Jakie są rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych? Jakiego rodzaju dodatki można wybrać do polisy ubezpieczenia samochodu? Który typ ubezpieczenia samochodu jest najtańszy?
Mamy odpowiedzi na wszystkie powyższe (oraz inne) pytania.
Jakie są 3 główne rodzaje ubezpieczeń samochodu?
Ogólnie rzecz biorąc, w Wielkiej Brytanii do wyboru mamy trzy rodzaje ochrony ubezpieczeniowej pojazdu. Są to:
- OC (third party only)
- OC oraz od pożaru i kradzieży (third party, fire and theft)
- Autocasco (Comprehensive)
Przyjrzyjmy się każdemu z nich nieco bliżej.
1. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (third party insurance)
Ubezpieczenie OC, w Wielkiej Brytanii zwane third party only lub TPO, to minimalny poziom ochrony wymagany przez prawo od wszystkich kierowców. Posiadając ten rodzaj ubezpieczenia masz pewność, że jeśli spowodujesz wypadek, to polisa pokryje koszty naprawy uszkodzeń pojazdu drugiego kierowcy.
U
bezpieczenie obejmie również wszelkie szkody osobowe drugiego kierowcy, jak i wszystkich pasażerów (zarówno w Twoim samochodzie, jak i innych biorących udział w wypadku). Jeżeli polisa jest ważna i aktualna, to firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie drugiej stronie lub stronom poszkodowanym w wypadku.
Polisa typu third party nie obejmuje natomiast uszkodzeń Twojego pojazdu.
A jeśli na skutek wypadku doznasz obrażeń, to koszty leczenia będzie trzeba pokryć z własnej kieszeni.
2. OC oraz od pożaru i kradzieży (third party, fire and theft)
Kolejny poziom ochrony ubezpieczeniowej to third party, fire and theft. Ubezpieczenie to obejmuje wszystko to, co ubezpieczenie OC, a dodatkowo chroni od skutków pożaru samochodu lub jego kradzieży.
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia typu third party, firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania za uszkodzenia pojazdu w wyniku innych nieszczęśliwych zdarzeń. Jeśli więc spowodujesz wypadek, to polisa nie pokryje kosztów uszkodzenia Twojego auta ani kosztów leczenia ewentualnych urazów ciała.
3. Ubezpieczenie autocasco (comprehensive car insurance)
Największy zakres ochrony ubezpieczeniowej gwarantuje ubezpieczenie autocasco (w Wielkiej Brytanii zwane comprehensive lub fully comprehensive). Pokrywa ono koszty uszkodzenia Twojego samochodu oraz drugiego pojazdu, a także wszelkie szkody osobowe, zarówno Twoje, jak i pozostałych uczestników wypadku.
Co jeszcze obejmuje ubezpieczenie comprehensive?
Zakres ochrony ubezpieczenia OC różni się w zależności od firmy ubezpieczeniowej. Zazwyczaj jednak posiadając ten rodzaj ubezpieczenia możesz liczyć na ochronę przed skutkami:
- Uszkodzenia Twojego samochodu w wyniku wypadku
- Uszkodzenia cudzego pojazdu w wyniku wypadku
- Urazu ciała Twojego lub innych osób biorących udział w wypadku
- Szkody na mieniu innych osób poszkodowanych w wypadku
- Kradzieży samochodu lub jego uszkodzenia w wyniku pożaru
- Uszkodzenia własności w Twoim samochodzie podczas wypadku lub jej kradzież
Dodatki do polisy ubezpieczenia samochodu
Choć wiele polis ubezpieczenia samochodu oferuje szeroki zakres ochrony w standardzie, czasami warto nieco dopłacić, aby skorzystać z przydatnych dodatków. Są to na przykład:
- Zabezpieczenie udziału własnego (excess protection)
- Polisa Legal expenses
- Pomoc drogowa i holowanie (breakdown cover)
- Dostęp do samochodu zastępczego, podczas gdy Twój jest w naprawie
- Transport do domu po wypadku
- Ubezpieczenie od skutków wandalizmu
- Ubezpieczenie przedniej szyby
Zawsze warto zapytać ubezpieczyciela, aby wiedzieć, co obejmuje polisa, a czego nie.
Czy mając ubezpieczenie autocasco mogę jeździć każdym samochodem?
Nie, w tym celu potrzebujesz “ubezpieczenie na prowadzenie cudzych pojazdów.” Opcja ta będzie dostępna jedynie jako dodatek do polisy typu comprehensive.
Mając tego typu ochronę, możesz prowadzić pojazdy należące do innych osób, bez konieczności dopisywania swojego nazwiska do polisy ani wykupywania tymczasowego ubezpieczenia. Trzeba tylko sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony zwykłą polisą i czy masz zgodę właściciela.
Inne rodzaje ubezpieczeń samochodu
Oprócz trzech głównych typów ubezpieczeń samochodu, do wyboru mamy kilka specjalistycznych oraz nietypowych polis ubezpieczeniowych, które warto wziąć pod uwagę. Są to między innymi:
- Ubezpieczenie samochodów elektrycznych: Tak jak wszystkie inne samochody, pojazdy elektryczne muszą być ubezpieczone zanim będzie można nimi wyjechać na brytyjskie drogi. Jednak wybór polisy stworzonej specjalnie z myślą o samochodach elektrycznych pozwoli Ci spać spokojnie, wiedząc, że będzie dopasowana do Twojego auta, obejmując ochroną elementy typowe dla elektryków, czyli baterię i przewody do ładowania.
- Ubezpieczenie telematyczne: Zwane również ubezpieczeniem typu black box, ubezpieczenie telematyczne opiera się na technologii gromadzącej dane dotyczące zachowania kierowcy na drodze, takie jak prędkość czy szybkość hamowania. Ubezpieczyciel może następnie wykorzystać te informacje, aby ustalić sposób jazdy kierowcy. Jednym słowem, jeśli dane wykażą, że jesteś bezpiecznym kierowcą, to Twoje składki będą niższe. Ten typ ubezpieczenia cieszy się popularnością wśród młodych kierowców, którzy w innym przypadku płaciliby znacznie więcej za ubezpieczenie.
- Ubezpieczenie samochodów klasycznych: Ubezpieczenie samochodów klasycznych i zabytkowych działa inaczej od tradycyjnych ubezpieczeń, ponieważ zostało stworzone z myślą o pojazdach zabytkowych, kolekcjonerskich lub klasycznych. Uwzględnia ono wyjątkowe cechy i wartość tych samochodów, jak również sposób jazdy ich właścicieli.
Który typ ubezpieczenia samochodu jest najtańszy?
To zależy! Czasami najbardziej opłacalną opcją jest ubezpieczenie typu third party z minimalnym poziomem ochrony. Aczkolwiek, ponieważ jest to najczęstszy wybór młodych kierowców (którzy statystycznie najczęściej biorą udział w wypadkach), wiele firm ubezpieczeniowych traktuje ten typ ubezpieczenia za bardziej ryzykowny i w związku z tym zawyżają jego ceny.
Dlatego robiąc rozeznanie na rynku ubezpieczeń, możesz otrzymać ofertę ubezpieczenia comprehensive, która jest zbliżona cenowo (a nawet tańsza) niż oferta ubezpieczenia third party.
Nie tylko wiek ma wpływ na wysokość składki ubezpieczenia samochodu. Zarówno w przypadku ubezpieczenia AC, jak i OC, jego koszt będzie zależał od następujących czynników:
- Jak często jeździsz samochodem: Im więcej mil przejeżdżasz każdego roku, tym większe prawdopodobieństwo wystąpienia szkody.
- Marka i model pojazdu: Jeśli jeździsz samochodem sportowym z mocnym silnikiem, to w oczach ubezpieczyciela stanowisz większe ryzyko.
- Popełnione wykroczenia drogowe: W przypadku popełnionych wykroczeń drogowych, takich jak przekroczenie prędkości lub jazda pod wpływem alkoholu, składka ubezpieczenia zostanie podwyższona.
Warto też pamiętać, że nawet jeśli ubezpieczenie OC jest obecnie najtańszą opcją, to na dłuższą metę może kosztować więcej, gdy dojdzie do wypadku i trzeba będzie pokryć koszty napraw swojego auta.
Czy taniej jest płacić za ubezpieczenie miesięcznie czy rocznie?
Płacąc za ubezpieczenie z góry za cały rok niemal zawsze wydasz mniej.
A to dlatego, że wybierając płatności miesięczne, zawierasz umowę pożyczki z firmą ubezpieczeniową. Oznacza to, że do każdej składki doliczane jest oprocentowanie, co jednocześnie zwiększa jej wysokość.
Czym jest obowiązkowy udział własny w szkodzie?
Jeśli dojdzie do wypadku i musisz zgłosić szkodę, to większość ubezpieczycieli będzie wymagała od Ciebie pokrycia części kosztów naprawy uszkodzeń samochodu. To właśnie jest udział własny w szkodzie (excess) i składa się z dwóch części: obowiązkowej i dobrowolnej.
- Obowiązkowy udział własny jest ustalony przez ubezpieczyciela, kiedy podpisujesz umowę ubezpieczenia. Zgłaszając szkodę musisz go opłacić, niezależnie od tego, czy wypadek był z Twojej winy, czy nie. Excess może być wyższy dla nowych lub młodych kierowców, a także dla posiadaczy sportowych lub drogich samochodów. Wszystko zależy od wieku kierowcy, liczby wykroczeń drogowych, historii szkód oraz rodzaju pojazdu.
- Dobrowolny udział własny to kwota, którą dobrowolnie dopłacasz do szkody. To Ty ją ustalasz podczas zawierania umowy. Wybierając wyższy udział własny, kiedy ubezpieczasz swój samochód, możesz obniżyć ogólny koszt ubezpieczenia. Pamiętaj jednak, że jeżeli dojdzie do wypadku, to łączna kwota obowiązkowego i dobrowolnego udziału własnego może być wysoka.
Przykład: Zgłaszając szkodę o wartości 1000 funtów po wypadku, gdzie obowiązkowy udział własny wynosi 300 funtów, a dobrowolny 200 funtów, kwota którą musisz pokryć z własnej kieszeni na naprawy to 500 funtów. Ubezpieczyciel zaś wypłaci pozostałe 500 funtów odszkodowania.
Uwaga: Jeśli dojdzie do wypadku nie z Twojej winy, to firma ubezpieczeniowa może anulować Twój udział własny, ponieważ odzyska koszty naprawy z polisy drugiego kierowcy. Zawsze więc sprawdzaj drobny druk polisy, zanim zgłosisz szkodę.
Podsumowując: Który rodzaj ubezpieczenia samochodu jest najlepszy?
Najlepszy rodzaj ubezpieczenia samochodu będzie głównie zależał od Twojej sytuacji i budżetu.
Na przykład, jako właściciel nowego samochodu będziesz spać spokojnie mając ubezpieczenie comprehensive i wiedząc, że posiadasz pełną ochronę ubezpieczeniową, cokolwiek się stanie. Jeżeli dojdzie do wypadku, możesz zgłosić szkodę niezależnie od tego, czy do zdarzenia doszło z Twojej winy, czy nie. Bądź też jeżeli wracasz do samochodu i zauważasz, że został uszkodzony lub że się do niego włamano, Twoja firma ubezpieczeniowa powinna pokryć koszt naprawy lub wypłacić równowartość wszystkiego, co zostało ukradzione.
Z drugiej strony, ubezpieczenie third party może być dobrym pomysłem, jeśli Twoje auto nie jest wiele warte, ponieważ koszt naprawy powypadkowych uszkodzeń może być równy wymianie pojazdu na inny.
Szukasz korzystnej oferty ubezpieczenia samochodu, która jest odpowiednia dla Ciebie? Nasi nowi klienci oszczędzają średnio 158 funtów! Dowiedz się więcej tutaj.