Własny dom to marzenie wielu Polaków mieszkających w UK. Nie wystarczy jednak znalezienie nieruchomości w odpowiedniej lokalizacji i spełniającej oczekiwania. Zakup domu to często największy wydatek w życiu, dlatego warto zadbać o to, by był opłacalny w dłuższej perspektywie i nie wpłynął negatywnie na stabilność finansową. Doskonale wiemy, że najlepszym zabezpieczeniem przed niekorzystnymi decyzjami jest wiedza, dlatego poniżej przedstawiamy nasz krótki poradnik pokazujący jak kupić dom w UK krok po kroku.
Kupno domu w UK a benefity w 2025 roku: wsparcie dla osób kupujących nieruchomość
Jeśli marzysz o posiadaniu nieruchomości w Anglii, ale nie masz środków i zdolności kredytowej, by uzyskać kredyt hipoteczny wystarczający na samodzielny zakup, możesz mieć szansę na skorzystanie z pomocy oferowanej w ramach programów rządowych. To np.:
- First Homes scheme: Jeśli po raz pierwszy kupujesz dom i będzie on Twoim jedynym lub głównym miejscem zamieszkania, w ramach tego programu masz możliwość kupienia go za kwotę wynoszącą od 30% do 50% mniej niż rynkowa cena nieruchomości (dotyczy kupna nowego domu zbudowanego przez dewelopera lub zakupu za pośrednictwem agenta nieruchomości — jeśli dom był wcześniej kupiony w ramach First Homes scheme).
- Shared ownership scheme: Kupno domu w Anglii w ramach shared ownership (współwłasności) to opcja dla osób, które nie mają wystarczających środków na wymagany wkład własny lub raty kredytu hipotecznego. Jeśli spełnisz warunki programu, będziesz mógł wykupić od 10% do 75% pełnej ceny domu na rynku nieruchomości (z możliwością wykupienia większego udziału w przyszłości). Będziesz musiał także płacić czynsz za pozostałą część.
Jak wygląda proces kupna domu w UK krok po kroku? Wyjaśniamy!
Krok 1: Ocena możliwości finansowych
Przed rozpoczęciem poszukiwań wymarzonego domu, warto realnie ocenić swoje możliwości finansowe i szanse na kredyt hipoteczny. Jeśli potrzebujesz pomocy w tej kwestii, zachęcamy do kontaktu ze specjalistami ds. nieruchomości i finansów w celu uzyskania profesjonalnej porady finansowej.
Przy obliczaniu wartości nieruchomości, na jaką Cię stać, należy uwzględnić szereg dodatkowych wydatków, z jakimi wiąże się kupno domu w UK. To m.in.:
- opłacenie podatku (Stamp Duty Land Tax w Anglii i Irlandii Północnej, Land Transaction Tax w Walii),
- koszty związane z pracą prawnika i rzeczoznawcy,
- koszt kredytu hipotecznego (np. stopy procentowe, prowizja banku),
- wkład własny (wyższy wkład własny pozwoli uzyskać lepsze warunki kredytu),
- koszt remontu/wykończenia budynku,
- koszt przeprowadzki,
- ubezpieczenie nieruchomości.
W momencie kupna nieruchomości trzeba też pamiętać, że kredyt na dom w UK to zobowiązanie finansowe na wiele lat — zazwyczaj rozłożony jest na co najmniej 25 lat. Bardzo istotne jest więc upewnienie się, że osiągane zarobki pozwolą na pokrycie zarówno prognozowanej miesięcznej raty, jak i codziennych wydatków i kosztów utrzymania.
- Ważne! Najlepiej zdecydować się na wysokość raty, która w ramach aktualnego budżetu zostawia Ci jeszcze jakieś pole manewru. W ten sposób zabezpieczysz się na wypadek podniesienia oprocentowania.
Ile trzeba zarabiać, żeby kupić dom w UK?
Wszystko zależy od Twojej sytuacji i tego, jak planujesz sfinansować kupno domu. Kwestia zarobków nie będzie istotna dla osób, które posiadają wystarczające oszczędności na pokrycie wartości nieruchomości.
Większość z nas potrzebuje do tego jednak kredytu hipotecznego, dlatego właściwe pytanie to: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na dom w UK?
Możliwa do uzyskania w ramach mortgage w UK kwota określona jest na podstawie rocznych zarobków pomnożonych o wartość wyznaczoną przez bank (z reguły pomiędzy 4 a 5). Warto jednak pamiętać, że poza dochodami duży wpływ na decyzję banku, a także na koszt i warunki kredytu, ma ocena zdolności kredytowej i wysokość wkładu własnego.
- O tym jak sprawdzić zdolność kredytową i poprawić swój credit score, możesz przeczytać na naszym blogu.
Na tym etapie możesz zacząć już rozglądać się za ofertami kredytowymi. Pamiętaj, że materiały reklamowe mają charakter informacyjny i nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Dlatego ważne jest uzyskanie tzw. mortgage in principle, w którym bank określi jaką kwotę i z jakim oprocentowaniem jest gotowy Ci przyznać.
Krok 2: Znalezienie domu lub mieszkania w odpowiedniej cenie i złożenie oferty kupna
Teraz kiedy wiesz już, jaką kwotą dysponujesz na kupno domu, możesz przejść do przeglądania ofert sprzedażowych na rynku nieruchomości.
Na co zwrócić uwagę wybierając nieruchomość?
- Cena w zakresie Twoich możliwości
- Dogodna lokalizacja (warto sprawdzić, jak w okolicy funkcjonuje komunikacja miejska, czy są dostępne miejsca parkingowe, w przypadku rodzin z dziećmi ważna jest też odległość do szkoły)
- Stan budynku (m.in. czy wymagany jest remont, ale też kwestie związane z energooszczędnością czy możliwością rozbudowy)
- Sprawdź, czy obszar, na którym się znajduje lub sama nieruchomość jest pod ochroną ze względu na historyczny charakter (jeśli tak jest, możliwość wprowadzania zmian w budynku może być ograniczona).
- Czy nieruchomość spełnia Twoje oczekiwania? (Liczba sypialni, miejsc parkingowych, ogród, rodzaj ogrzewania itd.)
Kiedy znajdziesz już idealną nieruchomość, nadszedł czas na złożenie oferty. Możesz zaoferować kwotę niższą niż podana w ogłoszeniu, ale to od sprzedającego zależy, czy jest gotowy na obniżenie ceny. W zakupie nieruchomości w UK najczęściej pośredniczy agent nieruchomości.
Krok 3: Znalezienie prawnika i rzeczoznawcy
Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, będziesz potrzebować prawnika, który zajmie się formalnościami, jakich wymaga zakup nieruchomości w UK i zadba o to, by cały proces przebiegał zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Wsparcie doświadczonego specjalisty jest szczególnie ważne dla osób, które kupują nieruchomość po raz pierwszy. Prawnik będzie w stanie zweryfikować informacje i odpowiedzieć na Twoje pytania.
Pamiętaj, że osoby sprzedające nieruchomość chcą przedstawić ją w jak najlepszym świetle. Dlatego przed zakupem nieruchomości warto znaleźć rzeczoznawcę w celu oceny stanu budynku. Bez wiedzy z zakresu budownictwa pewne rzeczy będzie Ci trudno wyłapać, za to ekspert zauważy je od razu. Czasem drobne lub nawet niewidoczne na pierwszy rzut oka problemy mogą wymagać kosztownych wymian i remontów — w przypadku wykrycia mogą też stanowić podstawę do renegocjacji ceny.
Krok 4: Uzyskanie kredytu hipotecznego
Po ostatecznym ustaleniu ceny i potwierdzeniu przez obie strony chęci kontynuowania zakupu/sprzedaży możesz ponownie skontaktować się z wybranym bankiem lub doradcą kredytowym w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Przed złożeniem wniosku przygotuj niezbędne dokumenty (m.in. potwierdzenie depozytu, dochodów, pobieranych zasiłków i tożsamości), by przyspieszyć ten proces.
Przed zawarciem umowy kredytowej masz czas na sprawdzenie innych ofert, jeśli nie jesteś zadowolony z zaproponowanych warunków. Warto też jeszcze raz zastanowić się, czy kupno nieruchomości w tym momencie i w danej lokalizacji jest dla Ciebie właściwym rozwiązaniem.
- Wycofanie się na tym etapie wiąże się ze stratą poniesionych już opłat, ale w przypadku poważnych wątpliwości może być najlepszym wyjściem. Pamiętaj, decyzje o tak dużym i długotrwałym wpływie na stan Twoich finansów jak kupno domu lub mieszkania w UK powinno się podejmować po dogłębnym przemyśleniu wszystkich za i przeciw.
Krok 5: Zawarcie umowy kupna domu w UK
Kolejnym krokiem po przyznaniu kredytu jest podpisanie umowy z właścicielem nieruchomości.
Upewnij się, że w dokumencie zawarte są dane aktualne oraz wszystkie wcześniejsze ustalenia, a cała treść jest dla Ciebie jasna. Dla pewności przekaż umowę do sprawdzenia swojemu prawnikowi.
- W większości przypadków jednym z warunków udzielenia kredytu hipotecznego na kupno domu w UK jest wykupienie ubezpieczenia nieruchomości. Powinno obowiązywać od momentu zawarcia umowy.
- Chociaż nie jest to wymagane, decydując się na zakup domu, warto zastanowić się również nad wykupieniem polisy na życie. W ten sposób możesz zabezpieczyć finanse swoich bliskich i zadbać o środki na spłatę kredytu hipotecznego na wypadek swojej śmierci.
Krok 6: Sfinalizowanie procesu zakupu domu
Ostatnim etapem jest completion, czyli zakończenie procesu zakupu. Polega na przelaniu pozostałej sumy i odebraniu kluczy. Po tym oficjalnie jesteś już właścicielem własnego domu.
Zanim jednak zajmiesz się przeprowadzką i urządzaniem wnętrza, pamiętaj o kilku ostatnich rzeczach do zrobienia, jak:
- Pokrycie wszystkich niezbędnych opłat, m.in. wynikających z kredytu i pracy prawnika.
- Zarejestrowanie zmiany własności nieruchomości.
- Opłacenie Stamp Duty Land Tax.
Podsumowanie
Teraz wiesz już jak kupić dom w UK. Cały proces może wydawać się w pierwszej chwili skomplikowany, jednak zaangażowanie agenta nieruchomości, prawnika i rzeczoznawcy, którzy doskonale wiedzą, co i kiedy trzeba załatwić, znacznie ułatwia sprawę. Nie bój się pytać o radę i weryfikować informacji — pamiętaj, że im więcej dowiesz się przed zakupem nieruchomości, tym mniej będzie w stanie Cię zaskoczyć później.
Kupno domu w UK — częste pytania
Czy Polak może kupić dom w UK?
Tak, nie ma regulacji prawnych, które ograniczałyby możliwość kupna domu w Wielkiej Brytanii przez obcokrajowców.
Jaki procent wkładu własnego jest potrzebny, aby kupić dom w UK?
Wysokość wymaganego wkładu własnego może różnić się w zależności od kredytodawcy. Większość ofert wiąże się z depozytem w przedziale od 5% do 20% wartości nieruchomości. W miarę możliwości warto zdecydować się na większy wkład własny — taki krok zwiększa szanse na otrzymanie kredytu i pozwala na uzyskanie lepszych warunków (np. niższe oprocentowanie).
Często pojawiają się też pytania o to, czy można kupić dom w UK bez depozytu. Taka możliwość istnieje, jednak wymaga spełnienia dodatkowych warunków i nie jest powszechna na rynku. Bez wkładu własnego trzeba liczyć się także z większymi kosztami kredytu.
Czy brexit wpłynął na ceny nieruchomości w Wielkiej Brytanii?
Wbrew przewidywaniom niektórych komentatorów, ceny nieruchomości w Wielkiej Brytanii po brexicie nie zmalały. Dla porównania:
- Oficjalne dane z grudnia 2024 określają średnią cenę domu w UK na £292,000 (£309,000 w Anglii).
- Dane z grudnia 2019, czyli miesiąc przed wyjściem Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej pokazują, że w tamtym czasie na kupno domu w UK trzeba było wydać średnio £235,000 (£252,000 w Anglii).
Blog marketingowy prowadzony przez Pol-Plan Ubezpieczenia.