Jak kupić dom w UK? Poradnik 2023

Własny dom to marzenie wielu osób, również Polaków mieszkających w UK. Do jego spełnienia nie wystarczy jednak samo znalezienie nieruchomości w odpowiedniej lokalizacji i spełniającej oczekiwania. Przed zamieszkaniem w swoich własnych czterech kątach konieczne jest zadbanie o kilka istotnych spraw i dopełnienie niezbędnych formalności.

Taki zakup to często największy wydatek w życiu, dlatego warto zadbać o to, by był opłacalny w dłuższej perspektywie i nie wpłynął negatywnie na stabilność finansową. Doskonale wiemy, że najlepszym zabezpieczeniem przed niekorzystnymi decyzjami jest wiedza, dlatego poniżej przedstawiamy nasz krótki poradnik pokazujący jak kupić dom w UK krok po kroku.

Jak wygląda proces kupna domu w UK krok po kroku? Wyjaśniamy!

Krok 1: Ocena możliwości finansowych

Przed rozpoczęciem poszukiwań wymarzonego domu, warto realnie ocenić swoje możliwości finansowe i szanse na kredyt hipoteczny.

Przy obliczaniu wartości nieruchomości, na jaką Cię stać, należy uwzględnić szereg dodatkowych wydatków, z jakimi wiąże się kupno domu w UK. To m.in.:

• opłacenie podatku (Stamp Duty Land Tax w Anglii, Land Transaction Tax w Walii),
• koszty związane z pracą prawnika i rzeczoznawcy,
• koszt kredytu hipotecznego,
• wkład własny,
• koszt remontu/wykończenia budynku,
• koszt przeprowadzki,
• ubezpieczenie nieruchomości.
  

W momencie zakupu nieruchomości trzeba też pamiętać, że kredyt na dom w UK to zobowiązanie finansowe na wiele lat — zazwyczaj rozłożony jest na co najmniej 25 lat. Bardzo istotne jest więc upewnienie się, że osiągane zarobki pozwolą na pokrycie zarówno prognozowanej miesięcznej raty, jak i codziennych wydatków i kosztów utrzymania.

• Ważne! Najlepiej zdecydować się na wysokość raty, która w ramach aktualnego budżetu zostawia Ci jeszcze jakieś pole manewru. Wolne środki możesz odłożyć na czarną godzinę, ale zabezpieczysz się w ten sposób też na wypadek podniesienia oprocentowania.
  

Ile trzeba zarabiać, żeby kupić dom w UK?

Wszystko zależy od Twojej sytuacji i tego jak planujesz sfinansować kupno domu w UK. Kwestia zarobków nie będzie istotna dla osób, które posiadają wystarczająco duże oszczędności na pokrycie ceny nieruchomości.

Większość z nas potrzebuje do tego jednak kredytu hipotecznego, dlatego właściwe pytanie powinno brzmieć: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na dom w UK?

Możliwa do uzyskania w ramach mortgage w UK kwota określona jest na podstawie rocznych zarobków pomnożonych o wartość wyznaczoną przez kredytodawcę (z reguły pomiędzy 4 a 5). Warto jednak pamiętać, że poza dochodami duży wpływ na decyzję banku, a także na koszt i warunki kredytu ma ocena zdolności kredytowej.

• O tym jak sprawdzić zdolność kredytową pisaliśmy już wcześniej na naszym blogu. Zachęcamy do zapoznania się z artykułem i krokami, jakie można podjąć, by poprawić swój credit score.
  

Na tym etapie możesz zacząć już rozglądać się za ofertami kredytowymi. Uzyskanie tzw. mortgage in principle, w którym kredytodawca określi jaką kwotę i z jakim oprocentowaniem jest gotowy Ci przyznać, to dobra podstawa do oceny przedziału cenowego nieruchomości, które mogą Cię zainteresować.

Krok 2: Znalezienie domu lub mieszkania w odpowiedniej cenie i złożenie oferty

Teraz kiedy wiesz już, jaką kwotą dysponujesz na zakup nieruchomości w UK, możesz przejść do zadania, które może być jednocześnie najtrudniejsze i najprzyjemniejsze, ale, tak czy inaczej, jest niezwykle istotne dla każdego kupującego. Mowa tu oczywiście o znalezieniu domu spełniającego wszystkie Twoje oczekiwania.

Na co zwrócić uwagę wybierając nieruchomość?

• Cena w zakresie Twoich możliwości
• Dogodna lokalizacja (warto sprawdzić, jak w okolicy funkcjonuje komunikacja miejska, czy są dostępne miejsca parkingowe, w przypadku rodzin z dziećmi ważna jest też odległość do szkoły)
• Stan budynku (m.in. czy wymagany jest remont, ale też kwestie związane z energooszczędnością czy możliwością rozbudowy)
• Sprawdź, czy obszar, na którym się znajduje lub sama nieruchomość jest chroniona ze względu na historyczny charakter (jeśli tak jest, możliwość wprowadzania zmian w budynku może być ograniczona).
• Czy dom spełnia Twoje oczekiwania? (Liczba sypialni, miejsc parkingowych, ogród, rodzaj ogrzewania itd.)
  

Kiedy znajdziesz już ten idealny dom, nadszedł czas na złożenie oferty. Możesz zaoferować kwotę niższą niż podana w ogłoszeniu, ale to od sprzedającego zależy, czy jest gotowy na obniżenie ceny. W zakupie nieruchomości w UK najczęściej pośredniczy agent nieruchomości.

Krok 3: Znalezienie prawnika i rzeczoznawcy

Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, będziesz potrzebować prawnika, który zajmie się formalnościami, jakich wymaga kupno nieruchomości i zadba o to, by cały proces przebiegał zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Wsparcie doświadczonego specjalisty jest szczególnie ważne dla osób, które kupują dom po raz pierwszy. Prawnik będzie w stanie zweryfikować informacje i odpowiedzieć na Twoje pytania.

Pamiętaj, że osoba sprzedająca oraz agent nieruchomości chcą przedstawić nieruchomość w jak najlepszym świetle. Dlatego przed zakupem nieruchomości warto też znaleźć rzeczoznawcę w celu oceny stanu budynku. Bez wiedzy z zakresu budownictwa pewne rzeczy będzie Ci trudno wyłapać, za to ekspert zauważy je od razu, ponieważ wie, na co zwrócić uwagę. Dlaczego to istotne? Czasem drobne lub nawet niewidoczne na pierwszy rzut oka problemy mogą wymagać kosztownych wymian i remontów — w przypadku wykrycia mogą też stanowić podstawę do renegocjacji ceny.

Krok 4: Uzyskanie kredytu hipotecznego

Po ostatecznym ustaleniu ceny i potwierdzeniu przez obie strony chęci kontynuowania zakupu/sprzedaży możesz ponownie skontaktować się z wybranym kredytodawcą lub doradcą kredytowym w celu uzyskania kredytu hipotecznego.

Przed zawarciem umowy masz jeszcze czas na sprawdzenie innych ofert, jeśli nie jesteś zadowolony z zaproponowanych warunków. Warto też odczekać kilka dni przed podpisaniem i jeszcze raz zastanowić się, czy zakup domu w tym momencie i w danej lokalizacji jest dla Ciebie właściwym rozwiązaniem.

● Wycofanie się na tym etapie wiąże się ze stratą poniesionych już opłat, ale w przypadku poważnych wątpliwości może być najlepszym wyjściem. Pamiętaj, decyzje o tak dużym i długotrwałym wpływie na stan Twoich finansów jak kupno domu w UK powinno się podejmować po dogłębnym przemyśleniu wszystkich za i przeciw.

Krok 5: Zawarcie umowy

Kolejnym krokiem po przyznaniu kredytu jest podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości. Upewnij się, że w dokumencie zawarte są wszystkie wcześniejsze ustalenia, a cała treść jest dla Ciebie jasna. Dla pewności przekaż umowę do sprawdzenia swojemu prawnikowi — to prosty sposób, by uniknąć przykrych niespodzianek i nieporozumień.

• W większości przypadków jednym z warunków uzyskania kredytu na kupno domu w UK jest wykupienie odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości. Powinno obowiązywać właśnie od momentu zawarcia umowy.
• Chociaż nie jest to wymagane, decydując się na kupno domu, warto zastanowić się również nad wykupieniem polisy na życie. W ten sposób możesz zabezpieczyć finanse swoich bliskich i zadbać o środki na spłatę zobowiązania na wypadek swojej śmierci.
  

Krok 6: Sfinalizowanie procesu zakupu domu

Ostatnim etapem jest completion, czyli zakończenie procesu zakupu. Polega na przelaniu pozostałej sumy i odebraniu kluczy. Po tym oficjalnie jesteś już właścicielem nieruchomości.

Zanim jednak zajmiesz się przeprowadzką i urządzeniem domu, pamiętaj o kilku ostatnich rzeczach do zrobienia, jak:

• Pokrycie wszystkich niezbędnych opłat, m.in. wynikających z kredytu i pracy prawnika.
• Zarejestrowanie zmiany własności nieruchomości.
• Opłacenie Stamp Duty Land Tax.
  

Podsumowanie

Teraz wiesz już jak kupić dom w UK. Cały proces może wydawać się w pierwszej chwili skomplikowany, jednak zaangażowanie agenta nieruchomości, prawnika i rzeczoznawcy, którzy doskonale wiedzą, co i kiedy trzeba załatwić, znacznie ułatwia sprawę. Nie bój się pytać o radę i weryfikować informacji — pamiętaj, że im więcej dowiesz się przed zakupem nieruchomości, tym mniej będzie w stanie Cię zaskoczyć później.

Kupno domu w UK — częste pytania

Czy Polak może kupić dom w UK?

Tak, nie ma regulacji prawnych, które ograniczałyby możliwość kupna domu w Wielkiej Brytanii przez obcokrajowców.

Jaki procent depozytu jest potrzebny, aby kupić dom w UK?

Wysokość wymaganego depozytu może różnić się w zależności od kredytodawcy, większość ofert wiąże się jednak z kwotą znajdującą się w przedziale od 5% do 20% wartości nieruchomości. Kiedy tylko pozwalają na to finanse, warto zdecydować się na większy wkład własny — taki krok zwiększa szanse na otrzymanie kredytu i pozwala na uzyskanie lepszych warunków (np. niższe oprocentowanie).

Często pojawiają się też pytania o to, czy można kupić dom w UK bez depozytu. Taka możliwość istnieje, związana jest jednak z koniecznością spełnienia dodatkowych wymogów i nie jest powszechna na rynku. Trzeba liczyć się także z większymi kosztami.

Czy brexit wpłynął na ceny nieruchomości w Wielkiej Brytanii?

Wbrew przewidywaniom niektórych komentatorów, ceny domów w UK po brexicie nie zmalały. Dla porównania:

• Oficjalne dane z czerwca 2023 określają średnią cenę domu w UK na £288,000 (£306,000 w Anglii).
• Dane z grudnia 2019, czyli miesiąc przed wyjściem Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej pokazują, że w tamtym czasie na kupno domu w UK trzeba było wydać średnio £235,000 (£252,000 w Anglii).