Ile kosztuje średnio ubezpieczenie domu?
Ile w Wielkiej Brytanii kosztuje średnio ubezpieczenie domu? Od czego zależy cena ubezpieczenia domu? I co możemy zrobić, żeby zapłacić mniej?
Na wszystkie te pytania i nie tylko odpowiemy w naszym artykule.
Czym jest ubezpieczenie domu (home insurance)?
Ubezpieczenie domu składa się z ubezpieczenia budynku i ubezpieczenia mienia ruchomego, z możliwością dodania ubezpieczenia mienia osobistego (Personal Effects), ochrony prawnej rodziny (Family Legal Cover) oraz ubezpieczenia na wypadek awarii domowych (Home Emergency Cover). Polisa ta chroni dom przed skutkami różnych nieprzewidywanych zdarzeń, w tym pożarów, powodzi lub innego rodzaju zewnętrznych szkód, a także kradzieży lub uszkodzeń wyposażenia domu.
Wszystkie te rodzaje ubezpieczeń można wykupić osobno lub razem w ramach jednej (często tańszej) polisy.
Ile kosztuje średnio ubezpieczenie domu i mienia ruchomego?
Według danych portalu MoneySuperMarket, średni koszt ubezpieczenia domu w 2023 r. wynosił 216 funtów. To o 29 funtów mniej niż w przypadku osobnych polis ubezpieczenia budynku i mienia ruchomego.
Co obejmuje ubezpieczenie budynku?
Zakres ochrony ubezpieczenia budynku różni się w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Niemniej jednak, ogólnie polisa ta chroni nasz dom przed uszkodzeniami na skutek:
- Osiadania gruntu
- Pożaru/dymu
- Burzy/nawałnicy
- Powodzi/zalania
- Powalonych drzew
- Klęsk żywiołowych
- Wycieku z rur
- Wycieku oleju z instalacji grzewczej
- Wandalizmu
Co obejmuje ubezpieczenie mienia ruchomego?
Podczas gdy ubezpieczenie budynku chroni nas przed uszkodzeniami konstrukcji nieruchomości, ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje jej wyposażenie.
Ponownie, polisy będą różniły się w zależności od oferty firm ubezpieczeniowych. Jednak większość z nich będzie obejmowała uszkodzenie lub kradzież mebli, telewizorów, laptopów, tabletów oraz innych posiadanych przez nas przedmiotów zwykle do określonej wartości.
Warto zwrócić uwagę, iż „ochrona przed uszkodzeniem w wyniku nieszczęśliwego zdarzenia” będzie wiązała się z dodatkowymi kosztami. Na przykład ubezpieczenie będzie obejmowało w standardzie uszkodzenie telewizora w wyniku pożaru lub zalania, ale użycie ekranu telewizora jako cel przez małe dziecko – już nie.
Zawsze więc warto dokładnie zapoznać się z warunkami polisy i nie zakładać, że jesteśmy ubezpieczeni od wszystkiego.
Czytaj więcej: Jak oszacować wartość wyposażenia domu?
Czego ubezpieczenie mienia ruchomego nie obejmuje?
Większość firm ubezpieczeniowych nie oferuje ubezpieczeń od skutków ogólnego zużycia tzw. wear and tear, uszkodzeń spowodowanych mrozem, przeciekających rynien czy niektórych szkodników (aczkolwiek zwalczanie szkodników jest zazwyczaj oferowane w ramach ubezpieczenia na wypadek awarii domowych).
Warto też pamiętać, że pozostawiając dom bez nadzoru na dłuższy okres (zwykle 30 lub 60 dni) tracimy prawo do otrzymania odszkodowania za wszelkie straty czy uszkodzenia.
Większość polis ubezpieczenia domu będzie zawierała listę wykluczeń lub szkód nie objętych polisą, dlatego zanim zgłosimy szkodę, trzeba zawsze sprawdzić, od czego jesteśmy chronieni.
O ile podrożało ubezpieczenie domu w 2023 roku?
Jak podaje portal MoneySuperMarket, średni koszt ubezpieczenia domu w ciągu ostatnich dwóch lat wzrósł o 76 funtów (£140 w 2021 r w porównaniu do £216 w 2023 r.).
Dlaczego składki ubezpieczenia domu wzrosły?
Istnieją dwa powody, dla których w ostatnich latach składki ubezpieczenia domu poszły w górę.
- Warunki atmosferyczne: Zmiany klimatu sprawiły, że pogoda w Wielkiej Brytanii stała się znacznie bardziej nieprzewidywalna, a wiele domów nie jest odpornych na tak ekstremalne temperatury (zarówno wysokie, jak i niskie). Fale upałów i mrozy powodują coraz więcej uszkodzeń budynków w postaci pęknięć, wycieków oraz osiadania gruntu. Dlatego wyższe ceny odzwierciedlają ryzyko szkód spowodowanych warunkami atmosferycznymi.
- Inflacja po pandemii: W trakcie trwania pandemii Covid-19 oraz po jej zakończeniu drastycznie wzrosła inflacja. W związku z tym podrożały materiały budowlane i robocizna, co z kolei przekłada się na wyższe koszty napraw. Ponownie, ubezpieczyciele podnoszą ceny, aby móc pokryć rosnące koszty, jeśli dojdzie do szkody.
Od czego zależy cena ubezpieczenia domu?
Wysokość składki ubezpieczenia domu zależy od kilku czynników. Są to między innymi:
1. Wiek
Ogólnie rzecz biorąc, im starszy jest ubezpieczony, tym mniejsze ryzyko stanowi dla ubezpieczyciela. To dlatego, że starsi właściciele domów zazwyczaj:
- Przywiązują większą wagę do zabezpieczenia domu i podejmują dodatkowe kroki, aby chronić dom i jego wyposażenie przed kradzieżą.
- Częściej przebywają w domu, przez co nie są tak atrakcyjnym celem dla włamywaczy i mogą szybciej zareagować w przypadku problemów, takich jak wycieki.
- Są w bardziej stabilnej sytuacji finansowej i mogą lepiej zadbać o odpowiedni stan nieruchomości.
W związku z tym może okazać się, że wraz z biegiem lat, nasze składki ubezpieczeniowe będą tanieć.
2. Wielkość i rodzaj nieruchomości
Kolejnym czynnikiem mającym wpływ na cenę ubezpieczenia jest wielkość nieruchomości. Działa to według zasady: im więcej sypialni tym wyższa składka.
Wiadomo, że im większa nieruchomość, to tym większy koszt jej odbudowy, jeśli dojdzie do najgorszego.
Ale nie tylko rozmiar się liczy. Firma ubezpieczeniowa weźmie też pod uwagę rodzaj nieruchomości. Domy będą droższe w ubezpieczeniu niż bungalowy. Więcej też zapłacimy za ubezpieczenie mieszkania ze względu na ryzyko stwarzane przez sąsiadów (na przykład gdy pęknie rura u sąsiada mieszkającego piętro wyżej i zaleje nasze mieszkanie).
Domy wykonane z nietypowych materiałów (np. dach ze strzechy, beton lub okładzina na wieżowcach) również będą wiązały się z wyższą składką, ze względu na potencjalnie wyższe koszty naprawy lub większe ryzyko uszkodzenia.
3. Kod pocztowy
Ubezpieczenie domu to czasami loteria kodów pocztowych. Jak to często bywa, w niektórych regionach Wielkiej Brytanii jest zwyczajnie drożej niż w innych.
W zależności od miejsca zamieszkania, może okazać się, że nasz dom jest bardziej zagrożony powodzią lub że w okolicy częściej dochodzi do przestępstw.
Wszystkie te dodatkowe ryzyka będą miały swoje odzwierciedlenie w cenie ubezpieczenia domu.
4. Płatności miesięczne czy roczne
W przypadku gdy za ubezpieczenie płacimy miesięcznie, do składki będą naliczane odsetki, w związku z czym zapłacimy więcej. Dlatego często tańszą opcją będzie dokonanie jednej płatności za cały rok.
5. Poprzednie szkody
Jeśli zgłaszaliśmy wcześniej jakiekolwiek szkody z polisy ubezpieczenia domu, to może okazać się, że przy odnowieniu ubezpieczenia nasza składka podrożeje. Dzieje się tak ponieważ statystycznie, osoby które zgłosiły raz szkodę, najprawdopodobniej zrobią to ponownie.
Wszystko będzie też zależało od rodzaju szkody, którą zgłosiliśmy.
Jednorazowa, niewielka szkoda być może nie spowoduje dużej podwyżki, ale jeśli będzie wiązała się z poważnym, długotrwałym problemem (takim jak skutki powodzi), to możemy oczekiwać, że nasza składka wzrośnie.
Jak płacić mniej za ubezpieczenie domu
Aby obniżyć koszty ubezpieczenia domu, wystarczy zastosować trzy poniższe kroki:
- Porozmawiaj z kompetentnym brokerem, który wyjaśni, jakiego ubezpieczenia tak naprawdę potrzebujesz. Polisa ubezpieczenia domu to skomplikowany produkt składający się z całego szeregu różnych opcji, które można dołączyć lub wyłączyć, w zależności od naszej indywidualnej sytuacji. Każdy dom jest inny, dlatego zawsze najlepiej porozmawiać z brokerem ubezpieczeniowym, który wyjaśni, jaki poziom ochrony będzie dla nas najlepszy, dzięki czemu zapłacimy tylko za to, czego rzeczywiście potrzebujemy. W Pol-Plan nasz przyjazny zespół posiada uprawnienia do udzielania porad ubezpieczeniowych, a, co może wydać się zaskakujące, nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe takie uprawnienia posiadają, dlatego miej to na uwadze wybierając brokera!
- Płać rocznie zamiast miesięcznie. Jak wspomnieliśmy wcześniej, opłacając składki miesięcznie musimy jeszcze płacić odsetki, a to oczywiście zwiększa ogólną cenę. Jeśli więc możemy pozwolić sobie na spłacenie całości za jednym razem, to w dłuższej perspektywie zaoszczędzimy pieniądze.
- Ubezpiecz budynek i wyposażenie domu w ramach jednej polisy. Zamiast zakładać osobne polisy, warto ubezpieczyć wszystko w ramach jednej, co często będzie tańszą opcją. Ponadto ułatwi to proces likwidacji szkody, kiedy uszkodzony zostanie zarówno budynek, jak i jego wyposażenie (na przykład na skutek powodzi czy pożaru).
Podsumowując: Ile zapłacimy średnio za ubezpieczenie domu?
Średni koszt ubezpieczenia domu wzrósł w ostatnich latach ze £140 na £216, jak podaje portal MoneySuperMarket.
Są jednak sposoby na to, aby za polisę zapłacić mniej. Zasięgając porady kompetentnego brokera, łącząc polisy i płacąc rocznie możemy obniżyć średnią cenę i sporo zaoszczędzić.
51 procent naszych klientów, którzy po raz pierwszy ubezpieczyli dom, między sierpniem 2022 r. a styczniem 2023 r. zaoszczędziło średnio £149!