Odpowiednie ubezpieczenie i ochrona firmy to zadanie, które niejednemu przedsiębiorcy może wydawać się trudne. Czy posiadasz polisę ubezpieczeniową dopasowaną do rozwoju firmy? Co jeszcze trzeba wziąć pod uwagę w kwestii ubezpieczenia i ryzyka?
W Twojej głowie na pewno mnożą się pytania i wątpliwości – co jest rzeczą całkowicie naturalną – zwłaszcza, jeśli prowadzisz małą lub średnią firmę, która szybko się rozwija i zmienia.
Dlatego Richard Easterbrook, Dyrektor działu ubezpieczeń biznesowych w Howden Insurance (firmy, której jesteśmy częścią) odpowiedział na niektóre z tych pytań, podczas rozmowy w audycji ‘Business Brunch’ w radiu Oxfordshire’s GET Radio. Pełnego wywiadu możesz odsłuchać tutaj.
Zasięgnij fachowej porady
W rozmowie, Richard przede wszystkim podkreślił konieczność zasięgnięcia porady u eksperta. Dobry broker może pomóc uniknąć żmudnych poszukiwań odpowiedniego ubezpieczenia i pozwoli spać spokojnie, wiedząc, że Twoja firma jest chroniona.
– Znasz swój biznes na wskroś i pewnie myślisz, że wiesz, na co może potencjalnie być narażony. Niemniej jednak, zawsze możesz coś przeoczyć. Porozmawiaj więc z kimś, kto dobrze zna prawdziwe zagrożenia dla Twojej firmy, dzięki czemu podejmiesz świadomą decyzję – tłumaczy.
Jeśli po raz pierwszy korzystasz z porady brokera ubezpieczeniowego, to być może zastanawiasz się, czego możesz oczekiwać. – Na początku zadamy wiele pytań dotyczących Twojej działalności. Nie będziemy przecież mogli udzielić Ci porady, jeśli nie będziemy wiedzieli, na czym Twoja działalność polega, w jaki sposób działa i jak ją prowadzisz. Jakie cele chcesz osiągnąć? Jakie ryzyko będzie dla Ciebie komfortowe? – wyjaśnia Richard.
– Po dokładnym poznaniu potrzeb firmy, naszym zadaniem będzie zwrócenie się do rynku ubezpieczeń i wyszukanie najkorzystniejszej oferty spełniającej te potrzeby, a następnie zarekomendowanie jej Tobie – dodaje.
Nie jest to jednak jednorazowy proces. – Ważne jest, aby utrzymywać dalszy kontakt, a nie tylko traktować zawarcie polisy jako zakończoną transakcję, którą można odłożyć na półkę. Dlatego spotykamy się z klientami, aby dowiedzieć się, czy ich działalność rozwija się i dywersyfikuje, zwłaszcza w obecnych czasach, gdy sytuacja ekonomiczna stała się trudna lub pojawiają się problemy w łańcuchu dostaw – radzi Richard.
Znaj swój apetyt na ryzyko
Wybierając produkt ubezpieczeniowy, jedną z kwestii, którą należy wziąć pod uwagę, to apetyt firmy na ryzyko. Będzie to miało wpływ na niektóre decyzje dotyczące wyboru polisy oraz poziomu udziału własnego w szkodzie.
Nieuwzględnienie tolerancji ryzyka może oznaczać, że Twoja firma będzie płacić za ochronę ubezpieczeniową, której nie potrzebuje. Richard wyjaśnia na podstawie przykładu. – Jeśli uważasz, że strata w wysokości 1000 funtów nie będzie dla Ciebie problemem, to nie wybieraj polisy, w której excess wynosi 250 funtów, bo wówczas możesz przepłacić.
Chroń pracowników na wyższych szczeblach
Warto wziąć pod uwagę szeroki zakres zagrożeń dla firmy. Jeśli coś pójdzie nie tak, to wówczas pracownicy na wyższych stanowiskach mogą zostać pociągnięci do odpowiedzialności.
– Jednym z największych błędów, które obserwujemy u naszych klientów, to brak ochrony odpowiedzialności cywilnej dla dyrektora firmy – wyjaśnia Richard.
Tutaj właśnie niezwykle pomocna jest fachowa porada eksperta, który pomoże zrozumieć poszczególne zagrożenia i wyjaśni, jak znaleźć wysokiej jakości, ale i korzystną cenowo ochronę ubezpieczeniową, odpowiadającą tym ryzykom.
Typowym rozwiązaniem jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu (Directors’ and Officers’ Insurance lub Management Liability Insurance), które zabezpiecza pojedyncze osoby przed skutkami strat finansowych.
Ustal, jakie ubezpieczenie jest dla Ciebie niezbędne
Jakie ubezpieczenie jest absolutnie konieczne dla Twojego biznesu? Richard poleca, aby zacząć od podzielenia ich na kategorie polis: wymaganych przez prawo, przez umowy, przez pojawiające się ryzyka oraz potrzeby w oparciu o tolerancję ryzyka.
- Wymogi prawne: Przedsiębiorstwa są prawnie zobowiązane do posiadania ubezpieczenia samochodu firmowego lub pojazdu użytkowego a także ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej pracodawcy pokrywającego koszty roszczeń pracowniczych z tytułu chorób lub urazów wynikających z zaniedbań pracodawcy.
- Wymogi kontraktowe: Umowa zawarta z klientem może narzucić obowiązek posiadania konkretnej ochrony ubezpieczeniowej.
- Potrzeby związane z tolerancją ryzyka: apetyt Twojej firmy na ryzyko będzie najprawdopodobniej niższy w przypadku osób trzecich, takich jak klienci, dostawcy czy inne zwykłe osoby. W związku z tym potrzeba zabezpieczenia działalności będzie w tym przypadku bardziej nagląca.
- Pojawiające się ryzyka: Na przykład, zagrożenia cybernetyczne. Wraz z coraz większą zależnością przedsiębiorstw od technologii, ryzyko strat finansowych, utraty danych bądź też braku dostępu czy usterek technologicznych nigdy nie było większe.
Twój broker dokładnie wyjaśni każdą z tych kategorii i podpowie, jaka ochrona ubezpieczeniowa będzie odpowiednia dla Twojej firmy. Popularne ubezpieczenia, które mogą dodatkowo się przydać:
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (public liability insurance)
- Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej (professional indemnity insurance)
- Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu (directors’ and officers’ liability insurance)
- Ubezpieczenie mienia ruchomego i przenośnego sprzętu (contents and portable equipment insurance)
- Ubezpieczenie cybernetyczne (cyber liability insurance)
Jak uniknąć niedoubezpieczenia
Przedsiębiorstwa mogą łatwo wpaść w pułapkę niedoubezpieczenia. Oznacza to, że mimo posiadania polisy ubezpieczeniowej, firma nie jest odpowiednio chroniona, co stanowi szczególne zagrożenie w przypadku wysokiej inflacji i drożejących surowców.
Niedoubezpieczenie może wynikać z kilku powodów. Na przykład na skutek niezrozumienia definicji zysku stosowanej w polisie ubezpieczenia przerw w działalności firmy, która różni się od tej używanej w zwykłej księgowości. Niewystarczające ubezpieczenie może też być konsekwencją niepoprawnej wyceny nieruchomości, sprzętu lub zapasów. Warto więc zadbać o to, aby wszystkie aktywa i nieruchomości firmy były właściwie wycenione – a następnie regularnie aktualizowane – oraz aby poziom ochrony ubezpieczeniowej był właściwy.
– Obecnie obserwujemy, że presja inflacji i zakłócenia w łańcuchu dostaw nie tylko prowadzą do podwyżek cen codziennych produktów, ale również sprawiają, że koszty wymiany uszkodzonych rzeczy na nowe też są wyższe. Dlatego widzimy, że firmy są w poważnym stopniu niedoubezpieczone – wyjaśnia Richard.
Broker ubezpieczeniowy może Ci w tej kwestii doradzić. – Jako brokerzy ubezpieczeniowi nie jesteśmy w stanie wycenić wartości aktywów klienta. Możemy natomiast wyjaśnić konkretne kwestie, dzięki którym klienci będą mogli zweryfikować podane liczby i upewnić się, że są poprawne – dodaje.
Możemy Ci pomóc
Ubezpieczenia mogą być skomplikowane, ale my w Pol Plan staramy się maksymalnie je dla Ciebie ułatwić. Nasz zespół specjalistów pomoże Ci znaleźć ubezpieczenie dla firm odpowiadające potrzebom Twojej firmy.
Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz swoją działalność, czy od dawna działasz na rynku, porozmawiaj z Pol Plan Ubezpieczenie o ubezpieczeniach dla firm już dziś.