Niektórzy kredytodawcy wymagają posiadania polisy ubezpieczenia budynku, zanim udzielą Ci pożyczki. Jeśli więc planujesz wziąć kredyt hipoteczny, to przygotowując budżet, warto uwzględnić również koszt ubezpieczenia budynku.
W artykule omówimy, jak firmy ubezpieczeniowe obliczają składkę ubezpieczenia budynku i doradzimy, jak możesz zaoszczędzić na kolejnej ofercie.
Nie pamiętasz, co obejmuje ubezpieczenie budynku? Zastanawiasz się, jaki jest średni koszt ubezpieczenia budynku? Czytaj dalej.
Przypomnienie: co obejmuje ubezpieczenie budynku?
Ubezpieczenie budynku (building insurance) to rodzaj ubezpieczenia obejmującego ochroną stałą konstrukcję domu, czyli ściany, podłogi, okna, drzwi, sufity i dach, a także armaturę i wyposażenie kuchni i łazienki.
I choć właściciele domów nie muszą zgodnie z prawem posiadać polisy ubezpieczenia budynku, to mogą zaoszczędzić fortunę, w przypadku gdy ich nieruchomość zostanie uszkodzona lub będzie wymagała poważnego remontu (bądź pełnej przebudowy).
Jakie więc rodzaje zniszczeń są objęte ubezpieczeniem budynku? Polisy często różnią się między sobą, aczkolwiek zazwyczaj będą zapewniały ochronę przed skutkami:
- Ekstremalnych zjawisk pogodowych, takich jak wichury czy powodzie
- Pożaru i dymu
- Osiadania (kiedy grunt, na którym znajduje się nieruchomość zaczyna się zapadać, powodując nierówności fundamentów)
- Wybuchów
- Wandalizmu
- Uszkodzeń spowodowanych przez spadające drzewa
- Kolizji pojazdów
- Wycieku z rur
- Wycieku oleju z instalacji grzewczej
Uwaga: Jeśli wynajmujesz dom lub mieszkanie, to wówczas właściciel nieruchomości ma obowiązek wykupić ubezpieczenie budynku dla osób wynajmujących swoją nieruchomość. Dobrze jest jednak wziąć pod uwagę ubezpieczenie mienia ruchomego, aby zabezpieczyć wyposażenie domu.
Czego ubezpieczenie nie obejmuje?
Ogólnie rzecz biorąc, zużycie, przeciekające rynny, epidemie szkodników oraz zniszczenia spowodowane mrozem nie stanowią szkód, przed którymi chroni zwykłe ubezpieczenie budynku. Większość polis będzie zawierała listę wykluczeń, dlatego zawsze warto dokładnie sprawdzić, aby mieć pewność, że posiadasz odpowiedni poziom ochrony.
Warto też zaznaczyć, że ubezpieczyciel nie uwzględni zgłoszenia szkody, jeśli dojdzie do niej w czasie Twojej dłuższej nieobecności w domu (zwykle będzie to ponad 30 lub 60 dni, w zależności od ubezpieczyciela).
Jeśli więc planujesz opuszczenie domu na długo, to wykupienie ubezpieczenia nieruchomości niezamieszkałej może okazać się korzystną opcją.
Ile średnio kosztuje ubezpieczenie budynku?
Średnio, ubezpieczenie budynku w Wielkiej Brytanii kosztuje 170 funtów rocznie, ale niektóre polisy są droższe (lub tańsze), w zależności od rozmiaru, rodzaju, wieku i lokalizacji nieruchomości.
Jak obliczyć koszt ubezpieczenia budynku
Wysokość składki ubezpieczeniowej będzie głównie zależała od wartości odbudowy domu (w przypadku, gdyby doszło do jego całkowitego zniszczenia).
Warto pamiętać, że to nie to samo, co wartość rynkowa nieruchomości. Zazwyczaj będzie tak naprawdę niższa. Obejmie na pewno koszt robocizny oraz materiałów do rozbiórki i odbudowy budynku.
Jak podaje portal Checkatrade, średni koszt odbudowy domu z trzema sypialniami w Wielkiej Brytanii to około 198 tys. funtów.
Dokładne oszacowanie tych kosztów jest niezwykle ważne. Jeśli zostaną zaniżone (lub jeżeli nie poinformujesz ubezpieczyciela o rozbudowie domu lub innych modyfikacjach), to wówczas polisa nie wypłaci pełnej wartości odbudowy, przez co możesz stracić pieniądze.
Koszt odbudowy obliczany przez firmy ubezpieczeniowe będzie zależał od różnych czynników. Oto kilka przykładowych pytań, które mogą zadać.
Warto znać uzasadnienie każdego z nich, aby móc odpowiednio porównać oferty.
- Jaki jest wiek nieruchomości? Wiek budynku niemal na pewno będzie miał wpływ na koszt jego odbudowy. Nowe budownictwo będzie tańsze w odbudowie ze względu na dostępność nowoczesnych materiałów budowlanych. Z kolei naprawa lub odbudowa starszych nieruchomości będzie droższa, jeśli do ich budowy użyto specjalistycznych materiałów lub jeśli zawierają elementy charakterystyczne dla danego okresu.
- Jak duża jest nieruchomość? Z zasady, im większy budynek, tym droższa jego odbudowa. Wiele będzie zależało od liczby kondygnacji, sypialni i łazienek.
- Jakiego rodzaju jest nieruchomość? To, czy nieruchomość jest domem jednorodzinnym, bliźniakiem, czy domem szeregowym również będzie miało wpływ na koszt odbudowy.
- Jakich materiałów użyto do budowy? Jeśli Twój dom jest zbudowany z nietypowych materiałów (np. drewno, szkło lub kolba), to ich pozyskanie i wymiana będzie trudniejsza, a w związku z tym droższa.
- Czy nieruchomość jest budynkiem zabytkowym? Odbudowa budynku zabytkowego, w przypadku jego poważnego zniszczenia może być kosztowna. Powodem jest tu użycie specjalistycznych materiałów i wysoko wykwalifikowanych budowlańców, a także fakt, iż wszelkie prace budowlane będą musiały być zaakceptowane przez władze planistyczne i konserwatora zabytków.
- Czy istnieje ryzyko powodzi? Jeżeli Twój dom znajduje się na terenie podatnym na zagrożenie powodziowe, to będzie obarczony wysokim ryzykiem, a w związku z tym jego ubezpieczenie będzie droższe.
- Czy budynek posiada dodatkowe elementy/modyfikacje? Wszelkie dodatkowe elementy domu, takie jak rozbudowa, ogród zimowy, basen czy panele słoneczne mogą zwiększyć koszt odbudowy domu.
Co jeszcze wpływa na koszt ubezpieczenia budynku?
Wysokość składki ubezpieczenia budynku może także zależeć od dodatków do polisy i ekstra ochrony, którą chcesz dodać do polisy.
Możesz, na przykład, wybrać zakwaterowanie zastępcze w ramach polisy, które zapewni pomoc finansową, w przypadku, gdy musisz zmienić miejsce zamieszkania na czas naprawy lub odbudowy budynku.
Inne dodatki do wyboru:
- Ubezpieczenie na wypadek szkody powstałej w wyniku przypadkowych zdarzeń losowych (accidental damage cover): uszkodzenia mebli, armatury, wyposażenia i okien nie zawsze będą objęte polisą, jeżeli doszło do nich w wyniku zdarzeń losowych.
- Ubezpieczenie na wypadek szkody wywołanej pękniętymi rurami lub zbiornikami wody (cover for damage due to burst pipes or water tanks): sprawdź, czy Twoja polisa zapewnia ochronę w przypadku zniszczeń spowodowanych wyciekiem wody.
- Ubezpieczenie na wypadek awarii domowych (home emergency cover): jeżeli w wyniku nieoczekiwanego zdarzenia, dojdzie do utraty podstawowych mediów, takich jak ogrzewanie lub prąd, to ubezpieczenie na wypadek awarii domowych wypłaci równowartość naprawy usterki i kosztów zapobiegnięcia jej pogorszenia.
- Ubezpieczenie ochrony prawnej (legal services cover): być może chcesz, aby polisa pokryła koszty prawne, na wypadek gdyby zaszła konieczność wszczęcia postępowania sądowego przeciwko osobie lub firmie odpowiedzialnej za uszkodzenie Twojej nieruchomości.
- Ubezpieczenie uwzględniające inflację (index-linked cover): warto wziąć pod uwagę wykupienie polisy, która pokryje wzrost cen materiałów budowlanych.
Warto też pamiętać, że wybierając niższy udział własny w szkodzie (excess), czyli kwotę, którą trzeba samodzielnie pokryć zgłaszając szkodę, zapłacisz wyższą składkę.
Czy ubezpieczenie budynku opłacane jest miesięcznie czy rocznie?
Składki za ubezpieczenie budynku możesz opłacać zarówno miesięcznie, jak i rocznie – obie opcje są dostępne. Jak w przypadku większości produktów ubezpieczeniowych, jeśli zapłacisz z góry za cały rok, to koszt ubezpieczenia będzie niższy, niż w przypadku miesięcznych rat. To jednak nie jedyny sposób na to, aby zaoszczędzić na składkach.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia budynku
Jest kilka sposobów na to, aby płacić mniej za ubezpieczenie budynku.
- Wybierz łączną polisę ubezpieczenia budynku i mienia ruchomego: jeśli ubezpieczysz budynek i jego wyposażenie w ramach jednej polisy, to możesz otrzymać zniżkę, która obniży ogólną cenę ubezpieczenia. Dodatkowo, łączna polisa może ułatwić samą likwidację szkody, w przypadku gdy zniszczeniu ulegnie zarówno dom, jak i Twoje mienie (na przykład w wyniku powodzi).
- Nie odnawiaj polisy automatycznie: jeśli pozwolisz, aby Twoja obecna polisa wygasła, to ubezpieczyciel najprawdopodobniej automatycznie przedłuży ubezpieczenie na kolejny rok po wyższej cenie. Warto zatem pilnować daty wygaśnięcia polisy i poszukać najlepszej oferty.
- Zniżki za brak szkód: sprawdź, czy firma ubezpieczeniowa oferuje zniżki za brak szkód – dzięki temu możesz zaoszczędzić na składkach w przyszłości.
Zaoszczędź na ubezpieczeniu budynku z Pol-Plan Ubezpieczenia.
Doskonale rozumiemy, że jeżeli chodzi o Twój dom, to chcesz mieć pewność, że posiadasz odpowiednią ochronę na wypadek, gdyby doszło do najgorszego. Taka ochrona może być zapewniona jedynie przez polisę dopasowaną do Twoich konkretnych potrzeb. Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu budynku z Pol-Plan Ubezpieczenia tutaj.
A jeśli oprócz ubezpieczenia budynku potrzebujesz dodatkowo ubezpieczenia mienia ruchomego, to być może łączna polisa ubezpieczeniowa będzie lepszą opcją. Zapytaj o ofertę już teraz.