Wynajmujesz lub posiadasz nieruchomość i zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie mienia ruchomego? Odpowiedź nie jest do końca oczywista. Koszt takiej polisy różni się w zależności od kilku czynników, m.in. od wartości posiadanego mienia, poziomu ochrony ubezpieczeniowej, a nawet od miejsca zamieszkania.
W naszym przewodniku przyjrzymy się cenom ubezpieczeń mienia ruchomego i przedstawimy przydatne informacje, które pomogą Ci zdecydować, czy jest Ci potrzebne oraz jaki rodzaj ochrony będzie dla Ciebie odpowiedni.
Czym jest ubezpieczenie mienia ruchomego i czy jest mi potrzebne?
Ubezpieczenie domu składa się z dwóch elementów: ubezpieczenia budynku i mienia ruchomego.
Pierwsze z nich chroni przed skutkami uszkodzenia konstrukcji domu, drugie zaś przed zniszczeniem jego wyposażenia, czyli wszystkich rzeczy, które możesz zabrać ze sobą, kiedy się przeprowadzasz.
Ogólnie rzecz biorąc, wszystkie polisy ubezpieczenia mienia ruchomego będą chroniły Twoje rzeczy osobiste przed szkodą wywołaną powodzią, pożarem lub ich kradzieżą. Niektóre z nich będą zawierały dodatkowy poziom ochrony przed takimi zdarzeniami jak przypadkowe uszkodzenie lub obejmujące przedmioty (np. telefony komórkowe czy laptopy), które możesz zabrać ze sobą z domu, a nawet na wakacje.
Większość polis obejmuje w standardzie następujące przedmioty:
- Ruchomy sprzęt gospodarstwa domowego
- Odzież
- Meble (w tym antyki)
- Elektronika i gadżety posiadane w domu
- Wykładziny i zasłony
- Dywany i tapiceria
- Rzeźby
- Biżuteria
- Przedmioty wykonane ze złota i srebra
- Zegary i barometry
- Wina rocznikowe
- Kolekcje książek
- Malarstwo i wydruki wielkoformatowe
- Nietypowe, rzadkie lub wykonane na zlecenie kolekcje
- Gotówka
- Zawartość zamrażarki
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, jeśli osoba odwiedzająca Twój dom dozna uszkodzenia ciała z Twojej winy
Możesz też wybrać polisę szytą na miarę, która zapewni ochronę wartościowych przedmiotów, takich jak instrumenty muzyczne czy drony.
Wiele polis będzie zawierało ograniczenie ceny pojedynczego przedmiotu. Może być ustanowione na przykład do kwoty 2000 funtów i oznaczać będzie, że jeśli posiadasz przedmiot o wartości przekraczającej tę kwotę, to musisz zgłosić to swojemu ubezpieczycielowi.
Standardowe warunki ubezpieczenia mienia ruchomego wykluczają szkody wywołane zużyciem danego przedmiotu, szkody spowodowane atakiem terrorystycznym lub szkodnikami i robactwem. Włamania bez widocznych dowodów siłowego wtargnięcia też mogą być wyłączone z polisy, dlatego warto sprawdzić warunki pisane drobnym drukiem.
Jak działa ubezpieczenie mienia ruchomego?
Są trzy główne sposoby pozwalające firmom ubezpieczeniowym ustalić wartość wyposażenia Twojego domu, która będzie stanowiła sumę ubezpieczenia:
- Na podstawie liczby pokoi. W tym przypadku suma ubezpieczenia będzie zależała od liczby sypialni w domu. Na przykład, jeśli masz dom z trzema sypialniami w danej okolicy, to suma polisy będzie równa średniej wartości wyposażenia przeciętnego domu tego typu w obrębie Twojego kodu pocztowego.
- Na podstawie sumy ubezpieczenia. Tutaj musisz samodzielnie oszacować wartość wyposażenia domu. Podana przez Ciebie kwota będzie stanowiła sumę ubezpieczenia. Jeżeli posiadasz wyjątkowe, wartościowe przedmioty, takie jak dzieła sztuki lub drogocenną biżuterię, to najlepiej, aby zostały wycenione przez specjalistę. W większości przypadków zaś, ceny przedmiotów codziennego użytku nietrudno znaleźć w internecie.
- Nieograniczona ochrona. W tym przypadku ochrona ubezpieczeniowa pokryje wartość wszystkich przedmiotów, niezależnie od ich rodzaju, aczkolwiek ubezpieczyciel może wymagać wyszczególnienia wyjątkowo drogocennych przedmiotów. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą zaoferować inną wersję takiego ubezpieczenia, a mianowicie ochronę mienia ruchomego na przykład do kwoty 100 tys. funtów, która stanowi odpowiedni poziom ochrony dla większości domów w Wielkiej Brytanii.
Ubezpieczenie mienia ruchomego nie obejmuje szkód, do których doszło, kiedy dom był niezamieszkały przez co najmniej 30 dni. Jeżeli więc planujesz dłuższą nieobecność w domu, to sprawdź najpierw warunki polisy.
Jednym z warunków może być również obowiązkowy udział własny (excess), w ramach którego część szkody trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni (jak w przypadku większości innego rodzaju polis).
Kilka słów ostrzeżenia. Może Ci się wydawać, że wystarczy ubezpieczyć część swoich rzeczy, ponieważ istnieje małe prawdopodobieństwo, że stracisz wszystko na raz. Warto jednak pamiętać, że ubezpieczyciele nie pochwalają takich praktyk i wypłacają tylko część wartości szkody, nawet jeśli stanowi mniej niż wynosi suma ubezpieczenia.
Przykładowo: ubezpieczasz swoje mienie na £30 000, choć jego wartość wynosi £60 000, a w wyniku włamania tracisz przedmioty warte £20 000. Zgłaszasz szkodę myśląc, że wszystko jest w porządku, bo straty wynoszą mniej niż pełna kwota ubezpieczenia (£30 000), ale ubezpieczyciel wypłaca tylko £10 000, bo polisa opiewa tylko na 50 procent wartości mienia.
Jak obliczany jest koszt ubezpieczenia mienia ruchomego
Wysokość składki będzie zależała od wielu czynników – nie tylko od wartości Twojego mienia. Są to:
- Miejsce zamieszkania
- Wiek
- Stopień zabezpieczenia nieruchomości, w tym czujniki dymu.
- Poprzednie szkody
- Jak często domownicy przebywają w domu
- Czy w domu są dzieci lub zwierzęta domowe
- Czy jesteś najemcą, czy właścicielem domu
- Wybrany zakres ochrony ubezpieczeniowej
- Płatności roczne czy miesięczne
- Czy ubezpieczasz w tej samej firmie łącznie mienie ruchome i budynek
- Czy rozglądasz się za korzystną ofertą, zamiast pozwolić, aby polisa została odnowiona automatycznie (skorzystanie z usług brokera, jak Pol-Plan Ubezpieczenia może Ci w tym pomóc)
- Czy oprócz obowiązkowego udziału własnego wybierzesz również wyższy dobrowolny excess
Kolejna kwestia, od której zależy cena ubezpieczenia mienia ruchomego to, czy wybierzesz opcję wymiany rzeczy osobistych na nowe (zwana również opcją „nowe za stare”), czy wolisz, aby odszkodowanie pokrywało tylko wartość przedmiotów na rynku wtórnym, w czasie gdy doszło do szkody.
Przykładem drugiej opcji jest kupno nowego telewizora za £1000, a następnie zgłoszenie szkody dwa lata później, gdy jego wartość wynosi już tylko £500. Jeśli więc ubezpieczysz telewizor na kwotę równą jego ceny na rynku wtórnym, to firma ubezpieczeniowa wypłaci za niego odszkodowanie w wysokości £500.
Jaki poziom ubezpieczenia mienia ruchomego jest mi potrzebny?
Oprócz standardowej ochrony ubezpieczeniowej gwarantowanej polisą, możesz też skorzystać z różnych dodatków.
- Ubezpieczenie od przypadkowego uszkodzenia (accidental damage cover): to najczęściej wybierany dodatek do zwykłej polisy. Chroni przed skutkami szkody spowodowanej w domu na przykład potrąceniem wazonu przez bawiące się dziecko lub rozlaniem czegoś na dywan i zrobieniem plamy.
- Ubezpieczenie „poza domem” (away from home cover): jeśli wychodząc z domu zabierasz ze sobą telefon, który następnie zostaje skradziony, to zwykłe ubezpieczenie mienia ruchomego nie obejmie go ochroną. Jeśli chcesz również ubezpieczyć telefon na wypadek upuszczenia go do toalety lub zbicia szybki będąc w domu, to wówczas potrzebne będzie ubezpieczenie od przypadkowego uszkodzenia (patrz punkt wyżej). Istnieje również opcja wykupienia osobnego ubezpieczenia telefonu komórkowego.
- Ubezpieczenie rowerów i podobnych sprzętów: jeśli nie wykupisz dodatkowego specjalistycznego ubezpieczenia, rowery będą objęte podstawową ochroną, ale tylko w czasie, gdy są przechowywane w domu, a nie np. podczas wycieczki rowerowej. Decydując się na dodatkową polisę pamiętaj, że jej warunki mogą wymagać przypięcia roweru lub hulajnogi elektrycznej, jeśli pozostawiasz je bez nadzoru poza domem.
- Sprzęt ogrodowy i rzeczy przechowywane w garażu: tego typu przedmioty są objęte podstawową polisą, ale warto to sprawdzić. Być może trzeba będzie osobno zgłosić wartościowe rzeczy, takie jak drogi grill lub szklarnia, jeśli ich wartość przekracza określony limit.
- Przedmioty wysokiego ryzyka: są to drogocenne rzeczy, takie jak biżuteria lub złoto, które można łatwo ukraść i które mają wysoką wartość. Warunki polisy mogą wymagać zgłoszenia ubezpieczycielowi tego typu przedmiotów.
- Ubezpieczenie ochrony prawnej: ubezpieczenie ochrony prawnej, czyli legal cover pokrywa zwykle koszty prawne związane ze szkodą na ciele, kradzieżą tożsamości lub sąsiedzkiego sporu o granicę działki. Nie obejmuje zaś kosztów prawnych w sprawach rodzinnych lub sporów w zakresie planowania.
- Ubezpieczenie firmy: podczas gdy częściowe korzystanie z domowego biura będzie objęte zwykłą polisą ubezpieczenia domu, to już towar czy osoby odwiedzające Twój dom w ramach Twojej działalności już nie. W takiej sytuacji należy skorzystać z osobnego ubezpieczenia firmy.
Studiujesz? Jeśli tak, to jest szansa, że ubezpieczenie domu rodziców będzie chroniło Twoje rzeczy osobiste w akademiku. Zanim więc wykupisz osobną polisę dla siebie, sprawdź warunki ubezpieczenia rodziców.
Krótkie podsumowanie
Jeżeli chodzi o ubezpieczenie mienia ruchomego, to nie istnieje uniwersalna polisa dla każdego. Wszystko zależy od wielu czynników, dlatego firma ubezpieczeniowa weźmie pod uwagę Twoją sytuację i potrzeby, zanim przedstawi ofertę. Poziom ochrony, miejsce zamieszkania, wiek, a także poziom zabezpieczeń domu będą miały wpływ na cenę polisy.
Zwróć szczególną uwagę na swoje potrzeby ubezpieczeniowe, skorzystaj z usług profesjonalisty do wyceny kosztownych przedmiotów i porozmawiaj z wykwalifikowanym brokerem ubezpieczeniowym, jeśli masz jakiekolwiek pytania. Nasz zespół Pol-Plan Ubezpieczenia służy pomocą niezależnie od pożądanego poziomu ochrony.