Jakiego ubezpieczenia potrzebuje moja firma?

Rozpoczęcie działalności gospodarczej niesie ze sobą wiele pytań. Jakiego ubezpieczenia potrzebuje moja firma? – jest jednym z tych najważniejszych. Posiadanie odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej daje gwarancję zabezpieczenia przed skutkami niefortunnych zdarzeń. W wielu przypadkach jest też wymagane prawnie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.

Planując ubezpieczenie start-upu, nie wiadomo tak naprawdę od czego zacząć. Nie musi to jednak być tak skomplikowane. Pierwszym pytaniem, które przychodzi do głowy nowym przedsiębiorcom to pewnie: czy potrzebuję ubezpieczenia firmy? Wyjaśnijmy zatem.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia firmy?

Jeżeli nasza firma zatrudnia pracowników, to zgodnie z prawem musimy posiadać ubezpieczenie. Brak odpowiedniej ochrony ubezpieczeniowej może skutkować bardzo wysokimi karami. (Za chwilę omówimy opcje ubezpieczeniowe dla osób samozatrudnionych).

Kolejne pytanie: Jakie ubezpieczenie potrzebuję dla mojej firmy?

Jakie ubezpieczenie jest obowiązkowe dla firm w Wielkiej Brytanii?

To, jakiego ubezpieczenia nasza firma będzie potrzebowała – a które będzie obowiązkowe – zależy od struktury naszej działalności biznesowej oraz od tego, czym firma się zajmuje.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy (employer’s liability insurance)

W Wielkiej Brytanii, właściciele firm zatrudniających pracowników muszą obowiązkowo posiadać ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy.

Polisa ta ma za zadanie chronić właściciela firmy oraz jego pracowników, w przypadku gdy w trakcie pracy doznają urazu lub zachorują. Pomaga pokryć wszelkie koszty lub należne odszkodowanie.

Polisa ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy powinna:

• Być założona w autoryzowanej firmie ubezpieczeniowej
• Opiewać na kwotę przynajmniej 5 mln funtów
  

Brak ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej pracodawcy spełniającego powyższe wymogi może oznaczać 2500 funtów kary grzywny za każdy dzień bez polisy. Przy tak wysokich karach, dobrze jest upewnić się, że mamy odpowiednią ochronę ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie OC pracodawcy nie jest wymagane, jeśli pracownicy nie pracują na terenie Wielkiej Brytanii, ale mimo wszystko dobrze to sprawdzić, aby upewnić się, że postępujemy zgodnie z prawem. (Pol-Plan może Ci w tym pomóc, jeśli nas potrzebujesz).

Ubezpieczenie samochodu firmowego lub pojazdu użytkowego

Ubezpieczenie samochodu firmowego jest wymagane, jeśli korzystamy z samochodu dla celów biznesowych (tzw. Business use). Na przykład, jeśli jeździmy do klientów, podróżujemy między różnymi miejscami w ramach naszej działalności lub jeśli wykonujemy dostawy. Nie będziemy jednak go potrzebować, jeśli korzystamy z auta tylko na dojazdy do jednego miejsca pracy.

Ubezpieczenie pojazdu użytkowego jest obowiązkowe i musi posiadać odpowiednią opcję dla prowadzonego biznesu. Na przykład, jeśli prowadzimy firmę kurierską lub przewozimy pasażerów w rożne miejsca, to mamy obowiązek posiadać biznesowy rodzaj ubezpieczenia na pojazd (np. hire and reward use).

Jeśli nasi pracownicy jeżdżą bez odpowiedniego ubezpieczenia, to możemy otrzymać wysokie kary i punkty karne, dlatego warto należycie się ubezpieczyć.

Ubezpieczenie OC dla pracodawców oraz ubezpieczenie pojazdów są wymagane przez prawo, ale jest też szereg innych polis, które warto posiadać dla swojej firmy. Odpowiednia ochrona może pomóc zabezpieczyć naszą działalność przed skutkami wypadków oraz szkód, jeśli dojdzie do nieoczekiwanych zdarzeń.

Polisy, które warto wziąć pod uwagę to:

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (public liability insurance)
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej (professional indemnity insurance)
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu (directors’ and officers’ liability insurance)
• Ubezpieczenie mienia ruchomego i przenośnego sprzętu (contents and portable equipment insurance)
• Ubezpieczenie cybernetyczne (cyber liability insurance)
  

Omówimy szczegółowo wszystkie z nich.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zapewnia ochronę w przypadku, gdy w toku naszej działalności spowodujemy szkodę na ciele lub na mieniu, w związku z czym poszkodowana osoba złoży przeciwko nam roszczenie.

Na pewno nie jest to coś, o czym chcemy myśleć rozpoczynając działalność biznesową, ale wypadki się zdarzają. Brak ubezpieczenia OC oznacza, że w sytuacji, gdy dojdzie do zdarzenia, wszelkie odszkodowania i koszty prawne będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni.

Na pewno wszystkie firmy, bez względu na ich rozmiar i rodzaj, powinny skorzystać z tego typu polisy, ale szczególnie zalecana jest dla przedsiębiorstw, które:

• Obsługują klientów na swoim terenie
• Wykonują pracę w lokalach u innych osób, na przykład przeprowadzając remonty lub zakładając instalacje
• Prowadzą działalność z dala od siedziby, na przykład w sklepach typu pop-up store, na rynkach lub podczas imprez
  

Choć w Wielkiej Brytanii ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie jest wymagane przez prawo, to może zdarzyć się, że klienci lub dostawcy zażądają potwierdzenia posiadania tego typu polisy, zanim zdecydują się na współpracę z nami.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej jest odpowiednie dla firm, które świadczą usługi doradcze i oparte na wiedzy, na przykład księgowi, kancelarie prawne, pracownie architektoniczne i doradcy finansowi. Powinny wziąć je także pod uwagę agencje reklamowe, biura projektowe oraz agencje public relations.

Ten rodzaj polisy zapewnia finansową ochronę w przypadku, gdy klient złoży roszczenie odszkodowawcze przeciwko nam, zarzucając naszej firmie udzielenie błędnej porady lub usługi, która spowodowała szkodę.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu zabezpiecza kierownictwo firmy przed wszelkimi roszczeniami złożonymi przeciwko nim osobiście.

Polisa ta pokryje koszty prawne i odszkodowania, jeśli ktokolwiek z członków wyższego kierownictwa będzie miał problemy z tytułu:

• Sprawozdań finansowych
• Zarządzania systemami emerytalnymi
• Wymogów BHP
• Naruszeń zaufania klientów lub pracowników
• Zanieczyszczeń środowiska
• Niewypłacalności

Niektóre polisy pokryją też koszty PR, które pomogą naprawić nadszarpniętą reputację.

Dyrektorzy, kierownicy i założyciele firmy powinni poważnie zastanowić się nad tego typu ubezpieczeniem. W innym przypadku może dojść do sytuacji, gdzie trudności firmy staną się osobistymi problemami.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu może być wymagane przez inwestorów zainteresowanych zainwestowaniem w nową firmę.

Ubezpieczenie mienia ruchomego i przenośnego sprzętu

Tak jak ubezpieczamy cenne wyposażenie naszego domu, powinniśmy tak samo zadbać o ubezpieczenie wyposażenia firmy przed jego utratą lub uszkodzeniem. Pożar, powódź czy kradzież mogą się zdarzyć, a ich skutki mogą sparaliżować naszą firmę.

Ubezpieczenie mienia ruchomego możemy podzielić na dwie luźne kategorie:

• Standardowe ubezpieczenie mienia ruchomego, które obejmuje ochroną całe wyposażenie biura i firmy
• Ubezpieczenie przenośnego wyposażenia, chroniące wszystkie przedmioty, które nosimy ze sobą zazwyczaj poza siedzibą firmy, takie jak urządzenia przenośne, laptopy i aparaty fotograficzne.
  

Ubezpieczenie cybernetyczne

Ubezpieczenie cybernetyczne pomaga chronić firmę przed skutkami cyberataków i naruszenia danych, a jego posiadanie staje się coraz bardziej potrzebne dla dzisiejszych przedsiębiorstw. Polisa ta pokryje koszty prawne i wypłaci odszkodowanie.

W niektórych przypadkach pokryje też wysokość grzywny w związku z niezastosowaniem się do przepisów Rozporządzenia o ochronie danych osobowych (GDPR). Rozporządzenie to określa zasady dotyczące wykorzystywania danych osobowych. Warto jednak zwrócić uwagę, że nie wszystkie kary grzywny związane z GDPR mogą być ubezpieczone, dlatego najlepiej skonsultować się w tej kwestii z doradcą.

Czy osoby samozatrudnione też potrzebują ubezpieczenia?

Dla osób samozatrudnionych, posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia to nie tylko sposób na uniknięcie kary grzywny, ale również zabezpieczenie własnej działalności gospodarczej. Na przykład:

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej – jeśli mamy bezpośredni kontakt z klientami
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej – jeśli w ramach działalności udzielamy porad, przekazujemy wiedzę lub świadczymy profesjonalne usługi
• Ubezpieczenie mienia ruchomego i przenośnego sprzętu – aby zabezpieczyć ważne towary
• Ubezpieczenie cybernetyczne – jeśli nasza praca wiąże się z przetwarzaniem danych innych osób

Warto także zainteresować się:

• Ubezpieczeniem kredytu – pomoże w sytuacji, gdy klient nie jest w stanie zapłacić należności, które jest nam dłużny
  

Trudno jest samodzielnie poruszać się w świecie ubezpieczeń dla firm. Dlatego, jeśli planujesz ubezpieczenie swojego biznesu, skontaktuj się z nami. Ułatwimy Ci cały proces i dopilnujemy, aby Twoja firma była należycie zabezpieczona.

Krótkie podsumowanie

Rodzaje ubezpieczeń, które gwarantują przestrzeganie prawa to:

• Ubezpieczenie samochodu firmowego lub pojazdu użytkowego, jeśli w ramach działalności korzystamy z pojazdów.

W zależności od rodzaju naszej firmy, dobrze jest przyjrzeć się innym polisom, które pozwolą uniknąć ogromnych strat, w sytuacji gdy dojdzie do nieprzewidzianego zdarzenia.

Ubezpieczenia, które warto wziąć pod uwagę to:

• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej zawodowej
• Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dyrektorów i członków zarządu
• Ubezpieczenie od mienia ruchomego i przenośnego sprzętu
• Ubezpieczenie cybernetyczne
  

Ponieważ każda firma ma inne potrzeby, nie istnieje jedno uniwersalne rozwiązanie w kwestii dobierania odpowiedniego pakietu ubezpieczeń. Pierwszym krokiem jest rozmowa z profesjonalną firmą ubezpieczeniową, która oceni Twoje poszczególne potrzeby i dopasuje zestaw polis, który będzie im odpowiadał.