Eksperci konsumenccy namawiają właścicieli domów do przenoszenia swoich kredytów do innych banków, aby uniknąć wzrostu stóp procentowych. Na jakich warunkach możemy to zrobić, kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny (ang. remortgage) i na czym ten proces polega?
Kredyty hipoteczne to obecnie gorący temat w związku ze wzrostem stóp procentowych i inflacji, która zmusza właścicieli nieruchomości do przeanalizowania swoich zobowiązań finansowych, zasięgnięcia porady i szukania oszczędności. W obecnej sytuacji, wielu kredytobiorców zdało sobie sprawę z ryzyka, jakie niesie kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (stadard viariable rate, SVR), bo to właśnie oni oraz osoby z kredytem z oprocentowaniem równym stopom procentowym (tracker mortgage) – łącznie ponad 2 mln osób – stracą najwięcej.
Biorąc pod uwagę, iż raty kredytu to dla większości największy miesięczny wydatek oraz że inflacja wciąż rośnie, to warto postarać się, aby płacić jak najmniej. Jednak przy tak dużym wyborze ofert, skąd mamy wiedzieć, która z nich jest dla nas odpowiednia?
Kredytobiorcy, którzy od dłuższego czasu nie refinansowali swojego kredytu i mieli zmienne oprocentowanie, najprawdopodobniej płacą więcej niż powinni.
Przyjrzyjmy się zatem bliżej procesowi refinansowania kredytu z ekspertami z firmy SPF.
Mark Harris, Dyrektor Wykonawczy SPF wyjaśnia: „Wraz ze wzrostem rynków finansowych, wysokość rat kredytów również idzie w górę.
Kredytobiorcy, którym zbliża się termin refinansowania kredytu powinni wziąć pod uwagę znalezienie nowej oferty wcześniej, tak aby móc przenieść kredyt, jak tylko obecny produkt wygaśnie.
Dzięki temu unikną oni szoku finansowego, kiedy oprocentowanie ponownie wzrośnie zanim dojdzie do refinansowania kredytu.
Alternatywnie, jeśli do tego czasu wrócą bardziej konkurencyjne ceny, to mogą złożyć wniosek o nowy kredyt – dzięki temu będą mieli do wyboru więcej opcji.”
Dlaczego mam refinansować swój kredyt hipoteczny?
Jeśli wartość naszego domu wzrosła od czasu wzięcia kredytu lub jego refinansowania, możemy otrzymać ofertę z niższą ratą, dzięki temu, że wskaźnik wartości kredytu do wartości zabezpieczenia spadł. Wskaźnik ten określa wysokość pożyczonej kwoty w stosunku do wartości domu – jeśli jest niższy, to rata kredytu będzie tańsza, gdyż w oczach kredytodawcy jesteśmy obarczeni niższym ryzykiem.
Kolejnym powodem refinansowania kredytu jest zabezpieczenie się przed dalszym wzrostem stóp procentowych. Wysokość rat kredytu ze zmiennym oprocentowaniem ustalana jest przez kredytodawcę, dlatego może rosnąć lub obniżać się według jego uznania. Decydując się na kredyt ze stałym oprocentowaniem, jesteśmy chronieni przed takimi podwyżkami. Pomaga to w ustalaniu miesięcznego, domowego budżetu, szczególnie wtedy, gdy jest mocno ograniczony.
Jednym słowem, jeśli nie stać nas na popełnienie błędu, np. jeśli okaże się, że stopy procentowe zostaną ponownie podwyższone i będziemy mieli trudności ze spłacaniem kredytu, to warto wybrać stałe oprocentowanie.
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest łatwe?
Planując przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku lub jeśli od ostatniego przeniesienia minęło dużo czasu, to w pierwszej kolejności powinniśmy skontaktować się z doradcą kredytowym.
Samodzielne przeglądanie stron internetowych banków i ciągłe wpisywanie tych samych danych dotyczących dochodów i wydatków może być przytłaczające i wyczerpujące; ponadto każdy kredytodawca będzie miał inne kryteria, dlatego możemy otrzymać zupełnie rozbieżne rezultaty.
Można łatwiej. Broker kredytowy weźmie od nas wszystkie potrzebne informacje tylko raz, a następnie wyszuka odpowiedni produkt kredytowy, podczas gdy my możemy zajmować się swoimi codziennymi obowiązkami.
W większości przypadków wszystko odbywa się internetowo lub telefonicznie, aczkolwiek część doradców chętnie umówi spotkanie w domu klienta lub w swoim biurze.
Doradcy kredytowi dzielą się na trzy kategorie: Doradcy współpracujący z jednym bankiem, z ograniczoną liczbą banków lub doradcy działający na całym rynku.
Jeśli broker uzna, że obecny kredytodawca klienta oferuje mu lepszą ofertę niż inni, to mu o tym powie.
Wskazówka: dla osób samozatrudnionych, skorzystanie z usługi doradcy kredytowego to ogromne ułatwienie. Taki specjalista będzie wiedział, do których banków najlepiej się zwrócić i będzie w stanie dokładnie wyjaśnić całą dokumentację, którą należy przedstawić, aby móc złożyć wniosek.
Jak długo trwa refinansowanie kredytu?
Jeśli chcemy przenieść hipotekę do innego banku przed końcem roku, powinniśmy zacząć już teraz! W zasadzie, aby przenieść kredyt z jednego banku do drugiego, trzeba zacząć cały proces około sześć miesięcy przed wygaśnięciem obecnego produktu.
Średnio, w zależności od złożoności naszej sytuacji, rozpatrzenie wniosku może potrwać od czterech do ośmiu tygodni od jego złożenia, ale to tylko szacunkowy okres, gdyż sytuacja każdego kredytobiorcy jest inna.
Wskazówka: pamiętajmy, że nawet jeśli nie podejmiemy działań od razu, to wiele ofert kredytów jest ważnych przez 6 miesięcy! Biorąc pod uwagę rosnące stopy procentowe, to warto mieć taką ofertę w pogotowiu.
Ile kosztuje refinansowanie kredytu?
Niektórzy kredytodawcy pobierają opłatę za nowy produkt, inne banki nie, aczkolwiek w przypadku tych drugich, raty kredytu mogą być nieco wyższe.
Niektóre banki pozwolą nam dodać tę opłatę do kwoty kredytu, w innych przypadkach będziemy musieli uiścić ją w momencie zawarcia transakcji.
Doradcy kredytowi otrzymują prowizję od kredytodawcy za polecenie klienta, o czym klient może dowiedzieć się z dokumentu zawierającego kluczowe fakty (key facts illustration).
Niektóre firmy doradcze pobierają dodatkowo opłatę w formie kwoty ryczałtowej lub wartości procentowej kwoty kredytu hipotecznego, w zależności od nakładu pracy i poziomu złożoności kredytu. Opłatę tę trzeba uiścić w momencie przeniesienia.
Doradca kredytowy omówi kwestię opłat z klientem na samym początku współpracy, a ich wysokość będzie podana w dokumencie zawierającym kluczowe fakty.
Jak zrefinansować kredyt i uwolnić kapitał
Jeśli wartość naszego domu wzrosła od zawarcia umowy kredytu lub ostatniego refinansowania, to przeniesienie kredytu hipotecznego może być dobrą okazją do uwolnienia kapitału zgromadzonego w nieruchomości.
Podczas gdy wiele osób przeprowadza się do większych nieruchomości, inni wolą zostać w swoim domu i decydują się na dobudowę lub remont – jeśli potrzebujemy środki na ten cel, a mamy wystarczający kapitał w naszym domu, to możemy przenieść obecny kredyt i jednocześnie zwiększyć go, aby pokryć koszty prac budowlanych lub remontowych.
Jest to bardziej opłacalna opcja niż wzięcie pożyczki osobistej, zwiększenie debetu lub zadłużenie się na karcie kredytowej.
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
- Pierwszym krokiem jest kontakt z doradcą kredytowym. Jeśli już mamy brokera, to powinien się z nami skontaktować na kilka miesięcy przed zakończeniem obecnej oferty. Jeżeli zaś nie korzystaliśmy z usług profesjonalisty, to dobrze jest znaleźć i skontaktować się z doradcą około dziewięć miesięcy przed wygaśnięciem produktu kredytowego.
- Doradca poprosi nas o podanie informacji dotyczących obecnego kredytu, dochodów, planów na przyszłość i profilu ryzyka, t.j. czy wolimy oprocentowanie stałe czy zmienne.
- Następnie przeszuka rynek, aby znaleźć najlepszą opcję odpowiadającą naszej sytuacji. Początkowo broker otrzyma decyzję warunkową (decision in principle), w której bank ogólnie zatwierdza przeniesienie kredytu.
- Jeśli kredytodawca i produkt nam odpowiadają, to doradca wypełnia wniosek i składa go w banku.
- Kredytodawca dokona weryfikacji ryzyka i zleci wycenę, aby upewnić się, że wartość nieruchomości jest równa kwocie, którą chcemy pożyczyć.
- Jeśli wszystkie weryfikacje przejdą pomyślnie, to bank złoży nam ofertę kredytu.
- Następnie radca prawny dopełni wszystkich formalności.
- Przeniesienie kredytu. W tym momencie dochodzi do refinansowania kredytu hipotecznego, czyli jego przeniesienia do innego banku.
Istotną częścią wniosku o kredyt jest zadbanie o to, aby mieć odpowiednie ubezpieczenie, od polisy na życie, której celem jest ochrona nowej kwoty kredytu do ubezpieczenia domu i wyposażenia. Niezależnie od tego, czy planujesz zostać w swoim domu, czy się przeprowadzić, Twój lokalny oddział Pol-Plan jest zawsze do Twojej dyspozycji, żeby porozmawiać o wszelkich zmianach ubezpieczenia domu.