Przepisy nie określają czasu obowiązywania oferty kredytu hipotecznego, ponieważ jest on ustalany przez kredytodawcę. Większość jest ważna przez okres od trzech do sześciu miesięcy od daty wystawienia.
Jeśli chcesz kupić dom, musisz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny (chyba, że kupujesz za gotówkę, co oznacza, że stać Cię na zapłacenie za całość nieruchomości od razu). Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny może być jednak skomplikowany i stresujący.
Po pierwsze, musisz zgromadzić środki na wpłatę własną i uporządkować swoje finanse. Należy sprawdzić swoją ocenę kredytową (ang. credit score) i podjąć wszelkie działania w celu jej poprawy, obliczyć całkowity koszt zakupu domu – w tym opłaty prawne i opłaty skarbowe – oraz ustalić, na jak wysokie miesięczne raty kredytu hipotecznego można sobie pozwolić.
Następnie należy zbadać rynek i zdecydować, gdzie najlepiej zaciągnąć kredyt. Po znalezieniu właściwego kredytodawcy należy zebrać wszystkie informacje i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.
Jeśli wniosek zostanie zatwierdzony, powinieneś otrzymać ofertę kredytu hipotecznego w ciągu sześciu tygodni. Oferta będzie ważna tylko przez określony czas. Biorąc pod uwagę czas i wysiłek, jaki trzeba włożyć w uzyskanie kredytu hipotecznego, pojawienie się poważnych komplikacji, takich jak wygaśnięcie oferty kredytu hipotecznego, może wywołać duży stres zarówno u Ciebie, jak i u sprzedawcy.
Jak długo ważna jest oferta kredytu hipotecznego?
Przepisy nie określają terminu ważności oferty kredytu hipotecznego, gdyż zależy on od kredytodawcy. Większość z nich jest ważna przez okres od trzech do sześciu miesięcy od daty wystawienia.
U niektórych kredytodawców hipotecznych okres ważności rozpoczyna się od daty złożenia oferty, inni podają datę, do której należy ją wypełnić, więc należy sprawdzić długość oferty przed podjęciem decyzji.
Czym jest oferta kredytu hipotecznego?
Oferta kredytu hipotecznego to oficjalna dokumentacja, którą otrzymujesz, gdy dostawca kredytu hipotecznego decyduje się pożyczyć Ci pieniądze potrzebne na zakup nieruchomości.
Podejmując decyzję o złożeniu oferty, kredytodawca oceni Cię pod kątem spełnienia kryteriów zdolności kredytowej oraz dokona wyceny nieruchomości, aby upewnić się, że jej wartość odpowiada wysokości kredytu.
Oferta kredytu hipotecznego będzie zawierała takie informacje jak:
- Twoje dane osobowe, takie jak imię i nazwisko, wiek i dane kontaktowe
- Szczegóły dotyczące nieruchomości, którą chcesz kupić
- Informacje o zobowiązaniach finansowych, które zamierzasz zaciągnąć
- Główne elementy kredytu hipotecznego, takie jak kwota pieniędzy, którą kredytodawca jest gotów pożyczyć, oprocentowanie, okres, w którym należy spłacić kredyt hipoteczny oraz wysokość miesięcznych rat.
Poszczególne oferty kredytów hipotecznych będą miały różne warunki. Na przykład kredyty hipoteczne zabezpieczone przez poręczyciela zakładają, że poręczyciel musi spłacić wszelkie raty kredytu hipotecznego, których Ty nie spłacisz.
Co dzieje się po otrzymaniu oferty kredytu hipotecznego?
Po otrzymaniu oferty kredytu hipotecznego, będziesz miał około siedmiu dni („okres do namysłu”) na podjęcie decyzji. Przed złożeniem podpisu należy dokładnie sprawdzić wszystkie dokumenty i uzgodnić wszystkie szczegóły z prawnikiem, ponieważ podpisujemy prawnie wiążącą umowę.
Jeśli zdecydujesz się odrzucić ofertę, będziesz mógł ubiegać się o kredyt hipoteczny u innego kredytodawcy, jednak możesz ponieść koszty. Jeśli zaakceptujesz ofertę, możesz przejść do następnego kroku na drodze do kupna domu, czyli do zawarcia umowy wstępnej.
Twój prawnik uzgodni wtedy datę zawarcia umowy wstępnej ze sprzedającym. Jeśli Twoja sytuacja uległa zmianie od czasu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, musisz poinformować o tym kredytodawcę przed zawarciem umowy wstępnej, w przeciwnym razie Twoja oferta może zostać unieważniona.
Zanim dojdzie do zawarcia umowy wstępnej, trzeba będzie uzgodnić kwestię wyposażenia mieszkania, zapoznać się z dodatkowymi dokumentami przekazanymi przez prawnika, spotkać się z radcą prawnym ds. sporządzania aktów przeniesienia własności i wykupić ubezpieczenie budynku. Trzeba będzie także uiścić wpłatę własną i uregulować wszelkie inne zaległe koszty – takie jak opłaty prawne i skarbowe – zanim będzie można zakończyć budowę i otrzymać klucze do swojego nowego mieszkania. To wszystko trwa zazwyczaj od 7 do 28 dni.
Chociaż otrzymanie oferty kredytu hipotecznego jest istotnym krokiem na drodze do kupna domu, wciąż czeka nas wiele pracy. Trzeba pozostać w stałym kontakcie z prawnikiem i kredytodawcą hipotecznym oraz jak najszybciej przesłać wszelkie dodatkowe informacje, aby oferta kredytu hipotecznego nie straciła ważności.
Co zrobić, gdy oferta wygaśnie
Oferta kredytu hipotecznego jest uzależniona od Twojej sytuacji finansowej. Uwzględnia takie elementy jak dochód gospodarstwa domowego, historię kredytową, stopy procentowe oraz stan rynku mieszkaniowego w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Ponieważ wszystkie te czynniki mogą się zmienić, oferty kredytów hipotecznych mają datę ważności.
Jeśli niepokoisz się, bo zbliża się termin wygaśnięcia oferty, a Ty jeszcze nie dopełniłeś wszystkich formalności, masz jeszcze kilka możliwości.
Czy można przedłużyć ofertę kredytu hipotecznego?
Jeśli zbliża się termin wygaśnięcia oferty kredytu hipotecznego, a Ty martwisz się niespodziewanymi opóźnieniami, powinieneś skontaktować się z kredytodawcami na kilka tygodni przed wygaśnięciem oferty.
Kredytodawcy rozumieją, że zakup domu bywa skomplikowanym i nieprzewidywalnym procesem. Wielu z nich chętnie zaoferuje Ci przedłużenie terminu o około miesiąc. Chociaż nie wszyscy kredytodawcy zgodzą się na takie rozwiązanie, jest ono bardziej prawdopodobne, jeśli kupujesz nową nieruchomość, ponieważ opóźnienia w budowie zdarzają się bardzo często. W takich przypadkach, możesz otrzymać przedłużenie nawet o pół roku.
Jeśli uzyskasz przedłużenie, być może będziesz musiał uiścić dodatkową opłatę. Powinieneś być przygotowany, że warunki mogą ulec zmianie. Nieruchomość może wymagać ponownej wyceny. Możesz też otrzymać inną ofertę.
Jak ponownie ubiegać się o kredyt hipoteczny
Jeśli spóźniłeś się lub Twój kredytodawca nie chce przedłużyć Twojej oferty, będziesz musiał ponownie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i przejść przez cały proces od nowa.
A to wiążę się z:
- Sprawdzeniem zdolności kredytowej w jednej z trzech głównych agencji ratingowych (Equifax, Experian lub Credit Karma) i wprowadzeniem ewentualnych poprawek
- Zebraniem całej niezbędnej dokumentacji, takiej jak rachunki za media, zaświadczenie o zarobkach i najnowsze wyciągi bankowe
- Zebraniem informacji o zadłużeniu, aby kredytodawca mógł sprawdzić, czy stać Cię na spłatę (możesz wykupić ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego)
- Dokładnym sprawdzeniem zdolności kredytowej przez kredytodawcę (co może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową)
- Zapłatą za kolejną wycenę
- Uiszczeniem dodatkowych opłat dla prawnika
Jak już wiesz, może to być niezmiernie frustrujący i czasochłonny proces – zwłaszcza jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu i nie możesz uzyskać takiej samej oferty. Dlatego też lepiej jest otrzymać przedłużenie niż składać nowy wniosek. Warto od początku korzystać z usług pośrednika kredytu hipotecznego. Pośrednik będzie informował Cię na bieżąco o każdym etapie procesu zakupu domu i ostrzeże Cię o wszelkich opóźnieniach, które spowodują, że będziesz musiał ubiegać się o przedłużenie.
Wstępna zgoda na kredyt a oferta kredytu hipotecznego: Jaka jest różnica?
Wstępna zgoda na kredyt (ang. mortgage in principle lub “decision in principle” albo “agreement in principle”) to nie to samo, co oferta kredytu hipotecznego. To oficjalny dokument, który stwierdza, że prawdopodobnie otrzymasz kredyt hipoteczny i określa kwotę, jaką możesz pożyczyć. Formalna oferta kredytu hipotecznego potwierdza, że kredytodawca jest gotowy pożyczyć Ci pieniądze.
Niekoniecznie musisz posiadać wstępną zgodę na kredyt, ale jest to dowód na to, że jesteś uczciwym nabywcą, a niektóre agencje nieruchomości i sprzedawcy nie zaakceptują oferty – a nawet nie pokażą Ci nieruchomości – bez takiej zgody. Wstępna zgoda na kredyt jest dla Ciebie korzystna, ponieważ możesz ograniczyć swoje poszukiwania do tych nieruchomości, na które Cię stać. Daje Ci też pewność, że Twój wniosek raczej nie zostanie odrzucony.
Wstępna zgoda na kredyt jest zazwyczaj ważna przez okres od 30 do 90 dni, ale jeśli w tym czasie nie znajdziesz nieruchomości, możesz ubiegać się o kolejną lub złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Należy pamiętać, że wniosek o kredyt hipoteczny można złożyć dopiero po zaakceptowaniu oferty przez sprzedającego. Należy również pamiętać, że nie musisz ubiegać się o kredyt hipoteczny u tego samego kredytodawcy, od którego otrzymałeś wstępną zgodę na kredyt.
Jeśli otrzymasz wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, pamiętaj, że wysokość kredytu, oprocentowanie i jego warunki mogą ulec zmianie.
Czy można wycofać ofertę kredytu hipotecznego?
Możliwe jest wycofanie oferty kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy. Zdarza się to jednak rzadko. Zazwyczaj w następujących okolicznościach:
- Utrata pracy
- Choroba uniemożliwiająca pracę
- Spadek wartości nieruchomości w wyniku zmian na rynku mieszkaniowym
Jeśli jesteś pewien, że stać Cię na zakup nieruchomości, ale obawiasz się, że Twoja oferta zostanie wycofana, powinieneś sfinalizować zakup jak najszybciej po zawarciu umowy wstępnej. W przeciwnym razie będziesz umownie zobowiązany do kupna nieruchomości bez środków na jej opłacenie. Jak już wspomnieliśmy, jeśli przed zawarciem umowy wstępnej nastąpi radykalna zmiana sytuacji życiowej, najlepiej jest zrezygnować z zakupu.
Często zadawane pytania
Jak długo trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
Czas potrzebny do uzyskania kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników, takich jak poziom skomplikowania wniosku, kryteria przyznawania kredytu obowiązujące u danego kredytodawcy oraz terminy oceny wniosku. Od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny do otrzymania oficjalnej oferty mija średnio od dwóch do sześciu tygodni.
Trudno jest określić, ile czasu potrzeba na uzyskanie kredytu hipotecznego, ponieważ każdy wniosek jest inny i wpływa na niego wiele czynników. Na niektóre z nich nie masz wpływu, ale jeśli odpowiesz wszystkim zainteresowanym stronom jak najszybciej i będziesz mieć wszystkie potrzebne dokumenty, być może zdołasz przyspieszyć cały proces.
Jak długo trwa procedura kupna domu?
Kupno nieruchomości trwa średnio sześć miesięcy, ale wszystko zależy od wielu różnych czynników. Na przykład jeśli jesteś uzależniony od tego, czy ktoś kupi Twój stary, możesz nie mieć środków na zakup nowego lokum.
Podsumowanie
Przepisy nie określają czasu obowiązywania oferty kredytu hipotecznego, ponieważ jest on ustalany przez kredytodawcę. Większość ofert jest ważna maksymalnie pół roku od daty złożenia. Niektórzy kredytodawcy ustalają termin ważności od daty złożenia oferty, inni określają datę, do której należy ją wypełnić.
Jeśli martwisz się, ponieważ zbliża się termin ważności oferty, a Ty jeszcze nie sfinalizowałeś wszystkich formalności, możesz skontaktować się z kredytodawcą na kilka tygodni przed upływem terminu ważności i poprosić o jego przedłużenie. Wielu kredytodawców z przyjemnością zaoferuje Ci przedłużenie o około miesiąc, chyba że kupujesz nowy budynek. W takim przypadku możesz uzyskać przedłużenie o trzy a nawet sześć miesięcy. Jeśli spóźniłeś się lub Twój kredytodawca nie chce przedłużyć Twojej oferty, będziesz musiał ponownie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny i przejść przez cały proces od nowa.
Możliwe jest wycofanie oferty kredytowej po podpisaniu umowy, ale dzieje się tak zazwyczaj tylko jeśli stracisz pracę, poważnie zachorujesz lub gdy wartość nieruchomości spadnie w wyniku zmian na rynku mieszkaniowym.