Niedoubezpieczenie swojego domu – co to oznacza?

Obecna sytuacja gospodarcza jest bardzo niestabilna i wszystkie podwyżki cen odczuwamy coraz bardziej. Rosnące koszty życia to już nie tylko wysokie rachunki za prąd, gaz czy zakupy spożywcze ale także inne zobowiązania jak spłata kredytu czy zakup ubezpieczenia. Kiedy wszystko drożeje, my szukamy oszczędności.

Kiedy zaczynacie analizować swoje codzienne wydatki, czy wtedy bierzecie pod uwagę inne kwestie na przykład polisę na dom oraz sumę ubezpieczenia? Kiedy ostatnio sprawdzaliście kwotę, na którą ubezpieczyliście swoją niercuhomość oraz mienie ruchome? Czy nadal te sumy są wystarczające na pokrycie ewentulanych szkód? Wysokie ceny materiałów i usług budowlanych mogą wpłynąć na wysokość odszkodowania. Na pewno nie chcielibyście na tym stracić.

W naszym artykule wyjaśniamy pojęcie „niedoubezpieczenie” (ang. underinsured) oraz podpowiadamy, jak można oszacować wartość swojego dobytku.

Niedoubezpieczenie – ubezpieczenie domu

Podczas wyceny ubezpieczenia budynku (ang. building insurance) klient jest zobowiązany do podania aktualnego kosztu odbudowy nieruchomości, ponieważ na tej podstawie zostanie ustalona suma ubezpieczenia wypłacana w sytuacji wystąpienia szkody. Suma ubezpieczenia budynku powinna zatem odzwierciedlać pełne koszty odbudowy oraz dodatek na pokrycie kosztów oczyszczania terenu i usług.

Biorąc pod uwagę obecne czasy, kiedy ceny materiałów i usług budowlanych są aktualnie najwyższe w historii i nadal wzrastają, można się spodziewać, że koszty odbudowy domu również pójdą w górę.

W jednym z branżowych portali podano niedawno, iż w maju 2022 r. ceny produkcji stali konstrukcyjnej były o 52.7% wyższe niż rok wcześniej, a do kwietnia 2022 r. drewno wzrosło o 30% w porównaniu z rokiem poprzednim.

Zatem niezwykle ważne jest, aby weryfikować i stale obserwować wysokość sumy ubezpieczenia, jednocześnie nie myląc jej z „wartością rynkową” nieruchomości. Suma ubezpieczenia obliczana jest na podstawie kosztu odbudowy budynku.

Natomiast, jeśli kwota, którą zadeklarowaliśmy podczas wyceny jest niższa niż koszt odbudowy, wtedy mówimy o niedoubezpieczeniu (ang. underinsured). W przypadku gdy koszt odbudowy domu jest zaniżony, w momencie zgłoszenia szkody może okazać się, że nie mamy wystarczającego ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może obniżyć wysokość wypłaconego odszkodowania. W takiej sytuacji może się okazać, że za pozostałe szkody będziecie musieli zapłacić z własnej kieszeni. Czy będzie Was na to stać?

Jak oszacować sumę ubezpieczenia domu?

Poniżej podpowiadamy, w jaki sposób można właściwie oszacować sumę ubezpieczenia budynku, tak aby mieć pewność, że w przypadku sytuacji losowej otrzymamy odpowiednie odszkodowanie.

1. Upewnijcie się, że suma Waszego ubezpieczenia na dom jest dostosowana do obecnej sytuacji gospodarczej.
2. Weźcie pod uwagę rosnące koszty materiałów oraz usług budowlanych.
3. Nie mylcie sumy ubezpieczenia budynku z „wartością rynkową” nieruchomości.
4. Wartość rynkowa nie jest równoznaczna z kosztami odbudowy domu.
5. Suma ubezpieczenia budynku powinna odzwierciedlać:

• pełne koszty odbudowy
• oraz dodatek na pokrycie kosztów oczyszczania terenu i usług.
  

6. Skorzystajcie z darmowego kalkulatora, aby obliczyć koszt odbudowy domu – BCIS Public Rebuild Calculator. Przed skorzystaniem z kalkulatora należy się zarejestrować.
7. Inną opcją jest udanie się bezpośrednio do geodety. Jest to zwłaszcza niezbędne, jeśli Wasz dom jest niestandardowej konstrukcji na przykład dach pokryty jest strzechą. Geodeta wykona szczegółowe pomiary Waszego domu, aby obliczyć jego koszt odbudowy. Taka usługa jest płatna.

Niedoubezpieczenie – co się stanie, jeśli suma ubezpieczenia mienia ruchomego jest nieodpowiednia?

Ubezpieczenie mienia ruchomego często wylicza się na podstawie liczby sypialni (z zastrzeżeniem maksymalnej kwoty ubezpieczenia) lub na podstawie sumy ubezpieczenia. Na podstawie sumy ubezpieczenia określa sie, jakiej wysokości ubezpieczenie jest nam potrzebne. Niezbędne jest prawidłowe ubezpieczenie całej zawartości w domu. Najprostszym sposobem, aby to zrobić, jest sporządzenie listy wszystkich przedmiotów, pokój po pokoju i zanotowanie, ile kosztuje każdy przedmiot. Trzeba również uwzględnić inflację oraz obecne ceny rynkowe za podobne produkty.

Jak podawaliśmy w jednym z ostatnich naszych artykułów „Ubezpieczenie domu i wyposażenia: Jak oszacować wartość mienia ruchomego?”, wyposażenie typowego domu w Wielkiej Brytanii warte jest około 35 000 funtów (według Stowarzyszenia Brytyjskich Ubezpieczycieli – Association of British Insurers). Nie każdy jednak zdaje sobię sprawę, ile naprawdę warte jest mienie ruchome. Skupiamy się głównie na kosztownych sprzętach typu telewizor lub telefon oraz cennych przedmiotach takich jak biżuteria, kolekcja obrazów lub monet, zapominając, że nasze wyposażenie to też meble, pościel, ubrania, zasłony czy dekoracje. W przypadku pożaru na pewno chcielibyście odzyskać cały nasz dobytek, więc należy również te przedmioty wziąć pod uwagę.

Zaniżenie wartości swojego mienia może skutkować brakiem wypłacenia pełnego świadczenia lub jego części, a także unieważnieniem polisy przez firmę ubezpieczeniową bez możliwości otrzymania zwrotu pieniędzy.

Ponadto, rozpatrując zgłoszenie szkody, ubezpieczyciel może podjąć decyzję w sprawie jej likwidacji ze znaczącym opóźnieniem.

Jak oszacować wartość mienia ruchomego?

Poniżej przygotowaliśmy kilka wskazówek, aby uniknąć tzw. nieodubezpieczenia.

1.Ubezpieczenie mienia ruchomego obejmuje ochroną większość wyposażenia domu,
które uznaje się za wartościowe (meble, sprzęt RTV/AGD, dekoracje, biżuterie itp.).
2.Zastanówcie się, ile jest warte obecnie Wasze mienie ruchome.
3.Zróbcie listę kontrolną:

• Zastosujcie metodę „od pokoju do pokoju”,
• Stwórzcie listę wszystkich przedmiotów, które posiadacie w każdym pomieszczeniu,
• Oszacujcie przybliżoną wartość każdego z nich,
• Sprawdźcie, czy posiadacie rachunki zwłaszcza na sprzęty, biżuterie oraz wartościowe przedmioty.

4. Nie zaniżajcie ani nie zawyżajcie wartości swojego mienia.

Jeżli zaniżycie wartość mienia, w przypadku zgłoszenia szkody, wypłata z polisy może nie wystarczyć na wymianę wszystkich rzeczy, które uległy szkodzie.

Podsumowanie

Bardzo ważne jest, aby regularnie sprawdzać sumy ubezpieczenia zarówno nieruchomości jak i mienia ruchomego. Wzrost cen materiałów budowlanych oraz usług może wpłynąć na koszt odbudowy, a co za tym idzie na sumę Waszego ubezpieczenia. Kiedy dojdzie do szkody, miejmy pewność, że otrzymamy wystarczające odszkodowanie na pokrycie wszystkich szkód, a nie tylko ich części. Warto sobie również zadać pytanie czy będzie nas stać na opłacenie pozostałych szkód, jeśli otrzymamy za niskie odszkodowanie?

Jeśli macie wątpliwości dotyczące swojej polisy ubezpieczeniowej oraz sumy ubezpieczenia, skontaktujcie się z nami, chętnie pomożemy.