Ile kosztuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?
Jako przedsiębiorca możesz skorzystać z wielu rodzajów ubezpieczeń dla firm, które zapewnią Ci ochronę, jeśli coś pójdzie nie tak. Jeśli jednak szukasz polisy, która ochroni Cię przed skutkami straty lub uszkodzenia ciała doznanych przez klienta w Twojej firmie, to najlepszą opcją będzie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (public liability). Jeśli więc zastanawiasz się „Ile kosztuje ubezpieczenie OC” i „czy warto się ubezpieczyć”, to chętnie wszystko wyjaśnimy.
Przyjrzyjmy się zatem, ile trzeba wydać na ubezpieczenie public liability.
Czym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej?
Ubezpieczenie public liability to rodzaj ubezpieczenia dla firm, które chroni przedsiębiorców przed skutkami roszczeń z tytułu uszkodzenia ciała lub mienia w wyniku korzystania z usług ich firmy. W szczególności obejmuje ono roszczenia składane przez klientów i osoby trzecie.
Jeśli którekolwiek z roszczeń będzie skutkowało postępowaniem sądowym, to wówczas ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pokryje koszty wypłaty odszkodowania oraz kosztów prawnych.
Polisa ta jest przeznaczona nie tylko dla firm posiadających fizyczny lokal, taki jak sklep czy hotel, ale także dla osób świadczących usługi: mechanicy, osoby zajmujące się myciem okien, ogrodnicy itd.
Ile kosztuje ubezpieczenie OC?
Podobnie jak w przypadku innych rodzajów ubezpieczeń, koszt ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej będzie zależał od różnych czynników, m.in. od rodzaju prowadzonej działalności, jej lokalizacji oraz wybranego poziomu ochrony. Firmy ubezpieczeniowe naliczają wyższą stawkę, jeśli uznają firmę za „bardziej ryzykowną”.
Sumy ubezpieczenia wynoszą zwykle od £1 mln do £10 mln, gdzie najbardziej popularną opcją jest £1 mln, £2 mln i £5 mln.
Ubezpieczyciele, określając ile będziemy płacić za składki, biorą pod uwagę następujące czynniki:
- Liczbę pracowników zatrudnionych w przedsiębiorstwie
- Roczny obrót (ponieważ wyższe obroty oznaczają, że firma ma więcej klientów)
- Jak często do pracy wykorzystuje się niebezpieczne narzędzia
- Czy firma działa w miejscu o ogromnym natężeniu ruchu
- Wybrany plan płatności, na przykład miesięczne raty lub opłata za cały rok
Ponieważ kwoty, które przedsiębiorstwa płacą za polisę OC są różne, warto skontaktować się z brokerem, np. z Pol-Planem, aby znaleźć najlepszą ofertę, zarówno pod względem zakresu ochrony, jak i wysokości składki.
Na początku broker zada nam serię pytań, aby dowiedzieć się, jaki poziom ochrony będzie dla nas odpowiedni, a następnie skontaktuje się z nami i przedstawi dopasowane oferty od różnych firm ubezpieczeniowych. Broker pomoże nam również uniknąć zbędnych kosztów w postaci niepotrzebnych dodatków.
Ile kosztuje brak ubezpieczenia public liability?
Ponieważ w Wielkiej Brytanii przedsiębiorstwa nie mają obowiązku posiadania ubezpieczenia OC, możemy postanowić, że nie zainwestujemy w tego typu polisę. Oznacza to jednak, że jeśli zostaniemy pozwani przez osobę trzecią, to wówczas będziemy musieli z własnej kieszeni wypłacić odszkodowanie i pokryć koszty prawne.
Ogólnie, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje:
- Obrażenia: Ubezpieczenie zadziała, kiedy ktoś dozna uszkodzenia ciała w wyniku korzystania z usług naszej firmy lub na jej terenie.
- Szkody majątkowe: Jesteśmy objęci ochroną, jeśli spowodujemy szkodę na mieniu innej osoby. Na przykład gdy pracownicy budowy pracujący na wysokościach upuszczą młotek na znajdujący się poniżej samochód.
- Koszty prawne, inne koszty i odszkodowanie: W przypadku gdy przeciwko nam zostanie wytoczone postępowanie sądowe.
- Odpowiedzialność cywilna za produkt: Polisa ta zapewnia ochronę w przypadku, gdy produkt spowoduje chorobę, uszkodzenie ciała lub szkodę majątkową innych osób.
Nie posiadając ubezpieczenia public liability będziemy musieli samodzielnie pokryć wszystkie koszty. W przypadku poważnego wypadku, gorzka pigułka odszkodowań i kosztów może być nie do przełknięcia dla naszej firmy.
Ponadto, mimo iż ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej nie jest obowiązkowe, to warto pamiętać, że niektóre organizacje, organy nadzorcze i klienci mogą wymagać posiadania określonego poziomu ochrony ubezpieczeniowej OC. Wówczas poproszą nas o okazanie certyfikatu ubezpieczenia OC, aby dokładnie zapoznać się z naszą polisą.
Czy moi pracownicy są objęci ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej?
Nie, ubezpieczenie OC chroni tylko przed skutkami roszczeń osób trzecich. Nie obejmuje szkód zgłaszanych przez samych przedsiębiorców, ani ich pracowników, w tym pracowników tymczasowych, wypożyczonych, ani wolontariuszy.
Aby chronić swoich pracowników, musimy wykupić osobną polisę dla firm, a mianowicie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla pracodawców (employer’s liability insurance). Ten rodzaj ubezpieczenia jest wymogiem prawnym w Wielkiej Brytanii dla wszystkich pracodawców zatrudniających przynajmniej jednego pracownika.
Ubezpieczenie employer’s liability chroni nas przed roszczeniami odszkodowawczymi pracowników z tytułu choroby, uszkodzenia ciała lub mienia doznanymi na skutek wykonywanej pracy w firmie.
Jak wysokie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest mi potrzebne?
Technicznie rzecz biorąc, poziom ochrony ubezpieczenia OC zależy od nas, ale będzie zwykle ustalony w oparciu o:
- Wielkość firmy. Jeśli prowadzimy krajową sieć z kilkudziesięcioma oddziałami na terenie całego kraju, to będziemy potrzebować większej ochrony niż mała firma z pięcioma pracownikami i jednym punktem sprzedaży.
- Poziom interakcji naszej firmy z osobami trzecimi. Jeśli działalność naszej firmy wiąże się z większą interakcją z innym ludźmi, to wówczas warto zdecydować się na wyższy poziom ochrony. Przykładowo, miejsce dostępne publicznie, takie jak restauracja, będzie potrzebowało lepszego zabezpieczenia niż call centre, w którym główną formą kontaktu z innymi ludźmi jest rozmowa telefoniczna.
- Organizacje i stowarzyszenia branżowe. W niektórych branżach obowiązuje więcej regulacji, a dodatkowo niektóre organizacje branżowe mogą wymagać posiadania określonego poziomu ochrony ubezpieczeniowej. Pamiętajmy więc o przestrzeganiu obowiązujących nas przepisów ustanowionych przez organizacje branżowe.
- Warunki umowy z klientem. Jeśli współpracujemy z innymi firmami, to mogą one wymagać od swoich wykonawców posiadania przynajmniej minimalnego poziomu ochrony public liability.
- Częstotliwość zgłaszania szkód. W przypadku, gdy nasza firma częściej zgłaszała szkody niż inne podobne przedsiębiorstwa w branży w tym samym czasie, to być może będziemy musieli zapłacić za ubezpieczenie więcej.
Podsumowanie
Choć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie jest obowiązkowe w Wielkiej Brytanii, wiele przedsiębiorstw decyduje się na nie chcąc zabezpieczyć się przed skutkami ewentualnych zdarzeń. W sytuacji, gdy działalność firmy, jej narzędzia lub nieruchomość spowoduje szkodę dla klienta lub innej osoby, to wówczas ubezpieczenie OC pomoże nam pokryć koszty prawne i odszkodowanie.
Cena polisy będzie zależała od różnych czynników, takich jak sektor, w którym firma działa, liczba pracowników oraz czy nasza organizacja jest dostępna publicznie czy nie. Poziom potrzebnej ochrony zależy również od różnych czynników, takich jak wielkość naszej firmy oraz wymogi regulacyjne organizacji i stowarzyszeń branżowych. Wysokość ubezpieczenia oferowana przez firmy ubezpieczeniowe różni się od 1 do 10 mln funtów.
Planując ubezpieczenie się od odpowiedzialności cywilnej, najlepiej skontaktować się z brokerem, aby otrzymać najlepsze oferty i uzyskać ochronę odpowiadającą naszym potrzebom. Podaruj sobie spokojny sen, dzięki ubezpieczeniu firmy na wypadek najgorszego.
Najczęściej zadawane pytania
Masz dodatkowe pytania dotyczące ubezpieczenia public liability w Wielkiej Brytanii? Poniżej odpowiadamy na kilka z najczęściej zadawanych pytań.
Ile wynosi najniższa suma ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w Wielkiej Brytanii?
Ponieważ w Wielkiej Brytanii ubezpieczenie OC nie jest obowiązkowe, to nie istnieje żadne ograniczenie prawne, co do jego minimalnej wysokości. Aczkolwiek większość firm ubezpieczeniowych oferuje polisy na kwotę od 1 mln funtów wzwyż.
Ile kosztuje ubezpieczenie public liability dla małej firmy w Wielkiej Brytanii?
Poziom ochrony ubezpieczenia OC w Wielkiej Brytanii mieści się w zakresie od £1 mln do £10 mln, a małe firmy zazwyczaj ubezpieczają się na kwotę £2 mln. Jednak poziom ochrony ubezpieczeniowej będzie zależał od kilku czynników, na przykład od wielkości naszej firmy i stopnia ryzyka w branży.
Czy muszę płacić za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej?
Nie istnieje żaden prawny obowiązek posiadania ubezpieczenia public liability. Aczkolwiek w niektórych sektorach, organizacje i stowarzyszenia branżowe mogą od nas tego wymagać.
Dlaczego moje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest tak drogie?
Wysokość składek ubezpieczenia OC zależna jest od kilku czynników. Na przykład jeśli firma jest widoczna i dostępna publicznie lub korzysta z niebezpiecznych narzędzi, to będziemy musieli zapłacić za polisę więcej. Podobnie, jeśli w przeszłości często zgłaszaliśmy szkody, nasza firma ubezpieczeniowa może podwyższyć nam składkę.
Czy ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej można odliczyć od podatku?
Tak, można. Urząd podatkowy HMRC klasyfikuje ubezpieczenie (m.in. ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej), jako koszt uzyskania przychodu, dzięki czemu zapłacimy mniej podatku. Dlatego wypełniając zeznanie podatkowe możemy odliczyć koszt ubezpieczenia public liability od przychodów brutto, tak jak zrobilibyśmy w przypadku każdego innego ubezpieczenia.