Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej (unoccupied house insurance) obejmuje ochroną dom, w którym przez dłuższy czas nikt nie mieszka. Z taką sytuacją mamy do czynienia, gdy np. czekasz, aż dom się sprzeda, gdy wyjeżdżasz na długie wakacje lub przeprowadzasz gruntowny remont. Wówczas ważne jest, aby zabezpieczyć nieruchomość, na wypadek gdy dojdzie do nieoczekiwanej sytuacji.
W artykule odpowiemy na wszystkie pytania dotyczące ubezpieczenia nieruchomości niezamieszkałej, w tym, kiedy jest potrzebne, co obejmuje oraz jakie czynniki mają wpływ na jego koszt.
Zapraszamy do lektury.
Czym jest ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej:
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej to dodatek do standardowej polisy ubezpieczenia domu. Zapewnia on ochronę domu, w przypadku gdy nikt w nim nie mieszka przez okres dłuższy niż pozwala na to tradycyjna polisa. Nieruchomość niezamieszkała to dom lub mieszkanie, w którym nikt obecnie nie zamieszkuje lub nie jest niczyim głównym miejscem zamieszkania.
Zazwyczaj takie ubezpieczenie będzie potrzebne gdy pozostawiamy nieruchomość pustą na czas od 30 do 60 dni z rzędu. Dokładne ramy czasowe będą zależały od naszej polisy, dlatego w przypadku wątpliwości warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami lub zapytać o to swojego ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej możemy zwykle wykupić na okres trzech, sześciu, dziewięciu lub 12 miesięcy, a nawet dłużej, jeśli zajdzie taka konieczność. Dzięki temu będziemy mieć pewność, że nasz dom jest odpowiednio chroniony nawet gdy stoi pusty.
Czy można ubezpieczyć pusty dom?
Nie tylko można ubezpieczyć niezamieszkały dom, ale i trzeba.
Jeśli w nieruchomości nikt nie mieszka przez czas dłuższy niż pozwala na to tradycyjna polisa, a coś się stanie, to ochrona ubezpieczeniowa nie obejmie szkody. Oznacza to, że ubezpieczony nie będzie mógł żądać odszkodowania za żadne przedmioty, które zostaną ukradzione w czasie włamania, ani za uszkodzenia spowodowane np. pękniętą rurą.
Kiedy nikogo nie ma w domu, tego typu problemy mogą w miarę upływu czasu stać się bardzo poważne. Przykładowo, jeśli po pierwszym włamaniu nie naprawiono drzwi lub okien, to złodzieje z łatwością włamią się po raz drugi czy trzeci. A jeżeli pęknięta rura nie zostanie szybko wymieniona, to nadal będzie zalewać dom przez kolejne godziny, dni, a nawet tygodnie.
Kiedy ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej jest potrzebne?
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej na pewno Ci się nie przyda, jeśli wyjeżdżasz tylko na dwutygodniowe wakacje. Jeżeli pozostawiasz dom na krócej niż 30 dni (ponownie trzeba sprawdzić dokładnie w polisie), to będzie on objęty zwykłym ubezpieczeniem domu.
W przypadku zaś któregokolwiek z poniższych scenariuszy, warto zainteresować się dodatkiem dla nieruchomości niezamieszkałych:
- Jeśli przeprowadzasz gruntowny, długoterminowy remont wymagający wyprowadzki na czas jego trwania
- Jeśli mieszkasz już w nowo-zakupionym domu, ale wciąż czekasz aż poprzedni zostanie sprzedany
- Jeśli po zakupie nowego domu nie możesz jeszcze się do niego wprowadzić.
- Jeśli wyjeżdżasz na długie wakacje
- Jeśli planujesz urlop naukowy lub wolontariat za granicą na dłuższy okres czasu
- Jeśli posiadasz nieruchomość i szukasz nowych lokatorów
- Jeśli cierpisz na chorobę i musisz przeprowadzić się do miejsca zapewniającego długoterminową opiekę zdrowotną
Czy ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej jest droższe?
Zazwyczaj tak – ubezpieczenie domu, w którym nikt nie mieszka zazwyczaj jest droższe niż zwykłe ubezpieczenie domu.
To dlatego, że dla firm ubezpieczeniowych, nieruchomości niezamieszkane obarczone są większym ryzykiem niż zamieszkane. W przypadku tych pierwszych częściej na przykład dochodzi do włamań. W niektórych przypadkach puste domy mogą nawet przyciągnąć skwaterów, których trudno jest później eksmitować. Łatwo też przegapić ważne naprawy konserwacyjne, np. uszkodzonego dachu, ścian, instalacji elektrycznej czy hydraulicznej.
Jednak nawet jeśli wysoka cena polisy będzie trudna do przełknięcia (zwłaszcza gdy właśnie ponosisz koszty poważnego remontu lub dużej wycieczki), to ważne jest aby nieruchomość ubezpieczyć. Ostatecznie składki takiego ubezpieczenia będą i tak tańsze niż koszt nieprzewidzianych strat i napraw, które trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni. W niektórych przypadkach takie wydatki mogą okazać się paraliżujące.
Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej?
Polisy ubezpieczeniowe zazwyczaj nieco różnią się w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Zanim więc wybierzesz odpowiednią opcję dla siebie, przeczytaj drobny druk dokumentacji i upewnij się, że ochrona ubezpieczeniowa odpowiada Twoim konkretnym potrzebom. Doświadczony broker przychodzi tu z pomocą.
Podpowiadamy, które najważniejsze szkody powinno objąć ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej:
- Pożar, powódź i wichury: Klęski żywiołowe mogą spowodować poważne szkody. W najgorszym przypadku możesz stracić cały dom i wszystko, co się w nim znajduje.
- Kradzież lub próba kradzieży: Ubezpieczenie zapewnia ochronę w przypadku gdy do Twojego domu ktoś się włamie lub spróbuje się włamać, aby ukraść Twoją własność.
- Wandalizm: Z wandalizmem mamy do czynienia, gdy ktoś zniszczy Twój dom niczego z niego nie kradnąc. Naprawa takiej szkody może być kosztowna.
- Zalanie: Pęknięcie rury lub wycieki mogą spowodować rozległe szkody, zwłaszcza gdy nie zostaną szybko naprawione.
- Kolizje samochodowe i spadające przedmioty: Mimo iż do takich sytuacji dochodzi rzadko, to jednak się zdarzają. A znalezienie cudzego samochodu w swoim salonie byłoby nie tylko prawdziwym, ale i finansowym szokiem!
Czego nie pokrywa ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej?
Przypomnijmy, że nie ma dwóch identycznych polis ubezpieczeniowych, a niektóre z nich mogą obejmować bądź wykluczać niektóre szkody. Zawsze warto więc sprawdzić warunki ubezpieczenia, aby wiedzieć, jaki zakres ochrony posiadasz.
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej może nie obejmować:
- Wejście bez użycia siły: Aby ubezpieczenie chroniło dom przed skutkami wandalizmu i kradzieży, to musi on być odpowiednio zabezpieczony. Dlatego firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania, jeśli zostanie udowodnione, że włamywacze lub skwaterzy mogli wejść do nieruchomości bez użycia siły – na przykład przez otwarte drzwi lub okno. Zawsze dbaj o to, aby Twój dom był zabezpieczony.
- Wykonawcy: Gruntowny remont to jeden z głównych powodów, dla którego ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej może okazać się potrzebne. Jednak niektórzy ubezpieczyciele nie zaoferują ochrony przed szkodami spowodowanymi przez wykonawców, ponieważ oczekują, że mają oni własną polisę. W związku z tym ważne jest, aby sprawdzić nie tylko swoją polisę, ale również, czy ekipa remontowa jest odpowiednio ubezpieczona.
- Znaczące ulepszenia domu: Może się zdarzyć, że ochrona ubezpieczeniowa nie będzie obowiązywać, jeśli przeprowadzasz duże prace remontowe w domu. Mowa tu o jednorazowych projektach mających na celu rozbudowę lub ulepszenie nieruchomości. Jeśli więc potrzebujesz tego rodzaju ochrony, to warto porozmawiać ze swoim ubezpieczycielem – bądź też wykonawcą – być może są wystarczająco ubezpieczeni.
Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej?
Jak już wspomnieliśmy, każda firma ubezpieczeniowa jest nieco inna, a koszt ubezpieczenia domu, w którym nikt nie mieszka też nie jest zawsze taki sam.
Wysokość oferty będzie zwykle zależała od kilku czynników, takich jak:
- Koszt odbudowy nieruchomości: Im droższa odbudowa domu, tym wyższa składka ubezpieczeniowa.
- Lokalizacja: Nieruchomości zlokalizowane w okolicach, gdzie częściej dochodzi do przestępstw lub gdzie były przypadki powodzi lub osiadania będą droższe w ubezpieczeniu niż domy znajdujące się na terenach bezpieczniejszych zarówno pod względem liczby przestępstw jak i innych niepożądanych zjawisk.
- Bezpieczeństwo: Jeżeli chcesz obniżyć koszt ubezpieczenia, to warto założyć dodatkowe zabezpieczenia w swoim pustym domu. Pomoże to odstraszyć włamywaczy i intruzów, a także zmniejszyć wysokość składki.
- Poziom ochrony ubezpieczeniowej: Im bardziej zaawansowana ochrona, tym więcej zapłacisz za ubezpieczenie.
- Okres ubezpieczenia: Pozostawienie domu pustego przez sześć miesięcy będzie droższe niż opuszczenie go na trzy miesiące.
- Historia szkód: Czy w nieruchomości dochodziło wcześniej do szkód zgłaszanych firmie ubezpieczeniowej? Jeśli tak, to na pewno będzie miało to swoje odzwierciedlenie w kosztach. Ubezpieczyciele ostrożnie podchodzą do osób, które wielokrotnie zgłaszają szkody.
Jak znaleźć odpowiednie ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkałej
Podobnie jak w przypadku poszukiwania innych ubezpieczeń, zawsze warto rozejrzeć się i porównać różne oferty. Najlepiej zacząć od własnego ubezpieczyciela, aby sprawdzić, co ma w ofercie. Następnie zapytaj brokera, który pomoże w znalezieniu kilku alternatywnych ofert.
Krótkie podsumowanie
Potrzebujesz ubezpieczyć dom, w którym nikt nie mieszka? Jak się za to zabrać?
Jeżeli wiesz, że Twój dom będzie stał pusty przez ponad 30 dni, to warto założyć polisę nieruchomości niezamieszkałej, która zapewni Ci ochronę, jeśli coś pójdzie nie tak. W przypadku braku takiego ubezpieczenia, trzeba będzie samemu pokryć koszty wszelkich nieprzewidzianych problemów, takich jak włamania czy uszkodzenia wymagające napraw.
Porozmawiaj ze swoim ubezpieczycielem lub brokerem, aby upewnić się, że masz odpowiednią ochronę ubezpieczeniową.