodniku wyjaśniamy, dlaczego polisa ubezpieczeniowa dla właściciela nieruchomości pod wynajem jest niezbędna do zabezpieczenia wynajmowanej nieruchomości.
Co obejmuje ubezpieczenie landlord insurance?
W skrócie, ubezpieczenie landlord insurance chroni go przed zagrożeniami związanymi z jego działalnością w zakresie wynajmu. Jest to w zasadzie termin zbiorczy dla wielu różnych rodzajów ubezpieczeń, które mogą być przydatne dla właścicieli domów pod wynajem. Ten rodzaj ubezpieczenia jest czasem znany również jako „ubezpieczenie nieruchomości przeznaczonych na wynajem” (ang. buy-to-let insurance) .
Jest ono podobne do zwykłego ubezpieczenia domu, ale obejmuje pokrycie typowych problemów, z którymi borykają się właściciele domów pod wynajem. Może ono dotyczyć takich rzeczy jak utrata dochodów z wynajmu lub ochrona przed kosztami obrony prawnej związanymi z eksmisją lub roszczeniami lokatorów.
Czy warto mieć polisę landlord insurance? Wyobraź sobie taki scenariusz:
Twoja nieruchomość ulega zniszczeniu (np. w wyniku powodzi lub pożaru) i nie nadaje się do zamieszkania do czasu dokonania napraw. Twoi lokatorzy muszą się wyprowadzić, a Ty nie otrzymujesz żadnych dochodów z wynajmu. Remont może potrwać sześć miesięcy, ale nadal musisz spłacać kredyt hipoteczny.
Czy masz oszczędności, aby pokryć raty kredytu, a także koszty remontu?Wiele osób nie posiada…
Tu z pomocą przychodzi polisa landlord insurance.
Ubezpieczenie dla właściciela domu pod wynajem obejmuje zwykle takie rzeczy jak ubezpieczenie nieruchomości oraz mienia. Pokrywa ono wartość odbudowy nieruchomości i wszelkich zniszczonych przedmiotów.
Oprócz tego, można również uzyskać ochronę ubezpieczeniową na wypadek sytuacji takich jak utrata czynszu, szkody lokatorów i pokrycie odpowiedzialności cywilnej właścicieli nieruchomości. Daje to poczucie, że Twój biznes związany z wynajmem nieruchomości jest chroniony na dłuższą metę.
Jakiego ubezpieczenia potrzebujesz jako właściciel mieszkania pod wynajem?
Oto główne rodzaje ubezpieczeń dla właścicieli nieruchomości pod wynajem i zakres ochrony, jaki zapewniają.
- Ubezpieczenie budynku: Podobnie jak standardowe ubezpieczenie domu, pokrywa ono koszty remontu, jeśli konstrukcja Twojej nieruchomości zostanie poważnie uszkodzona. Ten rodzaj ubezpieczenia jest wymagany przez prawie wszystkich kredytodawców hipotecznych – jest to więc jedyne niezbędne ubezpieczenie.
- Ubezpieczenie mienia właściciela: Przydatne, jeśli wynajmujesz swoją nieruchomość wraz z umeblowaniem. Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje takie rzeczy jak sprzęt AGD i duże meble, na wypadek znacznych uszkodzeń lub kradzieży.
- Ubezpieczenie gwarantujące pokrycie czynszu (Rent Guarantee Insurance): Istnieje kilka różnych rodzajów ubezpieczenia zabezpieczającego czynsz, ale to jedno z najczęstszych. Pokrywa ona niezapłacony czynsz. Jest ono czasami znane również jako „ubezpieczenie od zaległości czynszowych” i oznacza, że ubezpieczyciel wypłaca pieniądze, jeśli najemcy z jakiegokolwiek powodu zalegają z czynszem.
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej właścicieli nieruchomości (Property Owners’ Liability – POL): Jeśli najemca, gość lub inna osoba trzecia pozwie cię, ponieważ z powodu usterek w mieszkaniu doszło do uszkodzenia ciała, choroby lub śmierci, ten rodzaj ubezpieczenia daje ci ochronę. Jeśli zatrudniasz ludzi do pomocy w swojej działalności, polisa „landlord employers liability insurance” obejmuje również roszczenia odszkodowawcze pracowników. Nie zawsze jest to konieczne, ale niektóre samorządy lokalne wymagają od właścicieli nieruchomości pod wynajem posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
W zależności od sytuacji (i zakresu ochrony oferowanej przez firmę ubezpieczeniową), może ona obejmować:
- Ubezpieczenie na wypadek awarii w domu (ang. home emergency): Obejmuje szeroki zakres pilnych napraw, takich jak pęknięcie rury, awaria bojlera lub włamanie ze szkodą. Można wybrać różne poziomy ochrony, w tym polisy, które pokrywają koszty alternatywnego zakwaterowania, jak również umożliwiają dostęp do fachowców.
- Ubezpieczenie od przypadkowych szkód (Accidental Damage Insurance): Może nie być potrzebne, jeśli Twoje ubezpieczenie mienia już obejmuje takie szkody. Polisa ta daje dodatkową ochronę finansową w przypadku, gdy Twoje mienie lub przedmioty zostaną zniszczone (z winy ludzi). Nie obejmuje ona jednak standardowego „zużycia” lub kradzieży.
- Uszkodzenia spowodowane złośliwym działaniem najemcy (Tenant Malicious Damage): Zastanawiasz się, czy polisa landlord insurance pokrywa szkody najemcy? Może! Podobnie jak w przypadku „przypadkowych szkód”, ubezpieczenie to zapewnia pokrycie wszelkich celowych szkód najemcy w nieruchomości przeznaczonej na wynajem. Obejmuje to uszkodzenia takich rzeczy jak armatura, wyposażenie i dywany, które nie są objęte depozytem w ramach umowy najmu.
- Ubezpieczenie na wypadek utraty czynszu: Związany z „ubezpieczeniem gwarancji wynajmu”, ten rodzaj ubezpieczenia oznacza, że będziesz zabezpieczony przed stratami finansowymi, jeśli Twoja nieruchomość stanie się niezdatna do zamieszkania. Można również zwrócić uwagę na ubezpieczenie od niezamieszkania, w którym jesteśmy chronieni w okresach bez lokatorów.
- Ubezpieczenie Legal Expenses: Jest to powszechny dodatek do ubezpieczenia od „odpowiedzialności cywilnej właścicieli nieruchomości pod wynajem”, zapewniający pokrycie kosztów prawnych związanych z roszczeniami lub działaniami prawnymi przeciwko właścicielowi. Często jest ona standardowo zawarta w polisach ubezpieczeniowych dla właścicieli nieruchomości, jednakże należy sprawdzić to u swojego ubezpieczyciela.
- Ubezpieczenie wielu nieruchomości: Jest to rodzaj polisy, która pozwala ubezpieczyć więcej niż jedną nieruchomość. Początkowo można objąć ubezpieczeniem do 15 nieruchomości. W zależności od warunków polisy, z czasem można dodać kolejne.
Ile kosztuje ubezpieczenie dla właściciela nieruchomości pod wynajem?
Koszty specjalistycznego ubezpieczenia dla właścicieli nieruchomości pod wynajem znacznie się różnią, w zależności od rodzaju zagrożeń związanych z twoją nieruchomością i najemcami. Liczba nieruchomości na wynajem, które ubezpieczasz, rodzaj produktów ubezpieczeniowych dla wynajmujących, które wybierzesz i ubezpieczyciel, z którym będziesz współpracować, również wpłyną na koszty.
Tak jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń (samochodów, łodzi czy osób), ubezpieczyciel oblicza składkę (czyli koszt polisy ubezpieczeniowej) w oparciu o takie czynniki jak prawdopodobieństwo i ewentualne koszty roszczeń.
Najlepszym sposobem, aby dowiedzieć się, ile kosztuje polisa landlord insurance, jest poproszenie o indywidualną wycenę.
Możesz łatwo uzyskać wycenę od jednego z wyspecjalizowanych doradców ubezpieczeniowych Pol-Plan, wypełniając nasz krótki formularz.
Wiemy, że właścicielom nieruchomości i osobom wynajmującym je po raz pierwszy może być trudno znaleźć konkurencyjną cenowo polisę, która odpowiada ich potrzebom. Dlatego też oferujemy polisy dostosowane do Twoich indywidualnych potrzeb, z szybkim i skutecznym systemem zgłaszania roszczeń. Oprócz ubezpieczenia nieruchomości i mienia możemy również zapewnić dodatkowe, opcjonalne ubezpieczenia dla właścicieli nieruchomości pod wynajem, takie jak ubezpieczenie ochrony prawnej i ochrona dochodów z wynajmu.
Czy ubezpieczenie właściciela wynajmującego nieruchomość jest obowiązkowe?
Możesz być zaskoczony tym, że polisa landlord insurance nie jest wymogiem prawnym.
Nie ma prawnego obowiązku, by wynajmujący mieszkania wykupili specjalną polisę ubezpieczeniową.
Mimo tego, standardowa polisa ubezpieczeniowa na dom nie obejmuje działalności związanej z wynajmem. Jeśli więc wynajmujesz dom lub mieszkanie (lub nawet tylko pokój członkowi rodziny), rozsądnym rozwiązaniem jest odpowiednie ubezpieczenie.
Co więcej, jeśli masz kredyt hipoteczny na swoją nieruchomość, Twój kredytodawca zazwyczaj uwzględni w umowie polisę dedykowaną właścicielowi. Oznacza to, że jeśli przyjmiesz lokatorów (bez odpowiedniego ubezpieczenia), możesz naruszyć warunki swojej hipoteki.
Zanim zaczniesz wynajmować nieruchomość, będziesz potrzebował pisemnego pozwolenia od swojego kredytodawcy. Zazwyczaj będzie to w formie specjalnej umowy o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, która obejmuje wymagania dotyczące posiadania ubezpieczenia nieruchomości na wynajem.
Nieobowiązkowe dodatki (takie jak ochrona przed przypadkowymi uszkodzeniami i odpowiedzialnością pracodawcy) pozostają zazwyczaj w gestii właściciela. Niektórzy kredytodawcy hipoteczni mogą również uwzględnić postanowienia dotyczące np. ochrony dochodów z wynajmu.
Niektóre samorządy wymagają od wynajmujących nieruchomości posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej właścicieli nieruchomości. Jeśli nie masz pewności co do przepisów i zaleceń prawnych w Twojej okolicy, sprawdź je we właściwym urzędzie.
Jak mogę uzyskać polisę landlord insurance?
Najprostszym sposobem na uzyskanie polisy ubezpieczeniowej dla właściciela nieruchomości pod wynajem jest bezpośredni kontakt z ubezpieczycielami.
Oprócz bezpośredniego kontaktu z ubezpieczycielami, można również skorzystać z usług wyspecjalizowanego brokera ubezpieczeniowego. Dzięki znajomości branży, pośrednicy mogą pomóc Ci w znalezieniu opłacalnej polisy ubezpieczeniowej dla wynajmującego, która jest dostosowana do Twoich potrzeb.
Możesz również skorzystać z serwisów internetowych porównujących ceny, aby sprawdzić oferty różnych ubezpieczycieli. Może to być szybka i łatwa metoda zorientowania się w kosztach i usługodawcach – jednak wyniki mogą nie być dostosowane do Twoich indywidualnych potrzeb. Dlatego po wybraniu preferowanych polis (i usługodawców), warto skontaktować się z nimi bezpośrednio.